[ 梁曉 ]——(2009-1-25) / 已閱12254次
淺談我國(guó)強(qiáng)制險(xiǎn)的法律適用
引言
隨著人們生活條件的日益優(yōu)越，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也日益提高，據(jù)調(diào)查，中國(guó)中上以上生活水平的家庭已經(jīng)人手一份保險(xiǎn)，很多生意人也紛紛為自己的廠房、公司、投資風(fēng)險(xiǎn)、合同風(fēng)險(xiǎn)購(gòu)買各種各樣的保險(xiǎn)。但從筆者接觸的很多關(guān)于保險(xiǎn)糾紛的案件來看，很多投保人仍然缺乏對(duì)保險(xiǎn)法的相關(guān)知識(shí)，當(dāng)意外事故發(fā)生時(shí)，他們所購(gòu)買的保險(xiǎn)卻不能如他們所愿為其分擔(dān)財(cái)產(chǎn)損失。通過跟當(dāng)事人的交流，他們的習(xí)慣思維是每種保險(xiǎn)都是遵循同一個(gè)規(guī)則，誰買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就向誰給付保險(xiǎn)賠償金，或者只要自己的財(cái)產(chǎn)購(gòu)買了保險(xiǎn)，當(dāng)其遭受損失時(shí)，任何受損失的當(dāng)事人都可以直接向保險(xiǎn)公司索賠。其實(shí)，根據(jù)法律的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)合同遵循的是合同法契約自由的原則，合同雙方擁有完全的合同自由，唯一遵循同一規(guī)則的保險(xiǎn)是強(qiáng)制險(xiǎn)，因其適用遵循法律的強(qiáng)制性規(guī)定，因此也叫法定保險(xiǎn)。在法律適用中商業(yè)險(xiǎn)與強(qiáng)制險(xiǎn)是有嚴(yán)格區(qū)分的，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)與強(qiáng)制險(xiǎn)的區(qū)別更是微妙和重要。對(duì)兩者的區(qū)別認(rèn)識(shí)對(duì)現(xiàn)實(shí)生活是有一定的指導(dǎo)意義的。
那么，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)與強(qiáng)制險(xiǎn)有何區(qū)別？中國(guó)實(shí)施最廣泛的強(qiáng)制險(xiǎn)——交通強(qiáng)制險(xiǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)）與商業(yè)第三者險(xiǎn)在適用中又應(yīng)如何區(qū)分呢？本文將從法律的角度詳細(xì)回答。
一、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)與強(qiáng)制險(xiǎn)的區(qū)別
首先，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)與強(qiáng)制險(xiǎn)的立法意圖不同，現(xiàn)行商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)不能實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制險(xiǎn)的立法目的。我國(guó)《保險(xiǎn)法》是在世界保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)法的發(fā)展過程中產(chǎn)生的，保險(xiǎn)法具有世界性。從西方國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展之初至今，無不遵循“我為人人，人人為我”的理念，所以保險(xiǎn)是在這一理念基礎(chǔ)上的一種風(fēng)險(xiǎn)分散制度，基本原理是集合危險(xiǎn)，分散損失，根本目的是團(tuán)體共濟(jì)，我國(guó)《保險(xiǎn)法》也是建立在這一根本原理之上的。就責(zé)任保險(xiǎn)而言，由于被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事賠償責(zé)任后，需要在其財(cái)產(chǎn)中做出部分支出，這樣就會(huì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人責(zé)任財(cái)產(chǎn)的減少，為了彌補(bǔ)這種減少的損失，產(chǎn)生了責(zé)任保險(xiǎn)制度，這也是為什么將責(zé)任保險(xiǎn)歸類于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原因。可見責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)際上是以被保險(xiǎn)人全部責(zé)任財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，立法目的在于實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人責(zé)任財(cái)產(chǎn)的平衡。雖然這種制度在一定程度上也保護(hù)了第三者的利益，但是這種保護(hù)要受到保險(xiǎn)合同的制約，具有事后賠償?shù)男再|(zhì)，屬于第三者責(zé)任保險(xiǎn)的副產(chǎn)品。強(qiáng)制保險(xiǎn)又被稱為法定保險(xiǎn)，是根據(jù)國(guó)家法律或行政命令，在投保人和保險(xiǎn)人之間強(qiáng)制建立的保險(xiǎn)關(guān)系，要求特定范圍內(nèi)的任何標(biāo)的都必須參加保險(xiǎn)。它是國(guó)家從保護(hù)公眾利益的角度出發(fā)，以強(qiáng)權(quán)實(shí)施的一項(xiàng)保護(hù)保險(xiǎn)合同關(guān)系以外第三人的制度。國(guó)家負(fù)有處理社會(huì)問題的職責(zé)，就利用了第三者責(zé)任保險(xiǎn)的模式創(chuàng)造了解決社會(huì)問題機(jī)制。為了維持這種機(jī)制的繼續(xù)發(fā)揮作用，法律在規(guī)定保險(xiǎn)公司法定賠償義務(wù)的同時(shí)，往往賦予其在一定范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人的追償權(quán)，所以，強(qiáng)制保險(xiǎn)解決的是社會(huì)問題，機(jī)動(dòng)車所有人和管理人雖然也因保險(xiǎn)的而在一定程度上受益，但這種受益是在受害第三人的損失得到保險(xiǎn)賠償之后的責(zé)任免除，來源于立法強(qiáng)制，具有先行賠付的性質(zhì)，保險(xiǎn)人的責(zé)任免除是強(qiáng)制保險(xiǎn)的副產(chǎn)品。所以強(qiáng)制保險(xiǎn)的立法目的在于保護(hù)受害的第三人，不在于維持被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)的平衡。
其次，從合同法的角度講，投保人投保商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，與保險(xiǎn)公司之間是合同關(guān)系，其基本適用合同法的相關(guān)原則及規(guī)定，與強(qiáng)制險(xiǎn)區(qū)別最大的一點(diǎn)就是遵循合同自愿原則和適用合同相對(duì)性的規(guī)定。商業(yè)第三者責(zé)任的當(dāng)事人可以自由選擇投保，保險(xiǎn)公司也可以自由決定是否承保，還可以設(shè)定眾多的責(zé)任免除條款和繁瑣的理賠程序，保險(xiǎn)公司也必須根據(jù)合同相對(duì)性來行使追償權(quán)利和賠付義務(wù)。而強(qiáng)制險(xiǎn)則是由國(guó)家法律強(qiáng)制規(guī)定一定社會(huì)范圍以內(nèi)的人必須購(gòu)買，最重要的一點(diǎn)是，其通過特別法的方式突破了合同的相對(duì)性，使得非合同相對(duì)方的受害者一方可以直接找保險(xiǎn)公司索賠，免去了索賠的繁瑣程序，減低了索賠失敗的機(jī)率，從最大限度內(nèi)保護(hù)了受害人的利益。
因此，為維護(hù)自身日后的利益安全，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)首先要了解商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的性質(zhì)，因?yàn)槠涫菄?yán)格按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定來行使合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)的，合同法的自愿原則是一把雙刃劍，只有謹(jǐn)慎使用，才會(huì)給自己帶來利益，稍有不慎，就會(huì)掉進(jìn)微妙的法律風(fēng)險(xiǎn)之中。
二、機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)和交通強(qiáng)制險(xiǎn)的區(qū)別適用
2006年7月1日，《機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)條例）正式實(shí)施，我國(guó)的第一個(gè)關(guān)于強(qiáng)制險(xiǎn)的專門法律條文誕生。每一個(gè)新生的法律都是稚嫩卻又意義重大的，因?yàn)槠鋵?duì)以后相關(guān)法律的制定具有重大的參考和借鑒意義，因此，通過對(duì)現(xiàn)有相關(guān)法律的比較分析，不僅對(duì)適用法律有指導(dǎo)意義，也對(duì)以后的立法工作有參考借鑒意義。
第一，兩者的強(qiáng)制性不同。根據(jù)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第2條：在中華人民共和國(guó)境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》的規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)法第11條：投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會(huì)公共利益。 除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同。由此可見，交強(qiáng)險(xiǎn)是每輛機(jī)動(dòng)車都必須購(gòu)買的，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)遵循契約自由原則，當(dāng)事人可以選擇購(gòu)買。值得指出的是，如果當(dāng)事人既購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)也購(gòu)買了第三者責(zé)任險(xiǎn)，事故發(fā)生后，其可否獲得兩份保險(xiǎn)賠償金呢？現(xiàn)在法律對(duì)此沒有作出明確的規(guī)定。筆者認(rèn)為，根據(jù)保險(xiǎn)法第41條：重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。 重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。 重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向二個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。 根據(jù)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第45條：機(jī)動(dòng)車所有人、管理人字本條例施行之日起3個(gè)月內(nèi)投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn);本條例施行前已經(jīng)投保商業(yè)性機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)期滿，應(yīng)當(dāng)投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)。由此可見，《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》只是明確規(guī)定每輛機(jī)動(dòng)車必須購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，已購(gòu)買商業(yè)第三者險(xiǎn)的允許其待保險(xiǎn)期滿再投保交強(qiáng)險(xiǎn)，條例里規(guī)定的交強(qiáng)險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)并不是選擇關(guān)系，而是一種過渡關(guān)系，是立法者的人性化考慮，并沒有禁止機(jī)動(dòng)車重復(fù)保險(xiǎn)。綜上所述，當(dāng)事人既購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)又購(gòu)買第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)的，只要其把該情況告知了保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)價(jià)值在各保險(xiǎn)人的賠償總額之內(nèi)，就完全可以獲得兩份賠償金。
第二，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任不同。根據(jù)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第31條：保險(xiǎn)公司可以向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金，也可以直接向受害人賠償保險(xiǎn)金。也就是說，保險(xiǎn)公司和肇事者承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。受害人可以向根據(jù)保險(xiǎn)法第45條：因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 前款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。 保險(xiǎn)人依照第一款行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 可以看出，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司承擔(dān)的是補(bǔ)充責(zé)任。保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任的不同決定了保險(xiǎn)公司在訴訟中的地位。根據(jù)《民事訴訟法》第53條規(guī)定：“當(dāng)事人一方或者雙方為二人以上，其訴訟標(biāo)的是共同的，或者訴訟標(biāo)的是同一種類，人民法院認(rèn)為可以合并審理并經(jīng)當(dāng)事人同意的，為共同訴訟�！北緱l是關(guān)于共同訴訟的規(guī)定。共同訴訟分為兩種：一種是必要的共同訴訟，是指當(dāng)事人一方或雙方為二人以上，訴訟標(biāo)的是共同的，人民法院必須合并審理的訴訟；另一種是普通共同訴訟，又稱一般共同訴訟，是指當(dāng)事人一方或雙方為二人以上，訴訟標(biāo)的是同一種類的，人民法院認(rèn)為可以合并審理并經(jīng)當(dāng)事人同意的訴訟，共同訴訟大致有以下六種類型：(1)因?qū)灿胸?cái)產(chǎn)發(fā)生糾紛而提起的訴訟；（2）因連帶債權(quán)或連帶債務(wù)而產(chǎn)生的訴訟；（3）因共同侵權(quán)致人損害而產(chǎn)生的訴訟；（4）以合伙組織作為當(dāng)事人發(fā)生的訴訟；（5）因共同贍養(yǎng)、扶養(yǎng)、撫養(yǎng)關(guān)系而發(fā)生的訴訟；（6）因共同繼承遺產(chǎn)而發(fā)生的訴訟范圍。綜上所述，如果當(dāng)事人購(gòu)買的是交強(qiáng)險(xiǎn)，屬于上述“因連帶債權(quán)或連帶債務(wù)而產(chǎn)生的訴訟”，屬于共同訴訟的范疇，起訴到法院請(qǐng)求賠償損失時(shí)就可以列肇事者和保險(xiǎn)公司為共同被告。但如果當(dāng)事人只購(gòu)買了商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，那么受害人與肇事者是一個(gè)法律關(guān)系，肇事者與保險(xiǎn)公司又是另一個(gè)法律關(guān)系，兩個(gè)不同的法律關(guān)系是不能合并審理的，因此，當(dāng)事人要求保險(xiǎn)公司賠償?shù)脑挘荒茉谄鹪V肇事者以后，其財(cái)產(chǎn)不能足額賠償給受害者的情況下，再另行起訴保險(xiǎn)公司要求其承擔(dān)補(bǔ)充賠償責(zé)任。
第三，保險(xiǎn)公司的除外責(zé)任不同。根據(jù)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第21條第2款：道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險(xiǎn)公司不予賠償。第22條：有下列情形之一的，保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償：（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的;(二)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的；（三）被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)法第138條：投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有下列行為之一，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任： （一）投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的； （二）未發(fā)生保險(xiǎn)事故而謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的； （三）故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的； （四）故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病等人身保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的； （五）偽造、變?cè)炫c保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金的。 有前款所列行為之一，情節(jié)輕微，尚不構(gòu)成犯罪的，依照國(guó)家有關(guān)規(guī)定給予行政處罰。 這個(gè)條文可以理解為當(dāng)投保人有相應(yīng)的違法行為時(shí)，保險(xiǎn)公司可免除賠償責(zé)任。但應(yīng)該注意的是，保險(xiǎn)公司與投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，往往會(huì)多加一些免責(zé)條款，投保人務(wù)必仔細(xì)閱讀，以維護(hù)自己的合法權(quán)益。
第四，索賠期限不同�！督粡�(qiáng)險(xiǎn)條例》第29條保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)自收到被保險(xiǎn)人提供的證明和資料之日起5日內(nèi)，對(duì)是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任作出核定，并將結(jié)果通知被保險(xiǎn)人，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)書面說明理由，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償金的協(xié)議后10日內(nèi)賠償保險(xiǎn)金。而商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)適用民事訴訟法2年的訴訟時(shí)效。這也明顯反映出強(qiáng)制險(xiǎn)社會(huì)本位的立法意圖，最大限度的保護(hù)受害人。
第五，賠償?shù)脑瓌t不同。第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)是按照過錯(cuò)責(zé)任來確定保險(xiǎn)人所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任，具體的賠償方式保險(xiǎn)合同中有具體約定，且其賠償不區(qū)分人傷還是物損，均按照合同的約定進(jìn)行，保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)人在事故中所承擔(dān)的事故責(zé)任的大小來承擔(dān)賠償?shù)亩嗌伲欢敖粡?qiáng)險(xiǎn)”保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任是按照無過錯(cuò)的原則確定的，它并不是按照保險(xiǎn)合同約定而是依據(jù)法律及《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的具體規(guī)定在責(zé)任限額內(nèi)給予賠償，值得注意的是，根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的公告，2008年2月1日零時(shí)保險(xiǎn)期間尚未結(jié)束的交強(qiáng)險(xiǎn)保單項(xiàng)下的機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故的，死亡傷殘賠償限額從原來的6萬元調(diào)整位11萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中無責(zé)任的，死亡傷殘賠償限額為11000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。
三、法律思考
無庸置疑，強(qiáng)制險(xiǎn)的實(shí)施更有利于保護(hù)公共利益，穩(wěn)定社會(huì)秩序，是現(xiàn)代國(guó)家發(fā)展的必備武器，《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》已在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施，其產(chǎn)生的良好社會(huì)效果是全國(guó)人有目共睹的。再看我國(guó)的另一個(gè)強(qiáng)制險(xiǎn)——社會(huì)保險(xiǎn)。根據(jù)1995年1月1日開始實(shí)施的《勞動(dòng)法》第72條： 社會(huì)保險(xiǎn)基金按照保險(xiǎn)類型確定資金來源，逐步實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌。用人單位和勞動(dòng)者必須依法參加社會(huì)保險(xiǎn)，繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)。 2008年1月1日開始實(shí)施的《勞動(dòng)合同法》第17條：勞動(dòng)合同應(yīng)當(dāng)具備以下條款：……（七）社會(huì)保險(xiǎn)；……綜上可以看出，社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家明文規(guī)定的每位勞動(dòng)者必須購(gòu)買的保險(xiǎn)，但為什么從1995年實(shí)施至今，社會(huì)保險(xiǎn)的全面推行仍然舉步維艱呢？阻礙社保產(chǎn)生良好社會(huì)效益的因素何在呢？首先應(yīng)該明確的是，在全社會(huì)范圍內(nèi)，社會(huì)保險(xiǎn)未普及的層面主要在于中小企業(yè)的勞動(dòng)者（特別是農(nóng)民工），據(jù)有關(guān)媒體的深入調(diào)查可知，農(nóng)民工由于無力在城市購(gòu)買房屋定居，他們農(nóng)閑時(shí)進(jìn)城務(wù)工，農(nóng)忙時(shí)回家務(wù)農(nóng)，隨意性和流動(dòng)性很大。這類現(xiàn)象在建筑、酒店和餐飲行業(yè)表現(xiàn)尤為突出。而養(yǎng)老保險(xiǎn)又不能跨地區(qū)轉(zhuǎn)移接續(xù)。也就是說，當(dāng)這些農(nóng)民工返回家鄉(xiāng)或者到另一個(gè)地方就業(yè)時(shí)，曾經(jīng)繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)不能取出來，企業(yè)當(dāng)初為農(nóng)民工繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用也不能隨農(nóng)民工的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移到另一地，等于這部分保險(xiǎn)費(fèi)用白交了。因此農(nóng)民工參保的積極性大受影響。再者， 即便不是農(nóng)民工，很多中小企業(yè)在剛剛起步階段，周轉(zhuǎn)資金不充裕，為追求眼前利益，往往不愿意也難以承受給勞動(dòng)者購(gòu)買社保，這部分資金挪作他用往往能給他們解決燃眉之急。 勞動(dòng)者一旦與企業(yè)簽訂了《勞動(dòng)合同》，就必須交納社會(huì)保險(xiǎn)，因?yàn)樯鐣?huì)保險(xiǎn)是勞動(dòng)合同的必備條款。因?yàn)樯鲜龅脑颍r(nóng)民工不愿參保，中小企業(yè)勞動(dòng)者為保工作寧愿不參保，所以也就不愿簽訂《勞動(dòng)合同》，從而造成中小企業(yè)勞動(dòng)者《勞動(dòng)合同》簽訂率低。這是連鎖反應(yīng)。 這種現(xiàn)象的存在，既不利于保護(hù)勞動(dòng)者的合法權(quán)益，又使企業(yè)與勞動(dòng)者之間的勞動(dòng)關(guān)系處于一種不穩(wěn)定狀態(tài)，必須從根源上解決。而解決的辦法就是建立中小企業(yè)扶助計(jì)劃和適合農(nóng)民工的養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法，最重要的是實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的跨區(qū)接續(xù)。只有這樣，才能讓農(nóng)民工所繳的養(yǎng)老保險(xiǎn)不白繳，才能讓保護(hù)勞動(dòng)者的法律真正實(shí)現(xiàn)其立法初衷。養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)轉(zhuǎn)移接續(xù)方案急需出臺(tái)。
正如前文所說，強(qiáng)制保險(xiǎn)的立法目的在于保護(hù)受害的第三人，其社會(huì)本位決定了其解決社會(huì)問題的宗旨。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，對(duì)于一個(gè)人口龐大的國(guó)家而言，農(nóng)業(yè)才是根本。針對(duì)當(dāng)今的農(nóng)業(yè)一旦遇到自然災(zāi)害就失慘重，再加上今年南方雪災(zāi)農(nóng)業(yè)所蒙受的巨大損失，禽流感、瘋牛癥等世界性牲畜疾病的肆虐，農(nóng)業(yè)問題是我國(guó)現(xiàn)今面臨的一大社會(huì)問題，制定“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法”，顯得尤為及時(shí)和迫切。筆者認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要真正想成為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的“定心丸”和“穩(wěn)壓器”，很有必要讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為一種強(qiáng)制險(xiǎn)種。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有任何強(qiáng)制性。2002年修訂后的《農(nóng)業(yè)法》第四十六條規(guī)定，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行自愿原則。任何組織和個(gè)人不得強(qiáng)制農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。所以，筆者建議，《農(nóng)業(yè)法》的這個(gè)條款有必要進(jìn)行修改，與此同時(shí)，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法”要明確規(guī)定，對(duì)一些關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的農(nóng)作物和主要飼養(yǎng)的牲畜，必須進(jìn)行強(qiáng)制投保。隨著我國(guó)財(cái)政實(shí)力的日益增長(zhǎng)，國(guó)家有實(shí)力拿出一部分資金，補(bǔ)貼到農(nóng)業(yè)保費(fèi)里，有專家曾估算過，只要國(guó)家投入100億元，就能全面啟動(dòng)農(nóng)業(yè)強(qiáng)制險(xiǎn)�？磥�，全面推行農(nóng)業(yè)強(qiáng)制險(xiǎn)，并不存在技術(shù)難度和資金困難，完全取決于政府的態(tài)度和決心。
我國(guó)關(guān)于強(qiáng)制險(xiǎn)的普及發(fā)展相對(duì)緩慢，作為一個(gè)貧富不均，南北經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不平衡的國(guó)家，依靠國(guó)家強(qiáng)制力，通過國(guó)家立法，擴(kuò)大強(qiáng)制險(xiǎn)的實(shí)施范圍，不失為保護(hù)社會(huì)弱勢(shì)群體、推進(jìn)國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力措施。在保險(xiǎn)法再一次修訂之際，強(qiáng)制險(xiǎn)的相關(guān)立法也有必要提上日程。
廣東古今來律師事務(wù)所
梁 曉
