[ 趙慶慶 ]——(2003-12-27) / 已閱48441次
龍卡信用卡章程 持卡人必須妥善保管和正確使用龍卡及個人密碼（一般應與身份證分開保管）。持卡人在領到龍卡時，須立即在卡片背面簽署本人姓名，并及時更換卡片原始密碼，以防遺失后被冒用。持卡人不得將本人龍卡密碼告知他人，若密碼遺失，發(fā)卡機構可協(xié)助持卡人防范風險，但可能發(fā)生的損失由持卡人自負。
除ATM交易外，其余交易均需持卡人簽名確認。持卡人也可憑密碼對帳戶進行控制，凡與密碼相符的交易均視為合法交易。持卡人應將信用卡與密碼分開妥善保管，以避免金穗信用卡遺失或密碼泄密而遭受損失。
太平洋卡信用卡章程 持卡人購物、消費及存取現(xiàn)金的一切收付款項均在其備用金存款帳戶內(nèi)辦理結算,發(fā)卡機構依據(jù)個人密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、消費和轉帳結算等各類交易所產(chǎn)生的電子信息記錄,均為該項交易的有效憑據(jù)。
持卡人須對個人密碼自行保密,否則,密碼泄露所造成的損失全部由持卡人承擔;持卡人遺忘密碼,可憑卡和本人身份證件到原發(fā)卡機構辦理密碼更換手續(xù)。
申卡信用卡章程 持卡人須妥善保管國際卡和個人密碼。凡使用密碼進行的交易，發(fā)卡行均視為持卡人本人所有。依據(jù)密碼等電子信息辦理的各類結算交易所產(chǎn)生的電子信息記錄均為該項交易的有效憑證。凡未使用密碼進行的交易，則登記有持卡人簽名的交易憑證為該項交易的有效憑證。發(fā)卡行有權將持卡人使用國際借記卡的收支款項，費用記入其賬戶。
匯豐銀行信用卡約定條款 持卡人使用自動化設備辦理預借現(xiàn)金或進行其他交易，就其交易密碼或進行其他交易，就其交易密碼或其他辨識持卡人同一性之方式，應予以保密，不得告知第三人。
首先，持卡人獨自負有完全的注意義務�！昂灻啤毙庞每ㄏ�，確認“持卡人”身份的注意義務是由特約商戶承擔的，而“密碼制”下持卡人承擔注意義務，確保密碼不泄露，特約商戶不再有注意義務，計算機系統(tǒng)自動完成密碼確認的。
持卡人的注意義務大大增加，原來持卡人提示身份證件，簽名這些行為都可以公開地毫無演示的進行，具有公開性，這也是信用卡適應離線消費的特點，而輸入密碼必須是秘密的，而且不能離線進行，必須借助POS機，這給很多場合下的消費帶來了不便，如很多場合下刷卡不可能是秘密的，而且刷卡必須由持卡人親歷親為，不便由服務人員代勞了。如果真的是這樣，信用卡除了提供一定信用外，使用起來和普通的借記卡又有什么區(qū)別呢，方便性又體現(xiàn)在哪里呢？再加上，我國信用卡還不是真正的“信用”卡，需要擔保或備用金，這樣信用卡不是完全和借記卡同化了嗎？
若持卡人未盡到注意義務，密碼泄露，信用卡被盜用，根據(jù)過錯原則，責任要由自己承擔。
其次，“簽名制”信用卡丟失后，如果特約商戶未盡到注意義務，沒有對“持卡人”的身份進行確認，持卡人不僅可以據(jù)此抗辯，而且還可以以自己沒有簽名，不存在意思表示為由，主張信用消費根本不成立。
“密碼制”信用卡中的密碼不但取代了“簽名制”信用卡中的身份確認措施，而且還取代了簽名，完全結合了身份確認和意思表示確認的兩個功能，成為二合一的結合體。根據(jù)上面信用卡章程的規(guī)定，凡使用密碼的交易均視為持卡人本人所為，所產(chǎn)生的電子信息記錄均為交易的有效憑證。也就是說，密碼是持卡人本人的電子簽名，使用密碼是或被推定為本人的意思表示，盡管電子簽名是可能為他人所為。這樣，如果非法“持卡人”以密碼進行交易，本人無法以沒有意思表示進行抗辯。
持卡人承擔了所有的風險和責任，唯一的救濟措施就是掛失。在銀行的信息集中還沒有完全實現(xiàn)，“24小時免責條款“仍然普遍存在的情況下，持卡人承擔的風險和責任仍然很大。
另外，如果持卡人沒有丟失信用卡，但泄露了信用卡信息（如卡號和密碼），不法分子利用這些信息制造偽卡進行詐騙，由此產(chǎn)生的風險和責任應該怎樣分配，也值得研究，在這一點上，持卡人的風險和責任還具有不確定性。
如此，信用卡消費采取“密碼制”后，誰成了大贏家，是持卡人嗎？
五、簽名制？密碼制？效率、安全和責任分配
“密碼制”受到持卡人青睞，被很多發(fā)卡人推崇也是有一定合理基礎的。
首先，與其等待發(fā)卡人和特約商戶規(guī)范行為，承擔起風險和責任，持卡人不如自己“極盡謹慎”保護自己的用卡安全。況且，相當部分的持卡人使用信用卡消費并沒有利用信用卡的“信用”功能，不了解信用卡和普通借記卡的區(qū)別，對兩者的使用也沒有什么區(qū)別，密碼方式也許更符合他們的消費習慣。
其次，電子交易，如網(wǎng)上購物，電話購物等不斷發(fā)展，“簽名制”的特點不符合這樣消費方式的需要，“密碼制”更符合，盡管“密碼制”在電子交易中的安全性和法律效力（及密碼的身份確認功能和意思表示確認功能）仍然有許多不確定性，需要進一步研究和完善。
再次，為了彌補“密碼制”的缺陷，發(fā)卡人和信用卡組織正在采取許多措施。例如，
逐步實現(xiàn)“電話掛失，及時生效”，如中行長城信用卡、招行信用卡、深發(fā)行發(fā)展信用卡以實現(xiàn)電話掛失即時生效；
大額或易變現(xiàn)消費的特別確認制度，如使用牡丹信用卡購買易變現(xiàn)商品時，需要特別授權；
異常交易的提示和確認系統(tǒng)，如上海銀行采用異常交易偵測系統(tǒng)，對可疑交易實時檢驗和確認；廣東發(fā)展銀行深圳分行推出了信用卡“賬戶信息通”業(yè)務，借助該服務，持卡人信用卡內(nèi)發(fā)生的每一筆交易情況，會在幾秒鐘內(nèi)發(fā)送到客戶指定的手機上。
……
第四、推行“密碼信用卡”是應對國際ＩＣ卡遷移趨勢的戰(zhàn)略選擇。ＥＭＶ是國際銀行卡的標準，為了在世界范圍內(nèi)拓展智能卡的應用，同時也為了促進世界各地不同支付系統(tǒng)間的互用性，國際三大銀行組織歐洲支付（Ｅｕｒｏｐａｙ）、萬事達卡（ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ）以及維薩（Ｖｉｓａ）共同為借記／貸記芯片卡和終端制定了基本應用規(guī)范。全面實現(xiàn)EMV投資很大，短期內(nèi)我國銀行卡界還不具備全面ＥＭＶ遷移的動力。在我國推廣“密碼信用卡”，技術上、經(jīng)濟成本上是可行的。目前，我國在密碼使用上已經(jīng)具備了比較成熟的技術基礎，絕大多數(shù)ＰＯＳ都裝有密碼鍵盤，不需要對硬件做大的改造，只需要對發(fā)卡行的主機系統(tǒng)做簡單改造。
最后、國際信用卡也在不斷發(fā)展變化。在信用卡推廣的最初幾十年里，由于信用卡基本上都是脫機使用的，不具備聯(lián)機消費及在線密碼校驗身份的技術基礎�，F(xiàn)在新技術手段很多，比如密碼技術、磁紋技術、生物識別技術以及目前正在積極推行的IC卡技術。
英國支付清算組織（APACS）認為，必須在2005年1月1日之前，完成國內(nèi)1億張借記卡及信用卡、75萬POS和35萬ATM的EMV升級。隨后，法國、英國、瑞典、丹麥、芬蘭等國也不同程度地推行密碼在消費場所的應用。
目前國際上80%的信用卡消費都是用簽名來認證身份的，而采用密碼驗證的只有不到20%，還有極少數(shù)信用卡消費既不用簽名也不用密碼。
所以說，究竟采用哪種身份確認技術，簽名還是密碼，甚至以后的指紋、虹膜等，需要綜合平衡安全性、經(jīng)濟性、效率性和可行性。技術之外，責任制度本身也是影響安全性、經(jīng)濟性、效率性和可行性的重要因素，是隨著信用環(huán)境的變化和責任分配的變化，身份確認方式的選擇也發(fā)生變化。
其實，沒有一種技術能夠同時滿足所有要求，所以發(fā)卡人才需要開發(fā)多種類滿足不同消費需求的銀行卡，提供多樣的支付方式，滿足客戶的需求，保障客戶的利益才是銀行卡持續(xù)發(fā)展的基礎。
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