[ 鄭祺 ]——(2005-9-1) / 已閱41706次
日美預(yù)付卡法律規(guī)制綜述
---- 兼析我國預(yù)付卡規(guī)制現(xiàn)狀與前景
【內(nèi)容提要】在全球范圍內(nèi)，支付業(yè)務(wù)的整體發(fā)展趨勢明顯，電子化與互聯(lián)網(wǎng)化---即電子支付已經(jīng)成為主流。在美國和日本，信用卡、轉(zhuǎn)賬卡、借記卡、預(yù)付卡等電子支付工具已逐漸取代傳統(tǒng)支票，成為主流的支付方式。本文將重點(diǎn)圍繞由新型的支付工具----預(yù)付卡所引發(fā)的相關(guān)法律問題，結(jié)合我國的現(xiàn)狀，并通過比較美國和日本，兩種不同的法律監(jiān)管體系對預(yù)付卡的規(guī)制，試圖探索出一套符合中國國情的法律規(guī)制方案，使預(yù)付卡能走上合法健康的發(fā)展之路。
【關(guān)鍵詞】電子支付 預(yù)付卡 法律規(guī)制 比較研究
傳統(tǒng)的現(xiàn)金、支票等支付方式，由于在安全、方便以及自身信用等方面的局限性，已經(jīng)不能滿足物流多樣化、商業(yè)形態(tài)多樣化、交易方式多樣化、社會利益主體多樣化的要求，因此，新型支付工具的產(chǎn)生十分必要。目前，中國電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展尚處于初期階段，各類電子支付工具的發(fā)行權(quán)集中在中央銀行，但中央銀行推出的信用卡，借記卡已遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的巨大市場需求。在國外，對于交易發(fā)生頻繁，但交易金額相對較小的消費(fèi)行為或者商品和勞務(wù)交換，一般都使用預(yù)付卡。而我國在預(yù)付卡領(lǐng)域的建設(shè)尚處于探索中，于是一些商家為了達(dá)到提前回攏資金、降低風(fēng)險、商業(yè)促銷的目的，發(fā)行了類似于預(yù)付卡的代幣卡，購物卡等，甚至與地方商業(yè)銀行聯(lián)手推出“電子消費(fèi)卡”， 從而產(chǎn)生了諸多如商業(yè)信用、金融風(fēng)險、腐敗、稅收等法律問題，不僅擾亂了國家的金融秩序，也對預(yù)付卡這一新型電子支付工具未來的發(fā)展帶來了很大的負(fù)面影響。筆者認(rèn)為，要徹底完善預(yù)付卡的規(guī)制問題，借鑒國外法律的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，制定我國的《預(yù)付卡管理?xiàng)l例》勢在必行。
一 預(yù)付卡的定義及特征
要用法律規(guī)制預(yù)付卡，就必須先明確預(yù)付卡的定義。根據(jù)日本法律的定義：預(yù)付式證票是指記載有金額或物品數(shù)量或用電磁的方法記錄金額或物品數(shù)量的證票。 歐盟各中央銀行在1994年《關(guān)于預(yù)付卡致EMI(European Monetary Institution)委員會的報告》中將預(yù)付卡描述為“以特種塑料板形式存在的，具有真實(shí)購買力的多用途支付卡”。 在美國稱預(yù)付卡為價值貯存卡(stored-value cards), 一般涵概絕大多數(shù)取代現(xiàn)金為目的的、小額的、經(jīng)常性交易的支付卡。 德國的定義是存貯預(yù)先付款的購買能力，可以代替少量現(xiàn)金作不記名的支付工具。 然而，我國現(xiàn)行法律對于預(yù)付卡卻沒有明確的定義。 筆者認(rèn)為，預(yù)付卡是將用款金額事先存入卡片中，并在使用中逐筆消減金額，沒有獨(dú)立對應(yīng)賬戶的支付卡。它多用于小額交易，常見的記錄體有用磁條卡做的磁條儲值卡和IC卡做的電子錢包。在每次使用預(yù)付卡消費(fèi)時不必對持卡人的存款帳戶進(jìn)行訪問，由終端機(jī)從卡上直接劃錢（封閉型預(yù)付卡甚至可以脫機(jī)使用），有些預(yù)付卡當(dāng)卡上的錢花光后，持卡人可以再加入金額。
將預(yù)付卡與其他卡類金融產(chǎn)品作比較后不難發(fā)現(xiàn)，其具有下列特征：
（一）.預(yù)付卡不具有人身性質(zhì)（無因性），即購卡時和使用時不需要身份驗(yàn)證。這是預(yù)付卡最重要的特征，也是其與信用卡，借記卡最明顯的區(qū)別。因此，預(yù)付卡丟失同現(xiàn)金丟失一樣，任何人都可使用，一般不能掛失。
（二）.預(yù)付卡使用者一般自己無需開設(shè)銀行帳務(wù)，因此也就無法提現(xiàn)與透支。而信用卡是一種 “先消費(fèi)，后還款”的銀行卡，具有透支功能。借記卡則具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能。與此相對應(yīng)，預(yù)付卡的交易費(fèi)用較信用卡更低。
（三）.預(yù)付卡基本用于小額支付，其使用對象以個人為主，使用目的也具有單一性和有限性。這使預(yù)付卡交易活動的特點(diǎn)是交易發(fā)生頻繁，但交易金額相對較小，交易范圍集中在公共領(lǐng)域。如公共交通卡、快餐卡、電話卡等。一些國家（包括我國）對卡內(nèi)市值有最高額限制。
（四）.預(yù)付卡往往有固定面值和有效期，如500元，1000元和“在***日之前有效”等。而且預(yù)付卡不計付利息。
就發(fā)行主體來看，目前主要有三種：1中央銀行2不控制存款的機(jī)構(gòu)---信用機(jī)構(gòu)3零售商或服務(wù)提供者。至于發(fā)行方式又可再區(qū)分為自家發(fā)行或第三人發(fā)行。自家發(fā)行就是預(yù)付卡發(fā)行人與服務(wù)提供人是同一人，換言之，發(fā)行人自己負(fù)最終的履行義務(wù)，持卡人直接向發(fā)行人或所指定人（如關(guān)系企業(yè)，連鎖加盟店，同一企業(yè)體的分支機(jī)構(gòu)）要求履行給付義務(wù)。第三人發(fā)行則是指發(fā)行人與服務(wù)提供人并非同一人，持卡人可以在發(fā)行者以外的商品、服務(wù)等的提供者處使用的預(yù)付式證票。一般來說，發(fā)行人與第三人之間必定存在一定資金關(guān)系或準(zhǔn)資金關(guān)系。
二 日本對預(yù)付卡的法律規(guī)制
日本工商業(yè)發(fā)達(dá)，特別在百貨業(yè)、服務(wù)業(yè)中“預(yù)付式證卡”的發(fā)行和使用非常普遍。常見的有商品券、贈券、文具券、米券、JR車票購買卡、電話磁卡、啤酒券、清酒券等等。由于這些券卡大都標(biāo)明面值或物品數(shù)量，可以流通，接近于國內(nèi)“購物卡”的概念，所以日本的經(jīng)驗(yàn)對于我國預(yù)付卡的規(guī)制立法具有相當(dāng)重要的參考價值。
日本法律上將具有預(yù)付卡性質(zhì)的券卡統(tǒng)稱為“前払式証票”或“プリペイドカード”意為“預(yù)付式證票”。平成元年（１９８９年）１２月２２日施行的《前払式証票の規(guī)制等に関する法律（與預(yù)付式證票的規(guī)制等有關(guān)的法律）》（以下簡稱預(yù)付式證票規(guī)制法）及其施行令（平成２年政令１９３號）、施行規(guī)則（平成２年大藏省令３３號）保證金規(guī)則（平成2年大藏令1號）構(gòu)成了日本代幣券卡的規(guī)制體系。此體系由五大制度組成：申報登記制度、地位繼承制度、保證金制度、監(jiān)督制度和發(fā)行協(xié)會制度。
�。ǎ保┒x和分類。日本對預(yù)付式證票有著嚴(yán)格而明確的定義。根據(jù)《預(yù)付式證票規(guī)制法》第二條第一項(xiàng)之規(guī)定，預(yù)付式證票是指記載有金額或物品數(shù)量或用電磁的方法記錄金額或物品數(shù)量的證票。這個定義顯然將電子卡也包括在內(nèi)，有利于對電子預(yù)付產(chǎn)品的管理。同時，法律又對所規(guī)制證票的范圍采用舉例排除的方法進(jìn)行界定，首先明確規(guī)定不受法律規(guī)制的預(yù)付證票， 然后又規(guī)定了不適用本法的證票。 總的來說，不受本法規(guī)制的基本是無流通性或流通性差的證票和其他法定的證票，這樣既解決了規(guī)制對象過泛的問題，也避免了與既有法律的沖突。
《預(yù)付式證票規(guī)制法》將預(yù)付式證票按發(fā)行和兌現(xiàn)方式分為兩大類：自家發(fā)行型和第三者發(fā)行型。由于兩者的使用流程的顯著差別，法律分別對兩者有著不同的規(guī)定。所謂自家發(fā)行型預(yù)付式證票，是指僅能在發(fā)行者（包括與發(fā)行者有親子關(guān)系等親密關(guān)系者）處使用的預(yù)付式證票。使用范圍較小。也稱為“本公司型”或“二當(dāng)事者型”。所謂第三者發(fā)行型預(yù)付式證票，是指可以在發(fā)行者以外的商品、服務(wù)等的提供者處使用的預(yù)付式證票。也稱為“斡旋型”或“三當(dāng)事者型”。其適用范圍不象自家型那樣單一，而是發(fā)行者與多家商品或服務(wù)提供者簽訂契約，此種情況下銷售收入往往全歸發(fā)行者所有，只是在消費(fèi)者使用證票后發(fā)行者承擔(dān)支付貨款的義務(wù)。當(dāng)然此前的現(xiàn)金支配收益也歸發(fā)行者所有。具體的流程如圖。
（２）申報制度與登記制度。日本在預(yù)付式證票發(fā)行上，對自家發(fā)行型實(shí)行申報制度，對第三者發(fā)行型實(shí)行登記制度。申報與登記都法定由內(nèi)閣總理大臣受理。但在實(shí)務(wù)中，往往委托金融廳和財政局長處理（故下文中所謂“內(nèi)閣總理大臣”職權(quán)一般由被授權(quán)之官員行使，望注意）。雖然日本也存在“預(yù)付式證票發(fā)行協(xié)會”，但在審查的主體上，日本采取中央政府機(jī)關(guān)主導(dǎo)，自律組織為輔的監(jiān)管模式，而不是中央銀行或自律組織單獨(dú)來承擔(dān)監(jiān)管職責(zé)，其監(jiān)管模式是屬于比較嚴(yán)格的。
自家發(fā)行型預(yù)付式證票的申報制度包括兩個部分，第一部分是基準(zhǔn)日余額申報制度。即指在計劃發(fā)行或正在發(fā)行的預(yù)付式證票時，若在“基準(zhǔn)日”之時未使用的證票金額在法定金額（一般為７００萬日元）以上的發(fā)行者，必須在該基準(zhǔn)日的翌日之后的兩個月之內(nèi)（日文稱為“屆出期限”），將發(fā)行情況報告給內(nèi)閣總理大臣。 第二部分是對已申報的自家型發(fā)行者，在發(fā)行情況中的４類事項(xiàng)有任何變更時，應(yīng)立即向內(nèi)閣總理大臣遞交通知函。由于法律沒有規(guī)定“基準(zhǔn)日”以外的時候余額超過７００萬日元的情形的處理，故一般理解為即使前后基準(zhǔn)日之間出現(xiàn)了超額，也不用遞交申請。由于法定基準(zhǔn)日之間大約是六個月時間，體現(xiàn)了法律重點(diǎn)規(guī)制長期、巨額發(fā)行的證票。這也一定程度保障了市場的有序發(fā)展，避免了政府的過度干預(yù)。自家發(fā)行型預(yù)付式證票的申報書只要符合基本的格式和內(nèi)容的要求，不需要經(jīng)過象第三者發(fā)行型的登記那樣嚴(yán)格的審查。不過，這并不表明對此類證票的監(jiān)管不嚴(yán)——法律規(guī)定申報后的發(fā)行人還有支付保證金、提交業(yè)務(wù)報告書、隨時接受主管機(jī)關(guān)的介入檢查（日文稱為“立入検査”）的義務(wù)。
與自家發(fā)行相比，第三者發(fā)行型預(yù)付式證票的登記制度要嚴(yán)格得多。法律明確規(guī)定，第三者型證票只能由獲得內(nèi)閣總理大臣登記批準(zhǔn)的法人發(fā)行，而自家型證票可以由任何自然人或法人發(fā)行。登記制度在程序上以申請—審查—登錄—公開的形式運(yùn)作。欲獲批準(zhǔn)的法人須首先遞交申請書， 第二步，內(nèi)閣大臣對申請人資格進(jìn)行審查。審查是整個登記制度的核心程序。在審查時，遇到六種情況可以拒絕批準(zhǔn)：①非法人者②申請者欲使用的商號或名稱與其他第三者型發(fā)行者正在使用的商號或名稱相同或相似，有被誤認(rèn)可能的③根據(jù)法律規(guī)定被取消登記后不滿三年的法人④根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定被處罰金，執(zhí)行完畢或刑罰消滅之日起不滿三年的法人⑤負(fù)責(zé)人中有符合法律規(guī)定條件的人 ⑥經(jīng)確認(rèn)沒有足以完成第三者發(fā)行型預(yù)付式證票的發(fā)行業(yè)務(wù)的財產(chǎn)基礎(chǔ)的法人。可見，發(fā)行人資格的審查，是從申請法人和其負(fù)責(zé)人兩方面進(jìn)行的，審查的目的在于明晰法人身份、保護(hù)市場秩序并確保預(yù)付卡購買者的利益。值得注意的是，法律除了對申請法人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力等的審查外，對負(fù)責(zé)人行為能力、個人信用和守法情況也給予了明確的關(guān)注，這顯然是為了更好地防止消費(fèi)者的權(quán)利受不法分子的侵害�？梢�，審查起到初步降低發(fā)行的社會風(fēng)險的作用。在符合上述要求成功登記之后，內(nèi)閣總理大臣必須將登記文本公開，以便民眾在消費(fèi)之前確認(rèn)發(fā)售者的合法身份。在經(jīng)過以上四個步驟后，法人才獲得發(fā)行第三者型證票的資格。當(dāng)然此資格不是永久性的，發(fā)行人可以申請撤銷，在一定情況下內(nèi)閣總理大臣也可以行使監(jiān)督權(quán)取消登記，一點(diǎn)將在監(jiān)督制度中予以介紹。同自家發(fā)行型一樣，申請獲準(zhǔn)后要受到各項(xiàng)監(jiān)督（包括提交報告書等，基本與自家發(fā)行型的監(jiān)管相同），申請書所列4項(xiàng)內(nèi)容如有變更，發(fā)行者應(yīng)立即向內(nèi)閣總理大臣報告�？梢�，申報登記制度，從行政法上看有行政許可的性質(zhì)（日本學(xué)界稱為“行政認(rèn)可”），并且由于日本強(qiáng)大的中央集權(quán)傳統(tǒng)，這一許可權(quán)只能由中央行使，地方公共團(tuán)體在預(yù)付證票發(fā)行許可上沒有自治權(quán)，而只有配合監(jiān)督的職能。
�。ǎ常┑匚焕^承制度。由于預(yù)付證票的信用屬性和無擔(dān)保屬性，有可能發(fā)生因發(fā)行主體變更造成已發(fā)行證票無法兌現(xiàn)的情況。為了避免或減少此種狀況對購買者利益的損害，法律規(guī)定了發(fā)行者地位繼承制度。所謂發(fā)行者地位繼承，是指讓渡與預(yù)付式證票發(fā)行有關(guān)的全部業(yè)務(wù)時，或涉及發(fā)行者的合并、分割（僅限于繼承與預(yù)付式證票發(fā)行有關(guān)的全部業(yè)務(wù)的情況）及自然人繼承之時，該業(yè)務(wù)的受讓者或法人、合并后存續(xù)的法人或因合并設(shè)立的法人、因分割而全部繼承該業(yè)務(wù)的法人、自然人等，繼承預(yù)付證票發(fā)行者地位的情況。第三者型發(fā)行者只能由法人擔(dān)任，一般不涉及自然人繼承的情況，由變更后的法人繼承其發(fā)行地位，前提是繼承法人也必須符合上節(jié)所述的六個條件。法律還明確禁止第三者型發(fā)行者讓他人以自己的名義進(jìn)行預(yù)付式證票的發(fā)行（日語稱“名義貸”），即發(fā)行者地位只能繼承，不能代理。發(fā)行者地位繼承制度，是基于民法中權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)移學(xué)說而產(chǎn)生的，既包括財產(chǎn)所有權(quán)和債權(quán)債務(wù)的繼承，也包括“原發(fā)行者身份”的繼承，這意味著一旦地位繼承發(fā)生，新的發(fā)行者不僅要承擔(dān)所有預(yù)付證票所示之債的償還兌現(xiàn)義務(wù)，還必須繼續(xù)履行報告義務(wù)、支付保證金義務(wù)和受監(jiān)督的義務(wù)等一切原發(fā)行者的義務(wù)。
另外，在發(fā)行主體終止（往往是因自然人死亡或法人破產(chǎn)）的情況下，持券者的利益也得到法律一定的保護(hù)。第一種情況是自家型發(fā)行主體終止。1發(fā)行自然人死亡，根據(jù)日本民法，一般繼承人有償還預(yù)付證票的無限責(zé)任。限定繼承的限定承認(rèn)人應(yīng)以繼承得到的財產(chǎn)償還預(yù)付證票所示債權(quán)。2發(fā)行法人解散，清算人或破產(chǎn)財產(chǎn)管理人應(yīng)該立即報告內(nèi)閣總理大臣、進(jìn)行解散登記，并公告通知持券人。預(yù)付式證票作為一般公司債務(wù)或一般破產(chǎn)債權(quán)進(jìn)行清償。 第二種情況是第三者型發(fā)行法人終止。終止后內(nèi)閣大臣除了清償程序與上述自家型發(fā)行法人解散相同外，法律還允許該發(fā)行人（或清算人）在被取消發(fā)行資格后正式解散前，在為了履行完畢所發(fā)行證票的債務(wù)的范圍內(nèi)，繼續(xù)享有第三者型發(fā)行者的地位。從一定程度上講，地位繼承制度防止或緩解了市場風(fēng)險對于消費(fèi)者權(quán)益的威脅，保證了預(yù)付證票發(fā)行、兌現(xiàn)、清償?shù)姆�(wěn)定性，為持券者權(quán)利的實(shí)現(xiàn)或救濟(jì)提供了基本的制度保障。
（4）監(jiān)督制度和發(fā)行協(xié)會。如果說申報登記制度是預(yù)付證票的靜態(tài)審核機(jī)制那么監(jiān)督制度和發(fā)行協(xié)會就是一套動態(tài)監(jiān)管機(jī)制。實(shí)行監(jiān)督行為的主體是內(nèi)閣總理大臣，故可將其理解為行政許可的附隨行政行為，目的在于保證許可的正當(dāng)性。
內(nèi)閣總理大臣的監(jiān)督權(quán)具體體現(xiàn)為報告書審查權(quán)、立入檢查權(quán)、業(yè)務(wù)改善命令權(quán)、取消登錄權(quán)和監(jiān)督處分權(quán)。預(yù)付證票發(fā)行者（包括自家型與第三者型）于基準(zhǔn)日翌日后兩個月內(nèi)向內(nèi)閣總理大臣提交業(yè)務(wù)報告書，詳述發(fā)行額和未使用額等預(yù)付證票業(yè)務(wù)具體情況。內(nèi)閣總理大臣應(yīng)對報告書進(jìn)行審查。此項(xiàng)報告義務(wù)由發(fā)行者自覺履行遵守，嚴(yán)格來講應(yīng)屬于消極監(jiān)督，監(jiān)督效力不大。相比較，后四項(xiàng)職權(quán)則以強(qiáng)制措施為基礎(chǔ)，屬于積極監(jiān)督。立入檢查權(quán)允許監(jiān)督主體在法律施行的必要限度內(nèi)，可責(zé)令自家型發(fā)行者提出關(guān)于其業(yè)務(wù)或財產(chǎn)狀況的報告及相關(guān)資料；監(jiān)督人可以進(jìn)入第三者型發(fā)行者的營業(yè)所或事務(wù)所，對有關(guān)業(yè)務(wù)或財產(chǎn)狀況或賬簿文件及其他物件進(jìn)行檢查，并可以對關(guān)系者進(jìn)行訊問。內(nèi)閣總理大臣在與第三者預(yù)付式證票的發(fā)行有關(guān)的業(yè)務(wù)之運(yùn)營過程中，發(fā)現(xiàn)有侵害預(yù)付式證票的購入者利益之事實(shí)發(fā)生時，為了保護(hù)購入者的利益，在必要的限度內(nèi)，可以命令該第三者型發(fā)行者采取必要措施改正有關(guān)業(yè)務(wù)方式，改善有關(guān)業(yè)務(wù)的運(yùn)營狀況。此為業(yè)務(wù)改善命令權(quán)。內(nèi)閣總理大臣在一定情況下可以取消第三者型發(fā)行者的登記，或命令在一定期間內(nèi)（六個月以內(nèi)）全部或部分停止預(yù)付證票的發(fā)行業(yè)務(wù)，許可因此滅消。 另外，第三者型發(fā)行者由于某種事由導(dǎo)致營業(yè)場所不明或負(fù)責(zé)代表不知去向的情況下，內(nèi)閣總理大臣應(yīng)將此事實(shí)公告，此公告經(jīng)過三十日后該發(fā)行者仍未聲明的，可以將其登記資格取消。登記撤銷后，應(yīng)將決定和相關(guān)處分予以公告。此為取消登錄權(quán)。違反申請登記過程中各項(xiàng)真實(shí)告知義務(wù)，不當(dāng)獲得登錄，以名義貸方式等不當(dāng)發(fā)行或私自發(fā)行，不履行保證金供托義務(wù)，制作偽帳和虛偽業(yè)務(wù)文件，拒絕、妨礙、規(guī)避立入檢查，對相關(guān)詢問不答辯或虛偽答辯等等情況下，法律規(guī)定監(jiān)督機(jī)關(guān)可以處以行政處罰，最高可處三年以下拘役或三百萬以下罰金。此為保障前述各項(xiàng)監(jiān)督職能順利行使的處分權(quán)。監(jiān)督制度賦予行政許可以延續(xù)性，督促發(fā)行者通過法定程序，在許可的范圍內(nèi)發(fā)行預(yù)付式證票，也從側(cè)面督促監(jiān)管者對發(fā)行主體的合法性隨時進(jìn)行監(jiān)督，以便早日發(fā)現(xiàn)和消除隱患，通過事前防范避免購券者利益受損。
預(yù)付式證票發(fā)行協(xié)會是旨在保護(hù)預(yù)付式證票購入者的利益，并為了促進(jìn)與預(yù)付式證票發(fā)行有關(guān)業(yè)務(wù)的健全發(fā)展，按照日本民法第34條之規(guī)定設(shè)立的社團(tuán)法人。協(xié)會吸收各類預(yù)付式證票發(fā)行人入會，并開展以下業(yè)務(wù)：①預(yù)付式證票發(fā)行業(yè)務(wù)進(jìn)行時，通過指導(dǎo)、勸告等形式提醒會員遵守相關(guān)法律和法令②在會員發(fā)行預(yù)付式證票時，為了保護(hù)購入者的利益，對于其契約內(nèi)容的規(guī)范性及公平合理性進(jìn)行必要的指導(dǎo)和勸告（法律對于預(yù)付證票票面表示事項(xiàng)亦有嚴(yán)格規(guī)定，如需標(biāo)示發(fā)行人氏名或商號、住所或營業(yè)所、證票金額、使用期間或期限等） ③解決消費(fèi)者針對會員發(fā)行的預(yù)付式證票的苦情（投訴）④向預(yù)付式證票購入者進(jìn)行宣傳或提供其他必要的情報和服務(wù)。其中，苦情解決是發(fā)行協(xié)會最為的重要職能。協(xié)會根據(jù)預(yù)付證票購入者對于會員的投訴，通過溝通交流的方式，一方面給予投訴人以必要的建議，一方面在調(diào)查具體事情真相的同時將投訴內(nèi)容通知該會員發(fā)行者，以尋求事件糾紛的迅速處理和解決。協(xié)會根據(jù)調(diào)查結(jié)果依法作出的決定，會員沒有正當(dāng)?shù)睦碛刹荒芫芙^執(zhí)行。發(fā)行協(xié)會在事件解決后應(yīng)將投訴及其解決結(jié)果告知所有會員�？梢婎A(yù)付式證票發(fā)行協(xié)會是具有一定強(qiáng)制約束力的自律組織。
在預(yù)付證票發(fā)行體系中，發(fā)行協(xié)會扮演糾紛解決中間人的角色，具有中立性和協(xié)調(diào)性。由于預(yù)付證票糾紛中作為當(dāng)事人一方的購入者往往人數(shù)多，總金額大，一旦尋求司法救濟(jì)，勢必會導(dǎo)致大規(guī)模集體訴訟，從這個意義上看，發(fā)行協(xié)會最大限度地避免了當(dāng)事人通過訴訟渠道尋求解決所帶來的大量司法資源的浪費(fèi)。發(fā)行協(xié)會作為市場自律的標(biāo)志，隨著時代的前進(jìn)，正發(fā)揮著越來越大的監(jiān)管作用。
（5）保證金制度。為了減少消費(fèi)風(fēng)險，保障預(yù)付證票所示債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，法律特設(shè)保證金供托制度。所謂預(yù)付證票發(fā)行保證金的供托，就是依照法律規(guī)定，預(yù)付證票發(fā)行者在基準(zhǔn)日之際，所發(fā)行的預(yù)付證票的基準(zhǔn)日未使用余額超過法定金額（一般為1000萬日元）的，應(yīng)在該基準(zhǔn)日的翌日起2個月內(nèi)將相當(dāng)于該基準(zhǔn)日未使用余額的二分之一以上之金額作為發(fā)行保證金委托距離主營業(yè)所最近的寄存機(jī)關(guān)（日語稱“供托所”，一般為轄區(qū)內(nèi)的法務(wù)局）保管并向內(nèi)閣總理大臣報告。證票所有者的與預(yù)付證票有關(guān)債權(quán)在發(fā)行保證金范圍內(nèi)有先于其他債權(quán)人受清償?shù)臋?quán)利。
供托作為一種債的擔(dān)保與抵押或質(zhì)押有類似之處，但也有明顯區(qū)別，即擔(dān)保財產(chǎn)歸中立機(jī)關(guān)（國家）占有。除了繳納供托金之外，法律還允許發(fā)行者可以根據(jù)法律規(guī)定與第三者簽訂“保全契約”，約定第三者在必要時代為承擔(dān)繳付一部或全部保證金的義務(wù)。何謂“必要時”，由內(nèi)閣總理大臣決定。即內(nèi)閣總理大臣可以在認(rèn)為需要保護(hù)預(yù)付證票購入者利益時命令締結(jié)保全契約的發(fā)行者或“保證人”交付約定的保證金額的一部或全部。其性質(zhì)類似于我國民法中的保證責(zé)任，“保證人”的供托義務(wù)也僅限于約定范圍。法律規(guī)定，“保證人”必須是銀行、信用金庫、保險公司或其他有供托能力的法定機(jī)關(guān)。由于“保全契約”涉及到公共利益，締約人應(yīng)將契約詳細(xì)內(nèi)容告知內(nèi)閣總理大臣。
在發(fā)行者或保證人交付保證金之后，如保證金額超過了基準(zhǔn)日未使用余額的二分之一的，可依法取回全部或一部分保證金；如保證金額不足基準(zhǔn)日未使用余額的二分之一的，應(yīng)補(bǔ)足缺額部分并報告。保證金可用國債證券、地方債券或其他法定有價證券充抵。內(nèi)閣總理大臣在出現(xiàn)用保證金清償?shù)闹鲝垥r，在確認(rèn)保證金清償事由（發(fā)行人喪失償還能力等）發(fā)生后，應(yīng)對所有權(quán)利人公示，在一定期間內(nèi)（六十日以上）不主張債權(quán)的應(yīng)視為自動退出債權(quán)清償程序。
三 美國對預(yù)付卡的法律規(guī)制
美國，在其經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融業(yè)成長、法規(guī)建設(shè)、中央銀行、科技進(jìn)步等綜合因素作用下，其支付系統(tǒng)已經(jīng)比較成熟和完善。支付系統(tǒng)，從支付方式來看，分為現(xiàn)金支付系統(tǒng)與非現(xiàn)金支付系統(tǒng)，美國非現(xiàn)金支付體系十分發(fā)達(dá)，信用卡、各種票據(jù)，尤其是商業(yè)支票、政府支票、旅行支票、郵政匯票、個人支票在美國流通較廣。近年來，電子錢包、電子現(xiàn)金、電子支票、電話銀行、電視銀行、在線銀行也得到了廣泛的使用，極大的便利了美國各階層經(jīng)濟(jì)及其他往來所產(chǎn)生的貨幣所有權(quán)的轉(zhuǎn)移。從支付數(shù)額上看，美國有大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、證券結(jié)算系統(tǒng)等等。這些系統(tǒng)涉及了境內(nèi)外眾多的金融機(jī)構(gòu)以及美國的貨幣市場、資本市場、外匯市場、金融衍生品市場，這些市場對支付結(jié)算又產(chǎn)生了強(qiáng)烈的相互依賴性，縱橫交錯的各種支付系統(tǒng)都各自發(fā)揮了很好的作用。
預(yù)付卡是美國支付工具中最新出現(xiàn)的一種，屬于非現(xiàn)金小額支付手段之一。在美國，正在測試或使用的預(yù)付卡有若干種類型。大多數(shù)預(yù)付卡用于公共交通系統(tǒng)、電話服務(wù)或其他依賴于小額、重復(fù)購買的一種標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的行業(yè)。只有一小部分預(yù)付卡可以進(jìn)行多用途支付。目前，雖然預(yù)付卡的業(yè)務(wù)量只占總支付業(yè)務(wù)量的一小部分，但是預(yù)付卡的需求正在上升。原因是各大支付手段（ATM信用卡、PIN借記卡、支票等）正面臨著收益下降（Revenue compression）額外費(fèi)用過高（High surcharge revenue）的問題。預(yù)付卡由于發(fā)行簡便，交易費(fèi)用低，電子化程度高，發(fā)行者提前享有資金收益等特點(diǎn)越來越受到商家和消費(fèi)者的青睞。 在美國，預(yù)付卡盡管有諸多優(yōu)勢，但隨著從事預(yù)付卡市場的企業(yè)規(guī)模和數(shù)量的增加，預(yù)付卡也面臨著不少挑戰(zhàn)：技術(shù)和市場推廣仍未完善；法律規(guī)制仍未健全；欺詐風(fēng)險較高等。
（一）定義和分類。在美國預(yù)付卡并沒有一個權(quán)威的定義，通說認(rèn)為廣泛地包括了各種無獨(dú)立對應(yīng)帳戶的儲值卡（stored value cards,SVCs），即使有銀行賬戶，一般也是一個公共賬戶（pooled account）。從使用領(lǐng)域看，除了各種單用途卡之外，還包括禮品卡（gift cards）薪水卡（payroll cards）青少年卡（teen cards）彈性消費(fèi)賬戶卡（flexible spending account cards,FSA card）雇員激勵卡（employee incentive cards）政府儲值卡（government stored value cards）災(zāi)難救助卡（disaster relief cards）等�？梢娒绹念A(yù)付卡發(fā)展早已超越了單純的商業(yè)支付和購物憑證而走向了社會生活的各個方面。從發(fā)行方式上看，預(yù)付卡分為兩大類：一類是業(yè)務(wù)主體自己發(fā)行的封閉型或稱私人型預(yù)付卡（closed or private program），另一類是通過支付卡公司（或金融機(jī)構(gòu)）發(fā)行的開放型或稱品牌型預(yù)付卡(open or branded program)。多用途卡中最為普及的是禮品卡， 而薪水卡 和彈性消費(fèi)賬戶卡 是近年新興的品種。美國預(yù)付卡的興起很大程度上是由于高昂的交易費(fèi)用和稅收造成的。常見的銀行卡往往收取名目繁多的手續(xù)費(fèi)或維護(hù)費(fèi)，而通過預(yù)付卡的運(yùn)作，持卡人或發(fā)卡人就能實(shí)現(xiàn)不開個人賬戶而通過公用賬戶或私人結(jié)算系統(tǒng)直接進(jìn)行資金的劃撥移轉(zhuǎn)，即所謂無銀行（賬戶）的銀行業(yè)務(wù)（Unbanked banking）。
（二）法律規(guī)制。目前美國關(guān)于預(yù)付卡并無專門法律或法規(guī)，而是通過多部相關(guān)聯(lián)邦法律或州法律從多方面共同施加影響來進(jìn)行規(guī)制的，而且由于立法的模糊性，某些法律對于預(yù)付卡是否適用仍存在爭議。相關(guān)法律中主要有兩部聯(lián)邦法：聯(lián)邦存款保險法（The Federal Deposit Insurance Act）、Ｅ規(guī)則（Regulation E）和兩部州法：無主財產(chǎn)法（abandoned property laws）和資金劃撥主體法（money transmitter laws）。除此之外由于預(yù)付卡的多用途性，又導(dǎo)致其規(guī)制法律的復(fù)合性 。但由于篇幅限制，這里只研究主要的４部法律。
１．聯(lián)邦存款保險法（The Federal Deposit Insurance Act，F(xiàn)DIA）
適用聯(lián)邦存款保險法的前提是預(yù)付卡的系統(tǒng)資金寄存在由由聯(lián)邦保險的存款機(jī)構(gòu)（federally insured depository institution）中，從目的來看其已適用該法的規(guī)定，預(yù)付卡所示資金應(yīng)被看作“存款”。因此并非所有預(yù)付卡都在此范圍內(nèi)，而只包括由聯(lián)邦保險的銀行和儲蓄信貸機(jī)構(gòu)提供資金的預(yù)付卡。符合此項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)的是大多數(shù)開放型品牌預(yù)付卡（他們往往由聯(lián)邦存款機(jī)構(gòu)發(fā)行或合作發(fā)行），而商家發(fā)行式預(yù)付卡一般不包括在內(nèi)。1996年8月美國聯(lián)邦儲蓄保險公司（FDIC）公布了一份權(quán)威分類意見——第八號法律顧問意見（General counsel`s Opinion Number 8,GC8），對當(dāng)時4種常見預(yù)付卡系統(tǒng)進(jìn)行了評估。 但隨著預(yù)付卡市場和技術(shù)的成熟，又涌現(xiàn)了多種新型系統(tǒng)，為了適應(yīng)變化，F(xiàn)DIC又在2003年8月公布了一份意見規(guī)則，既涵括了GC8的評估范圍又兼顧了現(xiàn)今常見的三種系統(tǒng)。 值得注意的是，在大部分情況下，F(xiàn)DIC認(rèn)為預(yù)付卡賬戶中的資金是發(fā)卡機(jī)構(gòu)的存款，而不是持卡人的存款。
一旦確立了預(yù)付卡的“存款”性質(zhì)，會產(chǎn)生兩方面的法律效果。一方面銀行或存款機(jī)構(gòu)對于預(yù)付卡賬戶資金有了定期審計、上報和按比例繳納保費(fèi)的義務(wù)，同時銀行本身也必須受聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）的監(jiān)管，這在銀行參與發(fā)行預(yù)付卡的情況下就是直接對發(fā)卡人的規(guī)制。根據(jù)美國聯(lián)邦法律，F(xiàn)DIC可以要求被監(jiān)管銀行定期報告其經(jīng)營狀況、收入情況及其他財務(wù)資料；開展現(xiàn)場檢查；對從事不安全和不穩(wěn)健業(yè)務(wù)的銀行及其管理人員進(jìn)行罰款、發(fā)布停業(yè)整頓命令、撤銷高層管理人員職務(wù)、終止并取消其存款保險等處罰權(quán)力。另一方面，發(fā)卡機(jī)構(gòu)或持卡人便當(dāng)然獲得了存款保險受益人的權(quán)利，假如一家參與存款保險的銀行陷入困境不得不倒閉的話，F(xiàn)DIC就會盡可能地通過安排其與一個健全的機(jī)構(gòu)合并，或償付存款人的存款至保險限額以保護(hù)存款人的利益。此外，F(xiàn)DIC被授權(quán)作為倒閉銀行的“接管人”，負(fù)責(zé)承擔(dān)清算銀行資產(chǎn)和結(jié)算銀行債務(wù)的工作。其中，償付存款人債務(wù)的具體程序如下：1、確定償付存款人債務(wù)的具體方法；2、通知存款人；3、確認(rèn)存款人的保險索賠權(quán)利；4、保險存款的按比例賠付。適用聯(lián)邦存款制度很大程度上對聯(lián)邦存款機(jī)構(gòu)擔(dān)任發(fā)卡人的預(yù)付卡類型起了直接規(guī)制作用，此外也間接地降低了發(fā)卡公司發(fā)行預(yù)付卡的風(fēng)險。但此項(xiàng)制度也有其局限性，比如不能規(guī)制商家自己發(fā)行的預(yù)付卡，對于非銀行發(fā)卡機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為（欺詐、濫用資金等）甚至破產(chǎn)無能為力。
2 ．Ｅ規(guī)則（Regulation E）
E規(guī)則是１９７８年電子資金劃撥法（Electronic Fund Transfer Act, EFTA）的施行法。就通過電子系統(tǒng)轉(zhuǎn)移資金的行為，EFTA和E規(guī)則首次建立起了規(guī)范的法律框架。此框架涵蓋了很大部分的顧客支付活動，包括ATM交易，借記卡交易，ACH轉(zhuǎn)賬，直接存款和電話交易等。 與此同時，E規(guī)則也給予用戶多種保護(hù)措施，包括報告書、收據(jù)、責(zé)任限額(指規(guī)定的最高賠償金額)和各種公開制度等。舉例來說，所謂責(zé)任限額是指，E規(guī)則規(guī)定只要用戶在遺失或誤用后及時報告，其因未經(jīng)許可的資金劃撥而所承擔(dān)的責(zé)任應(yīng)被限制在法定額度之下。而公開制度除了公開責(zé)任限額之外還包括：（１）所有手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)（２）各種用戶所擁有收取報告書、文件、收據(jù)、對賬單的權(quán)利（３）所有將用戶資料提供給第三人的場合（３）該機(jī)構(gòu)的差錯解決機(jī)制，包括便于用戶發(fā)現(xiàn)錯誤后報告的電話和地址等。
1996年美國國會曾經(jīng)考慮明確立法將E規(guī)則的適用延伸到預(yù)付卡，然而由于預(yù)付卡業(yè)者“保護(hù)新興產(chǎn)業(yè)”的阻撓而并未得到通過。隨著產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，保護(hù)的理由是否仍存在已經(jīng)越來越多地遭到質(zhì)疑。EFTA將所規(guī)制的賬戶（account）定義為：“各種活期存款（demand deposit）、儲蓄存款(savings deposit)或其他資金賬戶（asset account）……主要用以個人、親屬或家庭目的�！庇捎谄渌饺诵再|(zhì)，預(yù)付卡的存款賬戶被看作一種顧客資金賬戶（consumer asset account）已經(jīng)是大勢所趨。根據(jù)EFTA的一項(xiàng)一般條款，聯(lián)邦儲備銀行（FRB）可以為了達(dá)到EFTA的目的而進(jìn)行歸類、區(qū)分，對某些規(guī)則進(jìn)行調(diào)整甚至允許例外規(guī)定。據(jù)此在２００３年１０月聯(lián)邦儲備銀行制度管理委員會下屬顧客咨詢委員會已開始討論擬將E規(guī)則適用于雇員薪水卡， 并且在考慮更廣泛的適用于各類預(yù)付卡。許多公司也開始提供E規(guī)則所要求的服務(wù)，比如定期郵寄書面報告、收據(jù)等，并在新產(chǎn)品開發(fā)時考慮進(jìn)E規(guī)則的因素。盡管E規(guī)則也只能對金融機(jī)構(gòu)的賬戶進(jìn)行規(guī)制，但根據(jù)一項(xiàng)參議院銀行委員會的聲明，EFTA對“金融機(jī)構(gòu)”和“賬戶”皆采取廣義解釋，“以保證所有提供相當(dāng)于EFT服務(wù)者及其涉及的帳戶都受制于同一標(biāo)準(zhǔn)，擁有那些賬戶的儲戶受到同樣的保障�！� 因此不能排除在今后EFTA及E規(guī)則被適用于非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的預(yù)付卡的可能。
３．無主財產(chǎn)法（Abandoned property laws）
與聯(lián)邦法不同，州法律主要在于防止由于持卡者的健忘、疏忽大意或者發(fā)卡者的不正當(dāng)行為所造成的損失。無主財產(chǎn)法就旨在保護(hù)那些忘記使用卡中余額的消費(fèi)者的利益。根據(jù)各州的無主財產(chǎn)法，無人認(rèn)領(lǐng)財產(chǎn)的持有人在嘗試尋找所有者未果的情況下應(yīng)將此財產(chǎn)上交各州政府保管。美國法律認(rèn)為，各州政府是本州人民的法定代表人，有為其人民保管財產(chǎn)的權(quán)利和義務(wù)。無主財產(chǎn)的范圍包括各種無人認(rèn)領(lǐng)的存款和未兌現(xiàn)支票甚至人壽保單的收益。所謂“無主”應(yīng)該被認(rèn)為是所有人長期沒有主張所有權(quán)，或進(jìn)行相當(dāng)于主張所有權(quán)的行為，如查詢、轉(zhuǎn)讓、充值等。至于某項(xiàng)財產(chǎn)無人主張權(quán)利經(jīng)過多長時間才算做“無主財產(chǎn)”，應(yīng)依物品的性質(zhì)而定，而且各州對相同物品的規(guī)定也不盡相同（對于普通無人認(rèn)領(lǐng)的資金，35個州規(guī)定為5年，7個州規(guī)定7年，8個州規(guī)定為3年，紐約州只有2年）。在確定為無主財產(chǎn)后，該項(xiàng)財物會被上交至其主人最后住所地所在的州政府，由州政府雇員來繼續(xù)尋找其主人下落，通常是通過登報的方式。在找尋物主期間州府負(fù)責(zé)保管這些財物和所生孳息。
對于無主財產(chǎn)法是否適用于所有預(yù)付卡小有爭議。一些州特地為了將預(yù)付卡包括在內(nèi)而通過了修正案，也有州明確將預(yù)付卡排除在外。但是對于匿名購買的預(yù)付卡，無主財產(chǎn)法似乎并不能發(fā)揮很好的效果。對商家來說，限定遲滯余額上繳期限，無異于剝奪了它們一筆可觀的帳外收入。另外，由于很多商家規(guī)定了預(yù)付卡的有效期限，無主財產(chǎn)法的適用必將使這些條款形同虛設(shè)，從而使商家蒙受“損失”，因此遭到了他們的反對。然而不可否認(rèn)的是預(yù)付卡余額如何處理的確成為了預(yù)付卡業(yè)發(fā)展急需解決的問題。由于卡內(nèi)余額往往遭到很多人的忽視，有些人因?yàn)橄勇闊┎蝗冬F(xiàn)，有些人想使用卻不能使用（比如卡內(nèi)余額已不足一次消費(fèi)）久而久之余額會積少成多，成為預(yù)付卡業(yè)者一塊巨大的灰色收入。這些資金的所有權(quán)應(yīng)該被看作是被主動放棄，還是仍然繼續(xù)存在？各州的無主財產(chǎn)法給出了各自的答案。
４．資金劃撥法（Money transmitter laws）。
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