[ 李文輝 ]——(2014-9-17) / 已閱16068次
論保險(xiǎn)合同成立與生效
--對(duì)保險(xiǎn)法第十三條的理解與適用
河南君潔律師事務(wù)所 李文輝
關(guān) 鍵 詞 保險(xiǎn)合同 成立 生效 附條件 附期限
內(nèi)容摘要 我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同的成立與生效雖有明確的規(guī)定，但是，實(shí)踐對(duì)保險(xiǎn)合同的成立與生效仍有較大的爭(zhēng)議，特別是附條件或者附期限的保險(xiǎn)合同，更容易產(chǎn)生糾紛。正確認(rèn)定保險(xiǎn)合同的成立與生效，對(duì)解決保險(xiǎn)糾紛有著決定性的作用。本文圍繞保險(xiǎn)法十三條之規(guī)定，就保險(xiǎn)合同的成立、生效、附條件、附期限、備案審批簡(jiǎn)要論述，拋磚引玉。
我國(guó)法律對(duì)合同成立與生效的規(guī)定
《中華人民共和國(guó)合同法》第四十四條“依法成立的合同，自成立時(shí)生效�！薄胺�、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)辦理批準(zhǔn)、登記等手續(xù)生效的，依照其規(guī)定�！钡谒氖鍡l“當(dāng)事人對(duì)合同的效力可以約定附條件。附生效條件的合同，自條件成就時(shí)生效。附解除條件的合同，自條件成就時(shí)失效�！薄爱�(dāng)事人為自己的利益不正當(dāng)?shù)刈柚箺l件成就的，視為條件已成就；不正當(dāng)?shù)卮俪蓷l件成就的，視為條件不成就�！薄吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十三條第一款“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。”第三款“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。”由此可見，我國(guó)合同法和保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同的成立和生效的規(guī)定沒有太大的區(qū)別，兩者的規(guī)定基本一致。雖然法律對(duì)此做出了明確的規(guī)定，但是，司法實(shí)踐中爭(zhēng)議依然不斷，如繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同是否成立并生效？附條件生效條款的效力？零時(shí)生效條款的法律效力？等等，經(jīng)常在司法實(shí)踐中產(chǎn)生爭(zhēng)議。
一、保險(xiǎn)合同的性質(zhì)和形式
根據(jù)我國(guó)合同法的理論，把合同根據(jù)不同的分類方式分為諾成性合同和實(shí)踐性合同、要式合同和不要式合同等。我國(guó)理論界一直對(duì)保險(xiǎn)合同的性質(zhì)和形式爭(zhēng)論不休，但目前大多數(shù)學(xué)者的觀點(diǎn)趨向一致，認(rèn)為保險(xiǎn)合同為諾成性、不要式合同。如詹昊認(rèn)為保險(xiǎn)合同為不要式合同，保險(xiǎn)合同可以采用書面、口頭以及其他形式。 一般認(rèn)為，保險(xiǎn)合同在性質(zhì)上屬于不要式合同，當(dāng)事人既可以采用書面形式也可以采用口頭形式。 當(dāng)然，隨著社會(huì)的發(fā)展，新的保險(xiǎn)合同形式不斷出現(xiàn)，簡(jiǎn)單把保險(xiǎn)合同劃定為諾成性和不要式的合同不利于解決保險(xiǎn)合同中存在的問(wèn)題。我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同的形式要件沒有明確的要求，這種情況下，為我國(guó)的保險(xiǎn)合同的形式提供了一定自由的空間。雖然如此，但是本人認(rèn)為，保險(xiǎn)合同還是有必要以書面的形式記載下來(lái)，減少爭(zhēng)議。特別是我國(guó)目前保險(xiǎn)業(yè)還處在發(fā)展起步階段，保險(xiǎn)爭(zhēng)議較多，對(duì)保險(xiǎn)公司單方制定的格式保險(xiǎn)條款投保人不能完全正確理解。王利明教授認(rèn)為合同的形式要件一般是作為證明合同存在以及合同內(nèi)容的證據(jù)，關(guān)于合同形式要件的要求在法律沒有指明是作為成立或生效要件的情況下，應(yīng)當(dāng)將該規(guī)范視為倡導(dǎo)性規(guī)范，即法律要求當(dāng)事人盡可能采取書面形式以避免糾紛的發(fā)生，但在當(dāng)事人沒有采取書面形式的情況下，法律也并不因此宣告合同不成立或無(wú)效。 對(duì)保險(xiǎn)合同的性質(zhì)不能絕對(duì)地認(rèn)為要式合同，也不能絕對(duì)地說(shuō)只有非要式合同一種，而是應(yīng)根據(jù)情況區(qū)別對(duì)待。 這種觀點(diǎn)，本人表示贊同，它能很好的適應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)法的現(xiàn)狀，能夠有效的解決目前的保險(xiǎn)合同糾紛，靈活運(yùn)用法律，彰顯法律的公平和正義。
我國(guó)保險(xiǎn)法第十三條第一款規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。從該條規(guī)定不難看出，我國(guó)保險(xiǎn)法確立保險(xiǎn)合同為諾成性合同。由于保險(xiǎn)單的簽發(fā)、保險(xiǎn)費(fèi)的交納均系合同成立后的履行義務(wù)行為，保險(xiǎn)單只具有證明合同成立的作用而非保險(xiǎn)合同，據(jù)此可以認(rèn)定保險(xiǎn)合同屬于諾成性合同。
二、保險(xiǎn)合同的訂立與成立
保險(xiǎn)合同是合同的一種，訂立保險(xiǎn)合同的過(guò)程同一般合同一樣遵循了要約和承諾的過(guò)程，根據(jù)保險(xiǎn)法第十三條第一款之規(guī)定，“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證�！痹摋l規(guī)定從字面上容易產(chǎn)生以下誤解：投保人只能提出要約，作出承諾的永遠(yuǎn)是保險(xiǎn)人。實(shí)際上，由投保人提出要約，保險(xiǎn)人作出承諾，是訂立保險(xiǎn)合同的普遍形式，但不是全部情形。 如車站出售旅客意外險(xiǎn)行為就是要約行為，旅客出錢購(gòu)買的行為就是承諾行為。
傅廷中教授認(rèn)為保險(xiǎn)合同的訂立是指投保人和保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)問(wèn)題意思表示并達(dá)成合意的過(guò)程，該過(guò)程是動(dòng)態(tài)行為和靜態(tài)行為的統(tǒng)一體。 其并沒有嚴(yán)格的把保險(xiǎn)合同的訂立與成立區(qū)分開來(lái)，但根據(jù)該定義，動(dòng)態(tài)行為就是保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程，靜態(tài)行為就是訂立的結(jié)果。有的學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)合同訂立是保險(xiǎn)合同成立的基礎(chǔ)和前提，沒有保險(xiǎn)合同的訂立，也就不會(huì)有具體保險(xiǎn)合同的成立；保險(xiǎn)合同訂立是當(dāng)事人為訂約而進(jìn)行相互協(xié)商的全過(guò)程，而保險(xiǎn)合同的成立僅是締約當(dāng)事人達(dá)成合意的狀態(tài)；保險(xiǎn)合同的訂立有保險(xiǎn)合同成立與不成立兩種后果，而合同成立僅是合同訂立的積極后果。保險(xiǎn)合同訂立就是投保人與保險(xiǎn)人要約和承諾的過(guò)程，保險(xiǎn)合同成立是投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)事項(xiàng)達(dá)成了一致意見。
三、保險(xiǎn)合同的生效
我國(guó)保險(xiǎn)法第十三條第三款“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限�！蔽覈�(guó)合同法第四十四條“依法成立的合同，自成立時(shí)生效。”“法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)辦理批準(zhǔn)、登記等手續(xù)生效的，依照其規(guī)定�！�，由此不難看出，一般民事合同和保險(xiǎn)合同，在一般情況下都是成立時(shí)生效。但是附條件或者附期限以及需要辦理批準(zhǔn)、備案保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間和生效的時(shí)間就區(qū)分開來(lái)了。保險(xiǎn)合同成立但是不一定生效，會(huì)直接影響保險(xiǎn)合同履行和責(zé)任承擔(dān)。保險(xiǎn)合同成立是保險(xiǎn)合同生效的前提和基礎(chǔ)，保險(xiǎn)合同生效是保險(xiǎn)合同成立的最終目的。
訂立保險(xiǎn)合同是一種民事法律行為，其應(yīng)當(dāng)遵循民法通則相關(guān)規(guī)定。根據(jù)民法通則第五十五條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同的生效要件包括：1、行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；2、意思表示真實(shí)；3、不違反法律或者社會(huì)公共利益。
另外，根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，下列保險(xiǎn)內(nèi)容無(wú)效：
1、根據(jù)保險(xiǎn)法第三十三條的規(guī)定，“投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保�！�，“父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額�！痹摋l規(guī)定包含兩種保險(xiǎn)無(wú)效的情形：一是無(wú)民事行為能力不能作為以死亡為給付保險(xiǎn)金保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司也不得承保；主要指被確定為無(wú)民事能力的精神病人。二是父母為未成年子女投保的以死亡保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額總和不得超過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。
2、根據(jù)保險(xiǎn)法第三十四條之規(guī)定，“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效”，但是未成年子女的父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，不需要未成年子女的同意和認(rèn)可。
3、根據(jù)保險(xiǎn)法第五十五條第三款之規(guī)定，“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)�！痹谪�(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)部分無(wú)效。
4、根據(jù)保險(xiǎn)法第十二條第一款的規(guī)定“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益�！狈駝t，保險(xiǎn)合同無(wú)效。
5、沒有風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同無(wú)效。根據(jù)保險(xiǎn)法第二條“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為�！痹摋l對(duì)保險(xiǎn)做出了明確的定義，“可能發(fā)生的事故”是保險(xiǎn)的基本特征，“可能發(fā)生的事故”就是保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)，因此風(fēng)險(xiǎn)存在是保險(xiǎn)合同的基本特性，沒有風(fēng)險(xiǎn)就沒有保險(xiǎn)合同。訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，倘若風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)不存在或者消滅，保險(xiǎn)合同就沒有了存在的價(jià)值，保險(xiǎn)合同無(wú)效。
6、未作提示或者明確說(shuō)明的免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。
根據(jù)保險(xiǎn)法第十七條第二款之規(guī)定“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力�！北ｋU(xiǎn)合同的訂立是保險(xiǎn)人提前訂好的條款，是格式條款，事前投保人難有充分的了解，保險(xiǎn)法要求保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款作出提示或者明確的說(shuō)明是完全必要的，也是和合同法的規(guī)定相一致的。
四、保險(xiǎn)費(fèi)繳納與保險(xiǎn)合同的關(guān)系。
總共2頁(yè) 1 [2]
下一頁(yè)
