[ 周國平 ]——(2013-12-23) / 已閱14234次
我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定的投保人如實(shí)告知義務(wù)是誠實(shí)信用原則的體現(xiàn)，其依據(jù)在于保險(xiǎn)合同是最大誠信合同�！侗ｋU(xiǎn)法》第十六條第一款明確規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。可見，如實(shí)告知義務(wù)是一項(xiàng)關(guān)乎保險(xiǎn)合同雙方的重要制度，筆者以《解釋（二）》為視角，對投保人如實(shí)告知義務(wù)進(jìn)行簡要探析。
一、如實(shí)告知義務(wù)概念的理解
投保人的如實(shí)告知義務(wù)，是指對保險(xiǎn)人詢問和投保單列明的事項(xiàng)，投保人應(yīng)主動(dòng)、如實(shí)向保險(xiǎn)人說明被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)情況。投保人的這項(xiàng)告知義務(wù)是在訂立保險(xiǎn)合同過程中的義務(wù)，只有投保人將相關(guān)情況告知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人才能搜集到保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息，對是否承�；蛘呤欠裉岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率做出準(zhǔn)確的認(rèn)識和判斷，從而確定是否與投保人訂立保險(xiǎn)合同。在實(shí)踐中，大量存在保險(xiǎn)人擴(kuò)大投保人告知義務(wù)范疇的情形，而主張拒絕賠償，損害投保人及保險(xiǎn)受益人利益。對此，《解釋（二）》就投保人如實(shí)告知義務(wù)明確規(guī)定了幾項(xiàng)原則：
�。ㄒ唬└嬷獌�(nèi)容規(guī)定為投保人明知的情況
《解釋（二）》第五條規(guī)定：保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人明知的與保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況，屬于保險(xiǎn)法第十六條第一款規(guī)定的投保人“應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”的內(nèi)容。該條規(guī)定一方面要求投保人明知的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，另一方面明確保險(xiǎn)人不得以投保人未告知其不知道的內(nèi)容為由而拒絕賠償。
�。ǘ└嬷獌�(nèi)容限于保險(xiǎn)人詢問的范圍
《解釋（二）》第六條規(guī)定：投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對詢問范圍及內(nèi)容有爭議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。在實(shí)踐中，保險(xiǎn)人詢問的范圍可以理解為能夠影響保險(xiǎn)人決定是否承保或以何種費(fèi)率承保的各種客觀事實(shí)和情況。由該條規(guī)定可知，對于保險(xiǎn)人未詢問的情況，無論保險(xiǎn)人是否知道該事實(shí)，投保人都沒有法定的如實(shí)告知義務(wù)。
（三）不得以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)而直接拒絕賠償
《解釋（二）》第八條規(guī)定：保險(xiǎn)人未行使合同解除權(quán)，直接以存在保險(xiǎn)法第十六條第四款、第五款規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)模嗣穹ㄔ翰挥柚С�。但�?dāng)事人就拒絕賠償事宜及保險(xiǎn)合同存續(xù)另行達(dá)成一致的情況除外。該條規(guī)定的理解與適用要注意兩個(gè)方面：其一，在投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的情況下，保險(xiǎn)人不能直接拒絕賠償，而應(yīng)當(dāng)以解除保險(xiǎn)合同為前提；其二，當(dāng)事人就拒絕賠償事宜及保險(xiǎn)合同存續(xù)另行達(dá)成一致，是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后達(dá)成一致，不能在保險(xiǎn)事故發(fā)生前約定不解除保險(xiǎn)合同而直接拒絕賠償。
二、未履行如實(shí)告知義務(wù)的認(rèn)定
根據(jù)《保險(xiǎn)法》及相關(guān)司法解釋的規(guī)定，投保人是否履行如實(shí)告知義務(wù)，主要看其主觀心理狀態(tài)以及客觀行為。未履行如實(shí)告知義務(wù)的主觀心理狀態(tài)表現(xiàn)為故意或重大過失，客觀行為表現(xiàn)為沒有向保險(xiǎn)人如實(shí)告知其應(yīng)當(dāng)告知的內(nèi)容。在實(shí)踐中如何認(rèn)定應(yīng)當(dāng)注意以下幾個(gè)方面：
�。ㄒ唬肮室狻焙汀爸卮筮^失”的界定
“故意”不告知應(yīng)符合三個(gè)條件：一是投保人明知該事實(shí)，二是該事實(shí)是保險(xiǎn)人詢問的投保人應(yīng)當(dāng)告知的，三是投保人有意隱瞞而不告知。“重大過失”是指，法律規(guī)范對于某一行為人應(yīng)當(dāng)注意和能夠注意的程度有較高要求時(shí),行為人不但沒有遵守法律規(guī)范對他的較高的要求,甚至連人們都應(yīng)當(dāng)注意并能注意的一般標(biāo)準(zhǔn)也未達(dá)到。
�。ǘ┕室饣蛘咧卮筮^失未告知的事實(shí)是重要事實(shí)
所謂“重要事實(shí)”，就是投保人故意或重大過失未如實(shí)告知的事實(shí)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的事實(shí)，此時(shí)保險(xiǎn)人才有權(quán)解除合同。
（三）投保人如實(shí)告知的事實(shí)是其明知的事實(shí)
《解釋（二）》已明確規(guī)定投保人如實(shí)告知的內(nèi)容限于其明知的，對于其不明知的事實(shí)，及時(shí)保險(xiǎn)人詢問投保人未告知，也不能認(rèn)為投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)。如何認(rèn)定該事實(shí)是否為投保人明知，筆者認(rèn)為只要投保人在訂立合同時(shí)知道該事實(shí)已經(jīng)發(fā)生或者必然會(huì)發(fā)生，就應(yīng)當(dāng)推定投保人明知該事實(shí)，如果未告知?jiǎng)t可以認(rèn)定投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)。
三、未履行如實(shí)告知義務(wù)的法律后果
根據(jù)投保人主觀過錯(cuò)的程度，《保險(xiǎn)法》第十六條將投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的法律后果分為兩個(gè)方面：第一，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，對合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。第二，投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，若未告知的事實(shí)對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，對合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。
應(yīng)當(dāng)注意的是，因投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)保險(xiǎn)人主張解除合同有一個(gè)例外情形，即《解釋（二）》第七條的規(guī)定：保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立后知道或者應(yīng)當(dāng)知道投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，仍然收取保險(xiǎn)費(fèi)，又依照保險(xiǎn)法第十六條第二款的規(guī)定主張解除合同的，人民法院不予支持。這就意味著，即使保險(xiǎn)人故意或者重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，但保險(xiǎn)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道此情形并收取保險(xiǎn)費(fèi)的，其解除合同的主張就不能得到支持。這條規(guī)定相當(dāng)于民法上的棄權(quán)制度，即保險(xiǎn)人通過收取保險(xiǎn)費(fèi)的方式默示其放棄了合同解除權(quán)，使得合同繼續(xù)履行。
在司法實(shí)踐中，保險(xiǎn)人以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)而隨意主張解除合同或者決絕賠償?shù)那闆r大量存在。《解釋（二）》具體細(xì)化并規(guī)范了保險(xiǎn)人的各項(xiàng)權(quán)利，尤其是拒絕賠償以解除合同為前提的規(guī)定，既保護(hù)了投保人的權(quán)益又能夠規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)亂象，對于指導(dǎo)司法實(shí)踐意義重大。
（作者單位：陜西省鎮(zhèn)巴縣人民法院）
