[ 彭霞 ]——(2012-10-19) / 已閱8166次
【案情】
2009年1月26日上午，投保人余某在保險公司投保了一份康寧終身保險，保險公司于同年1月30日簽發(fā)了保單，保單載明：保險金額為20000元，保險期間為終身，標準保費為2140元/年。2009年1月26日下午投保人余某因病入院治療，并在2009年1月27日確診為“肥厚型心肌病”。2009年12月投保人余某因心肌病等病救治無效死亡。余某之夫認為，其妻余某系在保險期間內(nèi)發(fā)生保險事故死亡，要求保險公司賠付保險金。保險公司以投保人余某在訂立保險合同時沒有履行如實告知義務(wù)為由拒絕賠付。
原告即投保人余某之夫認為，第一、投保人余某向保險公司投保，保險公司同意承保并簽發(fā)了保險單，表明雙方的保險合同成立。保單上所記載的內(nèi)容是雙方協(xié)議確定的，只要發(fā)生合同約定的保險事故，保險人就負有支付賠償金的責任；第二、投保人沒有隱瞞事實的故意或過失。投保人在投保時就保險公司認為需要了解的情況作了如實回答。
被告保險公司認為，投保人余某向我公司投保時沒有如實告知其身患重病的情況，我公司在不知情的情況下于2009年1月30日同意承保。被保險人余某因病死亡后，我公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)余某于2009年1月26日因心肌病以其夫的名義入院，2009年2月4日因糖尿病再次以其夫的名義入院。被保險人向我公司投保時已經(jīng)知道自己處于病重狀態(tài)，惡意隱瞞重要疾病，且在投保當日，我保險公司業(yè)務(wù)員曾詢問投保人余某的病史，也告知余某未履行如實告知義務(wù)的法律后果，但投保人余某仍然作出沒有任何疾病的意思表示。根據(jù)保險法第十六條之規(guī)定，我公司向被保險人的受益人發(fā)出了拒賠通知書。
【分歧】
本案最終雖經(jīng)法院主持調(diào)解結(jié)案，但對于投保人余某是否履行了如實告知義務(wù)存有爭議。
第一種觀點認為，投保人余某在2009年1月26日上午投保時并沒有生病，而是在投保并暫交了首期保費后才生病入院，故應(yīng)當認定投保人在訂立保險合同時是履行了如實告知義務(wù)的，保險公司的抗辯理由不成立，保險公司應(yīng)當承擔賠償責任。
第二種觀點認為，投保人余某在2009年1月26日投保，該保險合同于2009年1月30日生效，在保險合同生效前，投保人都具有如實告知義務(wù)。故投保人余某在2009年1月26日下午因重病入院，從其入院到同年1月30日保險公司核保之前，都具有如實告知的義務(wù)。因此，應(yīng)當認定余某沒有履行如實告知義務(wù)，保險公司不應(yīng)承擔賠償責任。
【評析】
筆者贊成第二種觀點，理由如下:
基于保險合同的特殊性，合同雙方當事人應(yīng)當最大限度的誠實守信。投保人依法履行如實告知義務(wù)，即是最大限度誠實守信的一項重要內(nèi)容。我國《保險法》第十六條規(guī)定“ 訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應(yīng)當退還保險費�！北景钢械耐侗Ｈ擞嗄吃谕侗：笊∪朐菏欠襁�應(yīng)當履行如實告知義務(wù)？針對本案的情形，筆者主要從應(yīng)當履行如實告知義務(wù)的時間加以分析：
一般來說，保險合同的訂立有以下四個步驟：首先是填單，即投保人根據(jù)保險公司業(yè)務(wù)員的詢問、說明填寫投保單；其次是交費，一般情況保險公司會讓投保人暫交首期保費；再次是核保，保險公司會對投保人填寫的投保單進行審查；最后是出單，如果保險公司審查后決定承保就會向投保人簽發(fā)正式的保單。那么投保人履行如實告知義務(wù)的時間應(yīng)當在什么時候？根據(jù)上述肯定說的觀點，投保人只在與保險公司業(yè)務(wù)員進行溝通交流、填寫保單時具有如實告知的義務(wù)。如果情況在投保人填寫保單后、而保險公司核保前出現(xiàn)了變化，那么投保人就沒有如實告知的義務(wù)了嗎？本案中，投保人余某在填寫了保險單并交了首期保費后就生重病入院，此時保險公司還沒有核保，那投保人余某如實告知的義務(wù)就得以免除了嗎？
我國《保險法》第十三條規(guī)定：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。可見，投保人填寫投保單的行為，其性質(zhì)相當于要約，而后保險公司核保、同意承保的行為是對投保人的要約進行承諾。故從投保人發(fā)出要約到保險公司做出承諾這期間都屬于合同訂立時。因此在這期間如果情況發(fā)生變化，且該情況可能直接影響到保險公司決定是否承保或者提高保險費率，投保人都具有如實告知的義務(wù)。本案中，雖不能證明投保人余某在填單的時候就已知自己患病，但醫(yī)院的住院病歷可以證明其在填單當日的下午就因重病入院。因保險公司還未核保，合同還在訂立階段，此時，投保人余某也具有如實告知義務(wù)。所以，筆者認為，本案中的投保人余某在訂立保險合同時沒有履行如實告知義務(wù)。
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