[ 楊德壽 ]——(2006-5-18) / 已閱37867次
人身保險(xiǎn)合同的效力問(wèn)題
楊德壽
摘要：通過(guò)對(duì)人身保險(xiǎn)合同實(shí)務(wù)的法理分析，探討了人身保險(xiǎn)合同簽訂過(guò)程中誰(shuí)為要約方與誰(shuí)為承諾方的問(wèn)題，提出保險(xiǎn)公司為要約方投保人為承諾方的觀點(diǎn)；同時(shí)認(rèn)為保險(xiǎn)公司簽發(fā)保險(xiǎn)憑證是完善合同形式的步驟而非對(duì)合同實(shí)質(zhì)內(nèi)容審查、修改的程序，投保人預(yù)交保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)質(zhì)上是人身保險(xiǎn)合同的生效條件，同時(shí)也是投保人的合同義務(wù)�？傮w上認(rèn)為，人身保險(xiǎn)合同存在的效力問(wèn)題不是個(gè)別問(wèn)題，而是帶有普遍性的問(wèn)題。其產(chǎn)生源于保險(xiǎn)公司偏重自身利益的考慮，同時(shí)也由于法律規(guī)定欠缺操作性，為此提出解決問(wèn)題的建議。
關(guān)鍵詞：人身保險(xiǎn)合同；效力；要約方；承諾方
一、人身保險(xiǎn)合同效力問(wèn)題的提出
合同的效力，通常是指某一合同當(dāng)事人簽訂的合同是否發(fā)生效力或者是否被依法撤銷(xiāo)或確認(rèn)無(wú)效的問(wèn)題，這時(shí)候我們所指的合同效力僅指某一具體合同的效力。
人身保險(xiǎn)合同的效力。一般情況下，人身保險(xiǎn)合同的效力問(wèn)題與上述合同的效力并無(wú)不同。但本文所述人身保險(xiǎn)合同的效力，不是指某一具體合同的效力問(wèn)題，而是指人身保險(xiǎn)合同從何時(shí)生效的問(wèn)題。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同的成立與生效時(shí)間的不一致，已經(jīng)不再是個(gè)別合同出現(xiàn)的效力問(wèn)題，而是帶有普遍性、且嚴(yán)重影響到被保險(xiǎn)人正當(dāng)權(quán)益的問(wèn)題。
一個(gè)比較典型的問(wèn)題是，投保人交付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，在保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單之前，被保險(xiǎn)人出了險(xiǎn)，保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金額的責(zé)任?深圳的一起人身保險(xiǎn)案糾紛即非常典型，引起各界廣泛關(guān)注。投保人購(gòu)買(mǎi)某保險(xiǎn)公司20萬(wàn)人壽保險(xiǎn)及20萬(wàn)附加人身意外傷害險(xiǎn)，在交付部分保險(xiǎn)費(fèi)及體檢合格后、保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單之前，不幸遇害身亡，保險(xiǎn)人以合同未成立為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。一審判決原告敗訴。該案有許多問(wèn)題值得思考和探討。原被告之間的保險(xiǎn)合同究竟是否成立與生效？
依照《合同法》規(guī)定，承諾生效時(shí)合同成立，而承諾的生效是以承諾通知到達(dá)受要約人時(shí)起算的。那么，人身保險(xiǎn)合同的承諾，何時(shí)才算到達(dá)了要約人？在實(shí)踐中，投保人與保險(xiǎn)公司的理解顯然是不一致的，但保險(xiǎn)公司并未就此給投保人以足夠清楚的說(shuō)明，由此導(dǎo)致糾紛發(fā)生。
二、人身保險(xiǎn)合同效力的法理分析
人身保險(xiǎn)合同之所以存在效力問(wèn)題，是因?yàn)橥侗Ｈ艘环剑òū槐ｋU(xiǎn)人和受益人）對(duì)保險(xiǎn)合同的成立與生效時(shí)間認(rèn)識(shí)不一致造成的。投保方認(rèn)為從其申請(qǐng)保險(xiǎn)并被保險(xiǎn)公司或其代理人受理時(shí)起，合同即已成立并生效；而保險(xiǎn)公司則會(huì)根據(jù)不同情況以最有利于自己的方式處理：在受理投保申請(qǐng)至簽發(fā)保單前未發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，合同生效時(shí)間按照保險(xiǎn)公司或其代理人受理投保人申請(qǐng)時(shí)開(kāi)始；但若發(fā)生保險(xiǎn)事故，則按簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)開(kāi)始。
1、人身保險(xiǎn)合同的成立與生效
一般情況下，合同成立的時(shí)間即為合同生效時(shí)間，法律有規(guī)定或當(dāng)事人有特別約定的，合同的生效時(shí)間依法律規(guī)定或合同約定。《合同法》第八條規(guī)定：“依法成立的合同，對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定履行自己的義務(wù)，不得擅自變更或者解除合同�！薄耙婪ǔ闪⒌暮贤芊杀Ｗo(hù)。” 第四十四條第一款規(guī)定：“依法成立的合同，自成立時(shí)生效�！奔闯闪⒌暮贤瑢�(duì)當(dāng)事人具有法律約束力，受法律保護(hù)。
而合同的成立又是從承諾生效時(shí)開(kāi)始的，人身保險(xiǎn)合同亦然�！侗ｋU(xiǎn)法》第二十五條規(guī)定：“承諾生效時(shí)合同成立�！钡谌䲢l規(guī)定：“當(dāng)事人采用合同書(shū)形式訂立合同的，自雙方當(dāng)事人簽字或者蓋章時(shí)合同成立�！�
成立的合同隨即生效為一般情形，但法律有規(guī)定或當(dāng)事人有特別約定的，依照法律規(guī)定或當(dāng)事人約定。就人身保險(xiǎn)合同而言，其成立并不表明生效。保險(xiǎn)公司都把投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)或者首期保險(xiǎn)費(fèi)作為人身保險(xiǎn)合同的生效條件，以下將專(zhuān)門(mén)論述。
保險(xiǎn)責(zé)任作為保險(xiǎn)人承擔(dān)的主要合同義務(wù)，應(yīng)該是人身保險(xiǎn)合同生效后，保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，或達(dá)到合同約定年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)公司才承擔(dān)給付義務(wù)。因此其何時(shí)開(kāi)始，直接關(guān)系到被保險(xiǎn)人何時(shí)得到保險(xiǎn)保障。然而各國(guó)實(shí)踐中，簽發(fā)保險(xiǎn)單日期、同意承保日期雖常在投保日之后較長(zhǎng)時(shí)期，但常常在保險(xiǎn)單中將保險(xiǎn)責(zé)任期間起始日溯及到投保時(shí)，我國(guó)更如此。[ii]也就是保險(xiǎn)責(zé)任期間不僅不是起始于合同生效，甚至不是起始于合同成立，而是起始于投保時(shí)，這明顯有違法理和情理。這也是導(dǎo)致人身保險(xiǎn)合同糾紛的重要因素。
2、人身保險(xiǎn)合同的要約方與承諾方
如上所述，合同的成立是從承諾生效時(shí)開(kāi)始的。那么，人身保險(xiǎn)合同又是由誰(shuí)先提出要約而后又由誰(shuí)來(lái)承諾呢？
為此，我們有必要先弄清楚何為要約何為承諾�！逗贤ā芬�(guī)定，要約是希望和他人訂立合同的意思表示，該意思表示應(yīng)當(dāng)符合下列規(guī)定（一）內(nèi)容具體確定；（二）表明經(jīng)受要約人承諾，要約人即受該意思表示約束。承諾是受要約人同意要約的意思表示�！侗ｋU(xiǎn)法》第十三條“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。”本條給我們的根本印象是，投保人是要約人，保險(xiǎn)公司為承諾人。
將投保人作為要約人，保險(xiǎn)公司作為承諾人。不僅在法律上能夠找到根據(jù)，而且?guī)缀跛械膶W(xué)者都持這種觀點(diǎn)�！叭松肀ｋU(xiǎn)合同的訂立一般經(jīng)投保人投保即要約和保險(xiǎn)人承保即承諾兩個(gè)階段�！盵iii] “簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證是人身保險(xiǎn)合同承諾之一般形式�！盵iv]李玉泉博士的觀點(diǎn)則有些模棱兩可，他認(rèn)為：一概地認(rèn)為投保人就是要約人，保險(xiǎn)人就是承諾人，是欠妥當(dāng)?shù)�，填�?xiě)投保單的投保人也可以是承諾人，保險(xiǎn)人也可以是要約人。盡管如此，李博士仍認(rèn)為一般情況下，投保人即要約人，保險(xiǎn)人即承諾人。[v]
在人身保險(xiǎn)合同訂立的過(guò)程中，我們對(duì)誰(shuí)是要約方誰(shuí)是承諾方的認(rèn)識(shí)，是有爭(zhēng)議的。從法律規(guī)定以及法學(xué)家的代表觀點(diǎn)看，人身保險(xiǎn)合同的要約人是投保人，承諾人是保險(xiǎn)公司；但是作者認(rèn)為，人身保險(xiǎn)合同的要約方應(yīng)是保險(xiǎn)公司，投保人才是承諾方。
人身保險(xiǎn)合同大多由保險(xiǎn)代理人上門(mén)推銷(xiāo)，直接與潛在客戶或目標(biāo)客戶進(jìn)行商談。在商談過(guò)程中，保險(xiǎn)代理人會(huì)向投保人詳細(xì)講解各險(xiǎn)種的適應(yīng)對(duì)象、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)事件發(fā)生后公司可以賠付的保險(xiǎn)金數(shù)額。投保人在申請(qǐng)人身保險(xiǎn)時(shí)，完全不是按照自己的想法向保險(xiǎn)公司提出要求的，而是按照保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)服務(wù)的險(xiǎn)種進(jìn)行選擇。我們習(xí)慣于將自己與保險(xiǎn)公司之間形成的保險(xiǎn)關(guān)系稱(chēng)之為購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，就像我們?cè)谏痰曩I(mǎi)東西一樣。保險(xiǎn)公司也是把自己提供的保險(xiǎn)服務(wù)當(dāng)作確定的商品來(lái)推銷(xiāo)的。對(duì)于成型的商品，我們無(wú)法要求其變更而只能選擇要或是不要，充其量只能在價(jià)款上要求降低或者優(yōu)惠。要求降低價(jià)款可作為新的要約，而保險(xiǎn)公司各險(xiǎn)種保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)價(jià)款是不容變更的。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司向潛在投保人提供的各險(xiǎn)種服務(wù)內(nèi)容和價(jià)款是不容變更的。在此情況下，買(mǎi)主是要約人還是承諾人？正如在商場(chǎng)買(mǎi)商品一樣，在這種買(mǎi)賣(mài)合同關(guān)系中，如果顧客根本不砍價(jià)的情況下，顧客和商場(chǎng)誰(shuí)是要約人，誰(shuí)是承諾人是顯而易見(jiàn)的。
保險(xiǎn)代理人向潛在投保人提供的各險(xiǎn)種宣傳資料，表面上看像是廣告，但其內(nèi)容卻十分明確具體，完全具備要約的特征。根據(jù)《合同法》第十五條第二款“商業(yè)廣告的內(nèi)容符合要約規(guī)定的，視為要約”的規(guī)定。這些宣傳品或廣告，應(yīng)當(dāng)屬于保險(xiǎn)公司通過(guò)其代理人向投保人發(fā)出的要約。
保險(xiǎn)代理人在向投保人推銷(xiāo)人身保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)代理人不需要考慮公司所印制的格式保險(xiǎn)合同條款的變更，他所關(guān)心的是被保險(xiǎn)人的健康狀況，會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況以及患病史進(jìn)行詳細(xì)的詢問(wèn)；其次他還關(guān)心被保險(xiǎn)人與投保人是否存在利益上的關(guān)系，因?yàn)檫@是《保險(xiǎn)法》第十二條的基本要求，投保人與被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益將導(dǎo)致合同的無(wú)效。在此過(guò)程中，保險(xiǎn)代理人只有在被保險(xiǎn)人已經(jīng)體檢合格且與投保人具有保險(xiǎn)利益的情況下，才會(huì)讓投保人填寫(xiě)投保單。投保人填寫(xiě)投保單的行為意味著他愿意接受保險(xiǎn)公司向其發(fā)出的要約，是對(duì)保險(xiǎn)公司要約的承諾。
保險(xiǎn)公司出具保單實(shí)際上是一種完善合同形式的行為，比如打印好的合同需要法定代表人簽字、法人蓋章。在合同的簽訂過(guò)程中，我們是根據(jù)合同或協(xié)議簽字的先后順序來(lái)判斷要約方和承諾方呢？還是按照合同的實(shí)質(zhì)內(nèi)容是由誰(shuí)先提出來(lái)，且未經(jīng)對(duì)方提出新的要求來(lái)判斷要約方與承諾方的？
事實(shí)上，在投保人填寫(xiě)投保單以前，保險(xiǎn)代理人已經(jīng)對(duì)被保險(xiǎn)人以及投保人資格和條件進(jìn)行了認(rèn)真審查，保險(xiǎn)代理人是在自己認(rèn)為被保險(xiǎn)人以及投保人完全符合保險(xiǎn)公司要求的情況下才讓投保人填寫(xiě)投保單的。保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理人已經(jīng)代為受理的投保單根本不需要進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查，因?yàn)橛善溆≈频谋紊系臋?quán)利義務(wù)條款投保人根本不可能變更。
那么，保險(xiǎn)公司為什么不將印好并加蓋公章的人身保險(xiǎn)合同由愿意投保的人簽字直接成立合同呢？這可能是基于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)安全上的考慮，比如代理人可能將代為收取的保險(xiǎn)費(fèi)不向公司交納而私自侵占，二來(lái)保險(xiǎn)代理人有可能與投保人惡意串通損害公司利益，當(dāng)然可能還有其他考慮。
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