[ 馬太廣 ]——(2013-11-21) / 已閱10259次
（三）建立預付卡資金托管和保證金制度
資金托管一方能夠保障預付資金以支付保證金的方式存放并不被非法動用，確保其支付行為符合商業(yè)企業(yè)的營業(yè)慣例，防范預付資金濫用行為。托管銀行為發(fā)卡機構開立托管賬戶，發(fā)卡機構繳付貨款時將資金從該賬戶中劃出。發(fā)卡機構在提供商品和服務后，需向托管銀行提供消費明細并自行選擇沉淀資金使用方式。托管銀行定期結付利息，發(fā)卡機構可申請將利息劃付到其基本存款賬戶。
發(fā)卡商需由主管部門核定規(guī)模，收取一定的風險抵押金，以確保在商家虧損、破產(chǎn)或惡意欺詐時，降低風險，即要求發(fā)售會員卡的經(jīng)營者在登記時提交一定的風險保證金，一旦消費者權益受損，可從風險保證金中給予清償。
�。ㄋ模┟鞔_監(jiān)管主體
鑒于預付卡的發(fā)售和使用涉及商貿(mào)、流通、金融等多個領域，商務、工商、稅務、中國人民銀行等行政部門均負有監(jiān)管職責。立法如不明確預付卡的監(jiān)管主體，極易造成監(jiān)管無序或相互推諉的現(xiàn)象。為保證有效監(jiān)管，必須通過立法手段明確職能部門并賦予行政機關必要的行政執(zhí)法權和處罰權。筆者建議可考慮建立以中央銀行為主導、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構和工商行政管理機關為輔助的預付卡市場監(jiān)管模式。要明確中央銀行對預付卡的監(jiān)管職責，如有權審查預付卡發(fā)行申請，有權取消發(fā)行人發(fā)行預付卡的資格，有權對發(fā)行人的違規(guī)行為作出處罰等。工商部門可通過登記申報，制定預付卡合同格式文本，規(guī)范格式條款，建立失信企業(yè)黑名單，建立合同擔保制度等措施進行工商日常監(jiān)管。銀行業(yè)監(jiān)督管理機構負責對預付卡發(fā)行銀行及托管銀行操作的規(guī)范性實施審慎監(jiān)管，加強風險監(jiān)控。
注釋:
[1]OK卡會員俱樂部網(wǎng)站http://okcard.blemall.com/,2010年12月19日。
[2]《8000億第三方支付預付費市場調(diào)查：洗錢行賄滋生蔓延》，載http://finance.jrj.com.cn/biz/20 1 0/07/3008497843165.shtml, 2010年12月19日。
[3]上海斯瑪特企業(yè)服務有限公司網(wǎng)站，http://www.smartpass.com.cn/, 2010年12月19日訪問。
[4]《鐵道部將推出鐵路一卡通可能在高鐵率先使用》，載http://news.sina.com.cn/c/2010-1 1-30/064421556399.shtml, 2010年12月19日。
[5]顧功耘：《商法教程》，上海人民出版社2007年版，第252頁。
[6]王春暉：《關于規(guī)范商業(yè)預付卡管理意見的解讀》,2011年05月3日，載http://yidonglabs.blog.163.com/blog/static/105094422201143025332819/,2011年6月9日。
[7]熊武敏：《預付式消費中的消費者權益保護—以消費者權益保護法為視角》，《金卡工程：經(jīng)濟與法》2011年第4期。
[8]1998年歐洲央行（ECB）發(fā)布的《電子貨幣報告》中對電子貨幣的定義：“電子貨幣是將貨幣價值電子化存儲于技術設備中，可廣泛地用于向除了發(fā)行者之外的其他方進行支付，在交易中不需要與銀行賬戶相關聯(lián)的無記名的預付工具�！�
[9]何錦強、王眾：論預付型消費卡的本質(zhì)及其規(guī)制路徑，載http://www.gygov.gov.cn/gygov/1442575838527750144/20101008/264311.html,2011年6月1日。
[10]《中銀通攜手銀聯(lián)向海外來華商旅人士發(fā)行人民幣預付卡》，載于中銀通支付官網(wǎng)https://www.yintongcard.com/yintong/sinfor-mation/infocontentjspa?keyId=3＆channelId=15＆info.keyId=69, 2011年6月1日。
[11]前引[10]。
[12]山林：《期預付卡與銀行卡同臺共舞—誰執(zhí)牛耳》，《金融電子化》2010年第11期。
[13][14]鄒靚：上海證券報高利潤行走監(jiān)管真空地帶預付卡市場疾呼行業(yè)規(guī)范，載http://bank.stockstar.com/GA200612270040 9990.shtml,2011年6月1日。
[15]姚琳：《淺析預付式消費的法律規(guī)制》，《淮海工學院學報（社會科學版）》2011年第4期。
[16]《上海啟動預付費式消費卡立法調(diào)研》，《東方早報》2010年11月21日。
[17]預付卡消費擬推出買賣合同 消費者維權有法可依，載http://www.wqwlx.cn/bj/news_detail.asp?id=34296,2011年6月9日。
出處:《東方法學》2013年第2期
（馬太廣 華東師范大學 , 范勵 華東師范大學）
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