[ 肖暉 ]——(2004-12-2) / 已閱16447次
論抵押擔(dān)保
江西省吉水縣人民法院 肖 暉
擔(dān)保是一種由債僅人與債務(wù)人或債務(wù)人委托的第三人基于法律規(guī)定或相互間的約定，為保證債務(wù)清償和債權(quán)實現(xiàn)而設(shè)立的一種法律制度。擔(dān)保的產(chǎn)生是人們社會化活動和生產(chǎn)的必然結(jié)果。從古代存在簡單商品交換開始至今，擔(dān)保就不同程度地發(fā)揮著作用，這在各國不同時期歷史文獻(xiàn)中都有印證。尤其古羅馬法中有關(guān)擔(dān)保規(guī)定已相當(dāng)完善，為后世擔(dān)保法奠定了理論基礎(chǔ)，并幾乎為法、德兩國為代表的大陸法系所全盤繼承和接受。我國于1995年6月30日通過的《中華人民共和國擔(dān)保法》，這部懂事特別法對于規(guī)范擔(dān)保制度，保障債權(quán)的實現(xiàn)提供了有力的法律保證。
擔(dān)保在民法理論上可分為人的擔(dān)保和物的擔(dān)保兩種。人的擔(dān)保即通常所說的“保證”，它是指具有代為清償能力的保證人在債務(wù)人不履行債務(wù)時由保證人按約定履行或承擔(dān)責(zé)任，裨是以從合同之債保障主合同之債權(quán)的實現(xiàn)。與人的擔(dān)保相比，物的擔(dān)保是以債務(wù)人或第三人的特定財產(chǎn)作為債的擔(dān)保，故比“人的信用”擔(dān)保更具有可靠性、安全性，其裨是以擔(dān)保物權(quán)保障主合同債權(quán)的實現(xiàn)。我國現(xiàn)行擔(dān)保法規(guī)定了抵押、質(zhì)押、留置和定金四種物的擔(dān)保方式，其中抵押是最具典型的擔(dān)保方式。抵押是指以擔(dān)保債權(quán)實現(xiàn)為目的而成立，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人對于債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移占有而供擔(dān)保的特定財產(chǎn)或權(quán)利拍賣、變賣或折價后的價值優(yōu)先受償。抵押因其優(yōu)點和特點在實踐中被推崇為一種最重要、最理想的擔(dān)保方式，被稱為“擔(dān)保之王”。
抵押權(quán)制度有著悠久的歷史，以大陸法系為代表的近代抵押權(quán)制度基本是沿襲羅馬法抵押權(quán)而來的，一般指不移動物之占有而為債權(quán)擔(dān)保的擔(dān)保物權(quán)，并主要是以不動產(chǎn)抵押為內(nèi)容。近代抵押權(quán)制度發(fā)展至今，抵押權(quán)的標(biāo)的已擴(kuò)展到動產(chǎn)及至一些無形財產(chǎn)權(quán)等。抵押權(quán)種類也大為增多，除傳統(tǒng)民法上的普通不動產(chǎn)抵押之外，許多特別法也規(guī)定了相應(yīng)的特殊抵押權(quán)，出現(xiàn)了船舶抵押、鐵路抵押、財團(tuán)抵押（浮動抵押）、證券抵押等�，F(xiàn)代社會之抵押已包括一切有交換價值的財產(chǎn)，而不再論其標(biāo)的是否為動產(chǎn)還是不動產(chǎn)。我國現(xiàn)行抵押主要是普通不動產(chǎn)抵押，也有部分動產(chǎn)抵押，還規(guī)定了最高額抵押，但沒有涉及財團(tuán)抵押。這種在國外早已有之的抵押，是指以企業(yè)總財產(chǎn)包括不動產(chǎn)、動產(chǎn)、權(quán)利等集合體為標(biāo)的來設(shè)定的抵押。這種以現(xiàn)有特定的企業(yè)總財產(chǎn)為標(biāo)的的最大價值抵押，相對于分割開來的個別財產(chǎn)擔(dān)保，更為適合當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展的需要，更有利于企業(yè)獲取巨額融通資金兒童節(jié)避免許多繁雜的手續(xù)和程序。英美法系的浮動抵押比之財團(tuán)抵押標(biāo)的更為廣泛和寬松，如富于變化的日常動產(chǎn)、將來債權(quán)、商業(yè)秘密和商業(yè)信譽亦包括在內(nèi)，這種以現(xiàn)在及將來之總財產(chǎn)作抵押的擔(dān)保更能反映現(xiàn)代商品經(jīng)濟(jì)和信用關(guān)系的需要�？傊姓J(rèn)財團(tuán)抵押制度將有利于企業(yè)作為抵押人充分地發(fā)揮企業(yè)財產(chǎn)效用，且不影響借款企業(yè)的正常經(jīng)營。所以，我認(rèn)為財團(tuán)抵押在我國很有必要設(shè)立。
抵押作為一種廣泛運用、可靠的擔(dān)保方式，除具有一般擔(dān)保的共同特征外，還有以下獨有的特征和功能。
第一，抵押權(quán)是優(yōu)先受償價值權(quán)。此乃抵押之本質(zhì)，也是抵押的最基本特征。在債務(wù)人到期不履行義務(wù)時，用抵押物折價或變賣所得等來償還債務(wù)，抵押權(quán)人有優(yōu)先于其它債權(quán)人受償?shù)臋?quán)利，承認(rèn)抵押權(quán)優(yōu)先性，但在這里我認(rèn)為抵押權(quán)不應(yīng)對抗破產(chǎn)企業(yè)中的工人工資、國家稅款，即抵押權(quán)不應(yīng)優(yōu)先于工資、稅款得到清償。據(jù)現(xiàn)行懂事訴訟法及企業(yè)破產(chǎn)法之規(guī)定，工資、稅款等到項只能在破產(chǎn)財產(chǎn)中支付，而抵押權(quán)不列入破產(chǎn)財產(chǎn)，也即抵押財產(chǎn)先執(zhí)行完畢后，才發(fā)生還債順序先后問題。工資、稅款雖屬國家法定優(yōu)先清償，但只是對未設(shè)抵押擔(dān)保的破產(chǎn)債權(quán)而言。而大多破產(chǎn)企業(yè)償還抵押等擔(dān)保財產(chǎn)及破產(chǎn)費用之后，已很難保證“破產(chǎn)企業(yè)所欠職工工資和勞動保險費用以及國家稅款”得到償還。這不光對國家利益（稅款）造成損失，更造成職工及其撫養(yǎng)家屬的生活困難，很不利于社會生活秩序的穩(wěn)定。因此，筆者認(rèn)為抵押權(quán)不應(yīng)優(yōu)先于工資、稅款得到清償。
第二，抵押權(quán)是一種不完全的物權(quán)。抵押權(quán)設(shè)定后抵押權(quán)人對抵押物享有一定的權(quán)利，如抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物必須通知抵押權(quán)人，否則轉(zhuǎn)讓無效。但抵押權(quán)人對抵押物不享有所有權(quán)，只是通過對物的變價來達(dá)到實現(xiàn)其債權(quán)的目的，所以說抵押權(quán)是一種不完全的物權(quán)。
第三，抵押權(quán)的不移轉(zhuǎn)占有性。這里指設(shè)定抵押后，用作擔(dān)保的財產(chǎn)仍留于債務(wù)人或第三人手中，這是抵押權(quán)成立的客觀基礎(chǔ)，也是抵押權(quán)與其它擔(dān)保物權(quán)相區(qū)別的標(biāo)志。因抵押權(quán)的不移轉(zhuǎn)占有性，故在同一抵押物上常有數(shù)個抵押權(quán)出現(xiàn)的情況，即出現(xiàn)所謂的重復(fù)抵押問題。對此最高院貫徹《民法通則》的意見第115條規(guī)定，當(dāng)事人“就抵押物價值已設(shè)置抵押權(quán)部分再作抵押的，其行為無效。債務(wù)人以抵押物清償債務(wù)時，如一抵押物有數(shù)個債權(quán)人，應(yīng)按設(shè)定抵押先后順序受償”。擔(dān)保法第35條第一款規(guī)定：“抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不利載超過其抵押物的價值”。從以上司法解釋和單行法可看出，對同一抵押物可設(shè)立數(shù)個互不沖突的抵押權(quán)，但對抵押物同一價值不允許設(shè)立數(shù)個抵押權(quán)，即禁止重復(fù)抵押。筆者認(rèn)為重復(fù)抵押應(yīng)予肯定，這并不會引起什么混亂現(xiàn)象的發(fā)生。其一，抵押因不轉(zhuǎn)移占有，法律上大都要求以登記為要件，其實現(xiàn)時清償順序當(dāng)然以登記先后順序而定，后設(shè)立抵押權(quán)人自愿承擔(dān)風(fēng)險（因前一抵押已公示登記），法律上是不應(yīng)該干預(yù)的。其二，由于每筆債務(wù)都有履行可能，前一債務(wù)如履行，該抵押權(quán)人對抵押物享有的權(quán)利即歸于消滅，那么該抵押物可成為后一債權(quán)人的擔(dān)保，滿足后一債權(quán)人的需要，依此重復(fù)，從而使抵押物的經(jīng)濟(jì)效益得到充分利用。綜上所述，重復(fù)抵押不應(yīng)禁止。
第四，抵押權(quán)的物上代位性和物上追及性。抵押權(quán)以取得抵押物的變換價值為目的，因而抵押物雖變化其原有形態(tài)或性質(zhì)，只要還能維持其交換價值，抵押權(quán)的效力仍然及于該變形物或代表物上。追及性主要表現(xiàn)在抵押人將抵押物轉(zhuǎn)讓他人時，抵押權(quán)人仍可對抵押物先例權(quán)利，直至其交換價值優(yōu)先實現(xiàn)其債權(quán)為止。
抵押作為擔(dān)保法規(guī)定的五種擔(dān)保方式之一，具有其它擔(dān)保方式所不具備的優(yōu)點。首先抵押因其不轉(zhuǎn)移占有的法律屬性，使抵押物在經(jīng)濟(jì)上的正常狀態(tài)沒受大的影響，債務(wù)人或第三人仍可開發(fā)經(jīng)營，取得收益，而對債權(quán)人而言則免去了保管的費用，這些是質(zhì)權(quán)、留置權(quán)等占有性的擔(dān)保物權(quán)所不具備的優(yōu)點。其次，與保證相比，抵押更可靠，因為保證人的財產(chǎn)并不是固定的，它和債務(wù)人的財產(chǎn)一樣，處在商品流通的大潮之中，同樣存在隨時減少或消滅的危險，從而使保證人失去代為清償?shù)哪芰�，造成債�?quán)人的極大風(fēng)險；而抵押物作擔(dān)保因其特定性較少受物價、貨幣貶值等市場因素影響，且當(dāng)?shù)盅喝藢⒌盅何镛D(zhuǎn)讓他人時，抵押權(quán)人仍有權(quán)對抵押物行使抵押權(quán)。同留置相比，抵押更為廣泛運用，抵押可基于法定原因和當(dāng)事人協(xié)議而產(chǎn)生，而留置權(quán)只能基于法律明確規(guī)定；留置權(quán)可適用范圍有限，主要適用于加工承攬運輸及保管等合同；留置權(quán)是針對合法并已經(jīng)占有財產(chǎn)進(jìn)行，且抵押物標(biāo)的仍在債權(quán)人手中，仍有權(quán)保留物的使用權(quán)價值，使抵押物發(fā)揮效用。同定金相比，抵押更理想，因為定金只是合同總價款的一部分而不是全部，一旦造成損失，定金對債權(quán)人利益的補(bǔ)償可能僅是實際損失的一部分，而抵押標(biāo)的價值一般應(yīng)大于或至少等于被擔(dān)保標(biāo)的的價值，據(jù)此，能充分滿足債權(quán)人利益的實現(xiàn)。
