[ 鄭楚新 ]——(2023-3-31) / 已閱33869次
特約保意外傷害保險(xiǎn)；一般來(lái)說(shuō)，是指該意外傷害保險(xiǎn)可以承保，但出于保險(xiǎn)責(zé)任難以區(qū)分或其它一些影響保險(xiǎn)范圍內(nèi)的因素而通過(guò)與保險(xiǎn)人協(xié)商約定的特定承保責(zé)任；如包括戰(zhàn)爭(zhēng)所受的意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任、被保險(xiǎn)人在從事跳傘和滑雪等劇烈活動(dòng)和因核輻射造成的意外傷害等等。
一般可保意外傷害保險(xiǎn)；是指一般可保意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任，即在一般情況下可承保的意外傷害保險(xiǎn)。換言之，除不可保意外傷害保險(xiǎn)、特約保意外傷害保險(xiǎn)以外，其它均屬于可保意外傷害保險(xiǎn)。
人身意外傷害保險(xiǎn)的內(nèi)容
�。ǎ保�、人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，是由于被保險(xiǎn)人因意外傷害所造成的醫(yī)療費(fèi)用以及因意外傷害所致的死亡和殘疾。
人身意外傷害的保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成條件有：
被保險(xiǎn)人受到了意外傷害。
被保險(xiǎn)人受到意外傷害的事實(shí)行為必須是客觀發(fā)生的，而非主觀臆想的或推測(cè)的。
被保險(xiǎn)人的死亡或殘疾。
必須是意外傷害是導(dǎo)致死亡或殘疾的直接原因或近因。
所謂直接原因，是指因侵害事實(shí)行為的發(fā)生不受外界的因素或第三者的介入而造成的損害結(jié)果的客觀事實(shí)。例如，被保險(xiǎn)人因早晨起床不小心扭到腰或是手腕都是意外傷害的直接原因。
所謂近因，是指被保險(xiǎn)人是由于因意外傷害所致的死亡或殘疾的而中間介入一連串的事件構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任的，而最初原因是意外傷害的近因。例如，被保險(xiǎn)人因在森林打獵而從樹上掉下來(lái)摔斷了左腿，而因摔斷了左腿在等待救援的過(guò)程中因患上了肺炎而致其死亡的，則被保險(xiǎn)人從樹上掉下來(lái)是導(dǎo)致其意外傷害的近因。
５、人身意外傷害保險(xiǎn)的分類
�。ǎ保⒆栽敢馔鈧ΡｋU(xiǎn)和強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)。
這是按實(shí)施的方式不同進(jìn)行的劃分，自愿意外傷害保險(xiǎn)，是相對(duì)于強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)而言的，是指由投保人自愿與保險(xiǎn)人協(xié)商達(dá)成的意外傷害保險(xiǎn)；而強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)，是指法定的意外傷害保險(xiǎn)，一般是指由政府通過(guò)頒布法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)進(jìn)行強(qiáng)制性規(guī)定的人身意外傷害保險(xiǎn)。
、普通意外傷害保險(xiǎn)和特定意外傷害保險(xiǎn)。
這是按保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的不同進(jìn)行的分類，普通意外傷害保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司自行設(shè)立的團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)以及學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)等，均屬于普通意外傷害保險(xiǎn)；而特定意外傷害保險(xiǎn)，是指以特定的時(shí)間、特定地點(diǎn)和特定原因的意外傷害所發(fā)生為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的人身意外傷害保險(xiǎn)。如從事礦工和建筑工之類的特定工作等。
、一年期意外傷害保險(xiǎn)、極短期意外傷害保險(xiǎn)和多年期意外傷害保險(xiǎn)。
這是按保險(xiǎn)期限的不同進(jìn)行的分類，一年期意外傷害保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)責(zé)任期間僅是一年的人身意外傷害保險(xiǎn)；極短期意外傷害保險(xiǎn)，是指意外傷害保險(xiǎn)的期限不足一年或只有幾天幾小時(shí)甚至更短時(shí)間的意外傷害保險(xiǎn)；多年期意外傷害保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)期限超過(guò)一年以上的意外傷害保險(xiǎn)。
、單純意外傷害保險(xiǎn)和附加意外傷害保險(xiǎn)。
這是按保險(xiǎn)種類的結(jié)構(gòu)不同進(jìn)行的分類，單純的意外傷害保險(xiǎn)，是指僅是一張保單所承保的人身意外傷害保險(xiǎn)；如保險(xiǎn)公司所承保的個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)等；附加的意外傷害保險(xiǎn)，是指作為附加險(xiǎn)附加于其它保險(xiǎn)合同的意外傷害保險(xiǎn)。
四、健康保險(xiǎn)
（一）、健康保險(xiǎn)的含義及特點(diǎn)
１、健康保險(xiǎn)的含義
健康保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故時(shí)所致傷害發(fā)生的費(fèi)用或損失從而獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)；從本質(zhì)上說(shuō)，健康保險(xiǎn)主要是以疾病保險(xiǎn)作為主要保險(xiǎn)責(zé)任。
健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)
第一、健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性。
我國(guó)人壽保險(xiǎn)的健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任主要是以疾病作為保險(xiǎn)責(zé)任，除此之外，傷病保險(xiǎn)也是其中的保險(xiǎn)責(zé)任，而為了防止被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的索賠欺詐，因此，保險(xiǎn)人在核保與經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中的要求也相對(duì)比較高。
健康保險(xiǎn)的精算技術(shù)。
與人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比而言，健康保險(xiǎn)在制定費(fèi)率時(shí)主要考慮疾病率、傷殘率和疾病持續(xù)時(shí)間。
健照保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限。
除了一些醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)間比較短外，一般而言，健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限相對(duì)都比較長(zhǎng)，特別是疾病保險(xiǎn)。
健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付。
一般來(lái)說(shuō)，健康保險(xiǎn)的疾病保險(xiǎn)屬于給付型原則保險(xiǎn)，這一原則是相對(duì)于補(bǔ)償型原則而言的；所謂給付型原則，一般是指由保險(xiǎn)人與投保人按照合同事先約定的保險(xiǎn)金額，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的疾病保險(xiǎn)時(shí)，由保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金�！�
健康保險(xiǎn)的成本分?jǐn)偂?br>
由于健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任主要是以疾病作為給付責(zé)任，而疾病保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率又相對(duì)比較高，因此，保險(xiǎn)人在對(duì)所承保的疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付責(zé)任往往規(guī)定了很多的限制或制約性條款。
健康保險(xiǎn)合同條款的特殊性。
健康保險(xiǎn)合同不同于人壽保險(xiǎn)合同，其在給付保險(xiǎn)金時(shí)不一定要指定受益人，因?yàn)榻】当ｋU(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的疾病為保險(xiǎn)責(zé)任，因此，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的疾病時(shí)，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金時(shí)不一定要指定受益人。
健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任。
健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任一般包括戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)，故意自殺或企圖自殺等行為。
（二）、健康保險(xiǎn)的分類
醫(yī)療保險(xiǎn)
醫(yī)療保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人與投保人按保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生作為給付保險(xiǎn)金的條件，為被保險(xiǎn)人在接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)。
醫(yī)療保險(xiǎn)的范圍相當(dāng)廣泛，它不僅包括醫(yī)療費(fèi)用和手術(shù)費(fèi)用，同時(shí)還包括住院、護(hù)理、醫(yī)院設(shè)備等的費(fèi)用。
醫(yī)療保險(xiǎn)按照保障范圍的不同又可以具體分為普通醫(yī)療保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、手術(shù)保險(xiǎn)和綜合醫(yī)療保險(xiǎn)等；按照保險(xiǎn)金的給付性質(zhì)的不同分為費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)和定額給付型醫(yī)保險(xiǎn)。
疾病保險(xiǎn)
疾病保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人與投保人按保險(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生作為給付保險(xiǎn)金的條件，為被保險(xiǎn)人在疾病發(fā)生時(shí)的費(fèi)用提供保障的保險(xiǎn)。
疾病保險(xiǎn)一般的費(fèi)用相對(duì)比較高，如一些心臟疾病、癌癥等；因此，在發(fā)生這些重大疾病時(shí)一般情況下都是在確診為特種疾病后，才給予支付保險(xiǎn)金額。
疾病保險(xiǎn)有以下幾個(gè)特征：
個(gè)人可以選擇一種獨(dú)立的險(xiǎn)種而不必附加于其它險(xiǎn)種上進(jìn)行投保疾病保險(xiǎn)。
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