[ 趙慶慶 ]——(2004-1-3) / 已閱54924次
（七）吊銷(xiāo)保險(xiǎn)許可證、予以取締。
根據(jù)這條規(guī)定，應(yīng)該增加適當(dāng)?shù)膶?duì)保險(xiǎn)公司不履行對(duì)保險(xiǎn)代理人監(jiān)管職責(zé)的行政責(zé)任，如警告、責(zé)任改正和罰款，促進(jìn)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的監(jiān)督和管理。
2000年7月26日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為有關(guān)問(wèn)題的通知》，其中對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人簽名問(wèn)題做出了明確規(guī)定。《通知》中說(shuō)：“人身保險(xiǎn)投保書(shū)、健康及財(cái)務(wù)告知書(shū)，以及其余表明投保意愿或申請(qǐng)變更保險(xiǎn)合同的文件，應(yīng)當(dāng)由投保人親自填寫(xiě)，由他人代填的，必須有投保人親筆簽名確認(rèn)，不得由他人代簽�！� 《通知》還要求對(duì)代簽名的投保或變更申請(qǐng)，必須經(jīng)投保人、被保險(xiǎn)人進(jìn)行補(bǔ)簽名，否則保險(xiǎn)公司不得接受。
保監(jiān)會(huì)要求自《通知》下發(fā)之日起，“各保險(xiǎn)公司必須在展業(yè)流程中加入防止代簽名的有關(guān)程序，凡是發(fā)現(xiàn)代理人再有代簽名或誤導(dǎo)客戶(hù)代簽名的行為，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與該代理人解除代理合同�！蔽募瑫r(shí)規(guī)定，自2000年11月1日起各保險(xiǎn)公司對(duì)該日之前簽發(fā)的人身保險(xiǎn)單，應(yīng)視為本人簽名。該文件可以說(shuō)是對(duì)保險(xiǎn)公司隨意以代簽名為由認(rèn)定合同無(wú)效損害被保險(xiǎn)人利益行為的一種有效約束。
保監(jiān)會(huì)2001年11月16日頒布《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》 (中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)令第4號(hào)) 第四條 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿、誠(chéng)實(shí)信用和公平競(jìng)爭(zhēng)原則，第四十二條 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)在展業(yè)過(guò)程中不得有下列行為：
（七）隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況或不如實(shí)向投保人轉(zhuǎn)告投保聲明事項(xiàng)，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；
（八）利用行政權(quán)力、職務(wù)或職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或限制他人訂立保險(xiǎn)合同；
（十）法律、行政法規(guī)認(rèn)定的其他損害投保人、被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)公司利益的行為。
第七十五條 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)向客戶(hù)披露虛假或不實(shí)信息，誤導(dǎo)客戶(hù)投保的，或者向客戶(hù)隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況、不如實(shí)向投保人轉(zhuǎn)告投保聲明事項(xiàng)，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的，給予警告，處以１萬(wàn)元以上5萬(wàn)元以下罰款，情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓或吊銷(xiāo)《許可證》。
第七十八條 對(duì)違反本規(guī)定的行為負(fù)有直接責(zé)任的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員，可視情節(jié)輕重，給予警告，責(zé)令予以撤換，吊銷(xiāo)《資格證書(shū)》。
第七十九條 對(duì)違反本規(guī)定的行為負(fù)有直接責(zé)任的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員，可視情節(jié)輕重，取消其一定期限內(nèi)直至終身的任職資格。
如果這些規(guī)定切實(shí)得到執(zhí)行，將有效地規(guī)范保險(xiǎn)代理人的行為。
在美國(guó)，各個(gè)州的保險(xiǎn)監(jiān)督官除了一般的罰款外，還有權(quán)利根據(jù)統(tǒng)一的《貿(mào)易行為法案》，取消或終止那些被發(fā)現(xiàn)有欺詐行為的代理人的營(yíng)業(yè)資格；此外，美國(guó)大部分州還通過(guò)了《保險(xiǎn)欺詐法》，我們對(duì)那些侵害消費(fèi)者利益的保險(xiǎn)代理人還可以提起刑事訴訟。
三、從保險(xiǎn)人規(guī)范經(jīng)營(yíng)上來(lái)看
在激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，保險(xiǎn)代理人希望爭(zhēng)取到更多的保單，而在現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司激勵(lì)機(jī)制下，保險(xiǎn)代理人“拉”到保單的數(shù)量和自己的收入是直接聯(lián)系的，所以一些代理人代簽保單，代填保單，誤導(dǎo)欺詐投保人，欺騙保險(xiǎn)人。
所以保險(xiǎn)公司有必要改革現(xiàn)有的激勵(lì)機(jī)制，使保險(xiǎn)代理人同時(shí)重視保單的質(zhì)量和數(shù)量，處理好公司的短期經(jīng)濟(jì)利益和長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)利益、經(jīng)濟(jì)利益和企業(yè)形象的關(guān)系。
保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)其保險(xiǎn)代理人的監(jiān)督和管理，完善保險(xiǎn)代理人業(yè)務(wù)程序流程，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)代理人的教育和職業(yè)培訓(xùn)。
日本的模式是這樣的，將代理人作為保險(xiǎn)公司員工來(lái)處理，以加強(qiáng)對(duì)代理人不當(dāng)行為以及保險(xiǎn)公司的約束；而對(duì)保險(xiǎn)代理人傭金制度改革的初步想法是，降低首年保費(fèi)的傭金比例，調(diào)高以后各年的傭金提取，以長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)利益弱化代理人誤導(dǎo)欺詐等短期行為的動(dòng)機(jī)。
保險(xiǎn)公司還應(yīng)該采取相應(yīng)措施完善業(yè)務(wù)程序，防止和識(shí)別代簽名，確認(rèn)投保人真實(shí)的意思表示。比如實(shí)踐中有保險(xiǎn)公司建立新契約的100%的回訪制度，代理人簽單以后，保險(xiǎn)公司通過(guò)電話(huà)或上門(mén)回訪的方式，確認(rèn)這個(gè)簽名是否確實(shí)為本人簽名，投保人是否認(rèn)可保單內(nèi)容；對(duì)于涉及金額較大的保險(xiǎn)合同以及理賠款的簽收，保險(xiǎn)公司特別進(jìn)行筆跡核對(duì)；利用技術(shù)手段識(shí)別代簽名等措施。
四、從保險(xiǎn)代理人職業(yè)規(guī)范來(lái)看
隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)近十年的快速發(fā)展，目前保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍猛增到了120萬(wàn)人，我國(guó)壽險(xiǎn)收入中，有6到7成都是通過(guò)保險(xiǎn)代理人銷(xiāo)售的，但保險(xiǎn)代理人整體素質(zhì)良莠不齊也在一定程度上影響了他們的形象。
必須嚴(yán)格要求保險(xiǎn)代理從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)通過(guò)中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一組織的保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格考試。 取得《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書(shū)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《執(zhí)業(yè)證書(shū)》），這是保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)從業(yè)人員從事保險(xiǎn)代理活動(dòng)的證明文件。
對(duì)于在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中違反職業(yè)規(guī)范和職業(yè)道德的保險(xiǎn)代理人，要求其承擔(dān)民事、行政責(zé)任，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)其的從業(yè)資格進(jìn)行限制。
最關(guān)鍵的是保險(xiǎn)代理人自己必須意識(shí)到只有良好的職業(yè)道德加上專(zhuān)業(yè)的服務(wù)才是他們長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的保證。
五、從投保人自身素質(zhì)來(lái)看
投保人要增強(qiáng)投保的權(quán)利意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要知道保險(xiǎn)不是一般的商品，保險(xiǎn)的瑕疵會(huì)損害自己的期待利益。
投保個(gè)人保險(xiǎn)的，如對(duì)方是保險(xiǎn)公司在編工作人員，投保人可要求其出示有效工作證件和身份證，如對(duì)方是為保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)員，投保人可要求其出示保險(xiǎn)公司頒發(fā)的展業(yè)證書(shū)以及身份證，必要時(shí)，投保人可以向保險(xiǎn)公司核實(shí)其身份，通過(guò)可靠的保險(xiǎn)代理人進(jìn)行投保。
投保單、保險(xiǎn)單是由保險(xiǎn)公司統(tǒng)一編號(hào)印制的重要單證，投保人可向保險(xiǎn)公司查證其真?zhèn)�。填�?xiě)投保單時(shí)要自己閱讀其內(nèi)容，注意各種提示事項(xiàng)，不可輕信保險(xiǎn)代理人的說(shuō)辭，研究保險(xiǎn)條款對(duì)自己的適用性。收到保險(xiǎn)單后仍然要檢查其內(nèi)容是否與自己填寫(xiě)和保險(xiǎn)代理人告知的一致，充分重視保單的證據(jù)作用。
總之，保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、社會(huì)管理、資金融通三大功能，保單的效力關(guān)系到保險(xiǎn)這些功能的發(fā)揮，人身保單特別關(guān)系到投保人或被保險(xiǎn)人的利益，法律要慎重對(duì)待它的效力，特別要符合公平、公正和誠(chéng)實(shí)信用原則。
法律制度、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力量和市場(chǎng)主體的意識(shí)是推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)行為向健康發(fā)展的動(dòng)力，而法律制度是一切的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。
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