[ 馮興吾 ]——(2004-4-29) / 已閱15288次
儲(chǔ)蓄合同違約的責(zé)任初探
馮興吾 楊仕田 凌必龍
儲(chǔ)蓄合同是指公民將其個(gè)人所有的人民幣或外幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開(kāi)具存折或者存單作為憑證，公民個(gè)人憑存折或存單支取存款本金和利息，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的協(xié)議。
一、儲(chǔ)蓄合同的法律特征
1、儲(chǔ)蓄合同的當(dāng)事人為儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和儲(chǔ)戶(hù)
儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)是指經(jīng)中國(guó)人民銀行或者分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的各商業(yè)銀行、信用社、郵電企業(yè)中依法辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其他金融機(jī)構(gòu)。除儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)外，任何單位和個(gè)人不得辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。儲(chǔ)戶(hù)只能是公民個(gè)人，任何單位和個(gè)人不得將公款以個(gè)人名義轉(zhuǎn)為儲(chǔ)蓄存款。根據(jù)《個(gè)人存款帳戶(hù)實(shí)名制規(guī)定》，個(gè)人存款必須提供真實(shí)姓名。
2、儲(chǔ)蓄合同的標(biāo)的是貨幣
既可以是人民幣，也可以是特定的貨幣，如美元、馬克、英鎊、日元、第納爾、歐元等。辦理外幣儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，個(gè)人外幣儲(chǔ)蓄存款的種類(lèi)、利率檔次及其利息支付辦法，按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定辦理。
3、儲(chǔ)蓄合同的訂立是由儲(chǔ)戶(hù)決定的
《中華人民共和國(guó)憲法》第13條規(guī)定：“公民的合法的私有財(cái)產(chǎn)不受侵犯。國(guó)家依照法律規(guī)定保護(hù)公民的私有財(cái)產(chǎn)權(quán)和繼承權(quán)。國(guó)家為了公共利益的需要，可以依照法律規(guī)定對(duì)公民的私有財(cái)產(chǎn)實(shí)行征收或者征用并給予補(bǔ)償�！眹�(guó)家保護(hù)自然人儲(chǔ)蓄存款的所有權(quán)，鼓勵(lì)個(gè)人參加儲(chǔ)蓄。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，根據(jù)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第5條的規(guī)定，遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，為儲(chǔ)戶(hù)保密”的原則。公民是否儲(chǔ)蓄、儲(chǔ)蓄多少、儲(chǔ)蓄幣種、儲(chǔ)蓄期限以及儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的選擇等，均由公民個(gè)人決定，任何人不能強(qiáng)迫。儲(chǔ)蓄種類(lèi)有：活期儲(chǔ)蓄存款、整存整取定期儲(chǔ)蓄存款、零存整取定期儲(chǔ)蓄存款、存本取息定期儲(chǔ)蓄存款、整存零取定期儲(chǔ)蓄存款、定活兩便儲(chǔ)蓄存款、華僑（人民幣）整存整取定取儲(chǔ)蓄存款等。
4、儲(chǔ)蓄合同是單務(wù)有償實(shí)踐要式合同
儲(chǔ)蓄合同的雙方當(dāng)事人只有一方負(fù)有義務(wù)，另一方享有權(quán)利，故為單務(wù)合同；儲(chǔ)戶(hù)將一定數(shù)量的幣值存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)支付利息。但利息的多少，由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)按照國(guó)家規(guī)定的利率計(jì)算。存款利率由中國(guó)人民銀行擬定，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布或者授權(quán)中國(guó)人民銀行制定公布，故儲(chǔ)蓄合同為有償合同；儲(chǔ)蓄合同不僅需要當(dāng)事人意思表示一致，而且還需要儲(chǔ)戶(hù)交付貨幣的行為，只有儲(chǔ)戶(hù)將貨幣交付儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)出具了存折或存單，儲(chǔ)蓄合同才能成立，故儲(chǔ)蓄合同為實(shí)踐合同；儲(chǔ)蓄合同必須采取書(shū)面形式，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)出具的存折、存單就是儲(chǔ)蓄合同的書(shū)面形式，故儲(chǔ)蓄合同為要式合同。存款憑證可以載明儲(chǔ)蓄人姓名、帳號(hào)、貨幣種類(lèi)、存款余額、存款種類(lèi)、存款期限、存款利率等事項(xiàng)，并由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)加蓋公章。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)有加密業(yè)務(wù)的，存款憑證可以加密。
二、儲(chǔ)蓄合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)
1、儲(chǔ)戶(hù)有權(quán)提取本息
根據(jù)“取款自由”的原則，儲(chǔ)戶(hù)可以隨時(shí)提取存款本金和利息。但儲(chǔ)戶(hù)在提取存款時(shí)，應(yīng)當(dāng)按儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定，憑有關(guān)證明辦理。根據(jù)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第29條規(guī)定：“未到期的定期儲(chǔ)蓄存款，儲(chǔ)戶(hù)提前支取的，必須持存單和存款人的身份證明辦理；代儲(chǔ)戶(hù)支取的，代支取人必須持其身份證明。”第25條規(guī)定：“逾期支取的儲(chǔ)蓄存款，其超過(guò)原定存期的部分，除約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存以外，按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息�！�
2、儲(chǔ)戶(hù)有權(quán)申請(qǐng)掛失
《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第31條規(guī)定：“儲(chǔ)戶(hù)遺失存單、存折或者預(yù)留印鑒、印章的，必須立即持本人身份證明，并提供儲(chǔ)戶(hù)的姓名、開(kāi)戶(hù)時(shí)間、儲(chǔ)蓄種類(lèi)、金額、帳號(hào)及住址等有關(guān)情況，向其開(kāi)戶(hù)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)書(shū)面申請(qǐng)掛失。在特殊情況下，儲(chǔ)戶(hù)可以口頭或者函電形式申請(qǐng)掛失，但必須在5天內(nèi)補(bǔ)辦書(shū)面申請(qǐng)掛失手續(xù)�！钡牵挥浢拇鎲�、存折不能掛失。
3、儲(chǔ)戶(hù)有權(quán)申請(qǐng)復(fù)核
《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第28條規(guī)定：“儲(chǔ)戶(hù)認(rèn)為儲(chǔ)蓄存款利息支付有錯(cuò)誤時(shí)，有權(quán)向經(jīng)辦的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)申請(qǐng)復(fù)核，經(jīng)辦的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)受理、復(fù)核�！�
4、儲(chǔ)戶(hù)有權(quán)解除儲(chǔ)蓄合同
儲(chǔ)戶(hù)有權(quán)隨時(shí)提取全部存款，無(wú)論是活期存款，還是定期存款。
5、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依規(guī)定支付存款本金和利息
《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第14條規(guī)定：“儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保證儲(chǔ)蓄存款本金和利息的支付，不得違反規(guī)定拒絕支付儲(chǔ)蓄存款的本金和利息�！碑�(dāng)然，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)亦不得違反規(guī)定支付本金和利息。
6、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為儲(chǔ)戶(hù)保密
《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第32條規(guī)定：“儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)及其工作人員對(duì)儲(chǔ)戶(hù)的儲(chǔ)蓄情況負(fù)有保密責(zé)任�！背�、行政法規(guī)另有規(guī)定的外，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不得代任何單位和個(gè)人查詢(xún)儲(chǔ)戶(hù)的儲(chǔ)蓄情況。
7、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)非依法律規(guī)定，不得凍結(jié)、劃撥儲(chǔ)戶(hù)存款，
《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第33條規(guī)定：“儲(chǔ)蓄存款的所有權(quán)發(fā)生爭(zhēng)議，涉及辦理過(guò)戶(hù)的，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依據(jù)人民法院發(fā)生法律效力的判決書(shū)、裁定書(shū)或者調(diào)解書(shū)辦理過(guò)戶(hù)手續(xù)�！�
8、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)按規(guī)定接受儲(chǔ)戶(hù)掛失
《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第30條規(guī)定：“記名式的存單、存折可以掛失，不記名的存單、存折不能掛失�！�
三、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的違約的責(zé)任
1、沒(méi)有按規(guī)定支付存款本金、利息
儲(chǔ)戶(hù)有提取本金、利息的權(quán)利，按規(guī)定支付儲(chǔ)戶(hù)存款的本金、利息是儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的義務(wù)。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)違反規(guī)定支付儲(chǔ)戶(hù)存款的本金、利息的，或者違反規(guī)定拒絕支付儲(chǔ)戶(hù)存款的本金、利息的，都構(gòu)成違約，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約損害賠償責(zé)任。
2、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)泄露儲(chǔ)戶(hù)秘密
儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)負(fù)有為儲(chǔ)戶(hù)保密的義務(wù)。除法律、行政法規(guī)規(guī)定外，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不得向任何單位和個(gè)人透露儲(chǔ)戶(hù)的存款情況，否則，即構(gòu)成違約。《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第34條第8項(xiàng)規(guī)定：“泄露儲(chǔ)戶(hù)儲(chǔ)蓄情況或者未經(jīng)法定程序代為查詢(xún)、凍結(jié)、劃撥儲(chǔ)蓄存款的�！眴挝缓蛡�(gè)人，由中國(guó)人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其糾正，并可以根據(jù)情節(jié)輕重處以罰款、停業(yè)整頓、吊銷(xiāo)《經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證》；情節(jié)嚴(yán)重，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
3、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)非法凍結(jié)、劃撥儲(chǔ)蓄存款
儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)非依法律、行政法規(guī)的規(guī)定，不得擅自?xún)鼋Y(jié)、劃撥儲(chǔ)戶(hù)的儲(chǔ)蓄存款，也不得協(xié)助任何單位或個(gè)人凍結(jié)、劃撥儲(chǔ)戶(hù)的儲(chǔ)蓄存款。否則，構(gòu)成違約，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約損害賠償責(zé)任。
4、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)違反規(guī)定辦理儲(chǔ)戶(hù)掛失
《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第31條規(guī)定：“儲(chǔ)戶(hù)遺失存單、存折或預(yù)留印鑒、印章的，必須立即持本人身份證明，并提供儲(chǔ)戶(hù)的姓名、開(kāi)戶(hù)時(shí)間、儲(chǔ)蓄種類(lèi)、金額、帳號(hào)及住址等有關(guān)情況，向其開(kāi)戶(hù)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)書(shū)面申請(qǐng)掛失。在特殊情況下，儲(chǔ)戶(hù)可以口頭或者函電形式申請(qǐng)掛失，但必須在5天內(nèi)補(bǔ)辦書(shū)面申請(qǐng)掛失手續(xù)�！眱�(chǔ)戶(hù)按照規(guī)定辦理掛失手續(xù)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)必須予以接受，并辦理存款的掛失。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)受理掛失后，必須立即停止支付該儲(chǔ)蓄存款，如果儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)拒絕受理掛失，或者受理掛失后，仍支付該儲(chǔ)蓄存款的，都構(gòu)成違約。造成儲(chǔ)戶(hù)損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。但是，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)受理該儲(chǔ)蓄存款已被他人支取的，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。
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