[ 楊倉(cāng)倉(cāng) ]——(2012-7-24) / 已閱12033次
【內(nèi)容提要】：
民間借貸糾紛案件可能是民事案件中最為簡(jiǎn)單的案件了，但研究案例可知，法官們?cè)谂袥Q書(shū)中引用規(guī)范性法律文件時(shí)還存在不統(tǒng)一的現(xiàn)象。大致可分為兩類，一是引用《民法通則》及其司法解釋類，一是引用《合同法》類。究其原因，可能是因?yàn)槊耖g借貸合同的法律規(guī)范分布于《民法通則》、《合同法》及《民法通則解釋》、《借貸意見(jiàn)》中，造成了理解上的偏差。本文對(duì)前述四個(gè)規(guī)范性法律文件所涉民間借貸合同的條款進(jìn)行了全面分析，探討了民間借貸糾紛案件的四種基本類型及其逾期利息的計(jì)算方法，總結(jié)出在判決書(shū)中應(yīng)引用《合同法》、《借貸意見(jiàn)》作為裁判依據(jù)，無(wú)需適用《民法通則》、《民法通則解釋》中關(guān)于民間借貸合同的相關(guān)條款。
【關(guān)鍵詞】：民間借貸；法條引用；裁判依據(jù)；規(guī)范化。
案例表明，法官在對(duì)民間借貸糾紛案件作出判決時(shí)存在適用裁判依據(jù)不統(tǒng)一的現(xiàn)象。有些法官習(xí)慣于依照《中華人民共和國(guó)民法通則》（以下簡(jiǎn)稱《民法通則》）的規(guī)定作出判決，[1]有些法官則依據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》（以下簡(jiǎn)稱《合同法》）作出判決，[2]而《民法通則》、《合同法》并用的也不少見(jiàn)。[3]根據(jù)案情，有些法官會(huì)一并引用《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行<中華人民共和國(guó)民法通則>若干問(wèn)題的意見(jiàn)（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《民法通則解釋》）作出判決，[4]也有同時(shí)引用《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《借貸意見(jiàn)》）的。同樣是民間借貸合同糾紛，為什么不同的法官會(huì)適用不同的裁判依據(jù)作出判決？難道是因?yàn)椴煌陌讣枰m用不同的裁判依據(jù)？如果是，那么造成需要適用不同的裁判依據(jù)的情形是什么？如果不是，怎樣實(shí)現(xiàn)規(guī)范化引用？對(duì)民間借貸合同，《合同法》是否可以優(yōu)先于《民法通則》適用？《民法通則解釋》中的有關(guān)民間借貸合同的規(guī)定與在其后施行的《借貸意見(jiàn)》又有何區(qū)別與聯(lián)系？本文通過(guò)分析前述四個(gè)規(guī)范性法律文件，嘗試?yán)砬迩笆鰡?wèn)題，并構(gòu)建民間借貸糾紛引用規(guī)范性法律文件的規(guī)范化模型。
一、《合同法》優(yōu)先于《民法通則》適用
1.特別法優(yōu)先于一般法
特別法優(yōu)于一般法，是法律適用的基本原則。之所以要對(duì)同一主體制定的法實(shí)行“特別法優(yōu)于一般法”，是因?yàn)樘貏e法一般是針對(duì)特別人、特別事或特別地域而專門(mén)制定的，它的內(nèi)容是一般法所沒(méi)有涉及或一般法雖有涉及但較原則、籠統(tǒng)、抽象等，因此，在針對(duì)有關(guān)人、事、地區(qū)時(shí)，要適用特別法，而不適用一般法。[5]就同樣規(guī)范了合同關(guān)系的《合同法》與《民法通則》來(lái)講，《合同法》作為特別法應(yīng)當(dāng)優(yōu)先《民法通則》適用。當(dāng)法官裁判案件時(shí)，遇普通法與特別法均有規(guī)定的事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先適用特別法的規(guī)定。[6]《合同法》第十二章單列一章對(duì)借款合同進(jìn)行了規(guī)范，與原《經(jīng)濟(jì)合同法》和《借款合同條例》相比，本章擴(kuò)大了借款合同的適用范圍，不僅商業(yè)銀行的借（貸）款行為適用借款合同，而且普通的民事主體之間的借款行為，只要沒(méi)有違反相關(guān)法律的規(guī)定，同樣屬于借款合同。[7]所以，《合同法》是民間借貸合同的特別法，而《民法通則》第九十條規(guī)定的“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”以及債權(quán)方面的規(guī)定，只是一般法。就民間借貸而言，《合同法》應(yīng)優(yōu)先于《民法通則》適用。
2.具體規(guī)則性條文排除引用概念性條文
《民法通則》秉承宜粗不宜細(xì)的立法精神，在關(guān)于民間借貸合同的立法上僅在第九十條規(guī)定了“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”，其余相關(guān)法條（如第八十四條）則為“債”的概念性、總則性規(guī)定，而概念性條文如《民法通則》第八十四條、第八十五條關(guān)于“債”和“合同”的概念條文不能直接引用。只有當(dāng)確無(wú)規(guī)則性條文可以適用，才能根據(jù)案件的具體情況，選擇引用相應(yīng)的概念性條文。[8]況且，這些概念性、總則性條文在《合同法》中也足有體現(xiàn)。如《合同法》第八條第二款規(guī)定的“依法成立的合同，受法律保護(hù)�！钡诹畻l第一款規(guī)定的“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。”而第二百零五條、第二百零六條等條文也比《民法通則》第八十四條、第八十五條等概念性條文更具體、更具有實(shí)踐意義。凡法律有明文規(guī)定的，即在有具體規(guī)則性條文的前提下，不得引用原則性條款，也不能在引用具體規(guī)則性條文后，再引用原則性條文。[9]因此，《民法通則》第八十四條、第八十五條、第九十條等概念性條文不宜作為裁判依據(jù)。
二、《借貸意見(jiàn)》優(yōu)先于《民法通則解釋》適用
對(duì)于多個(gè)司法解釋間的時(shí)間效力問(wèn)題，最高人民法院并未明文作出規(guī)定。1988年4月2日施行的《民法通則解釋》和1991年8月13日起施行的《借貸意見(jiàn)》均為最高人民法院頒行的司法解釋，兩個(gè)司法解釋均有關(guān)于民間借貸合同的規(guī)定，但在適用這兩個(gè)司法解釋時(shí)，誰(shuí)的效力優(yōu)先，并無(wú)明文規(guī)定。在已廢止的《最高人民法院關(guān)于司法解釋工作的若干規(guī)定》第十二條曾規(guī)定：“司法解釋在制定了新的司法解釋后，不再具有法律效力�！钡薷暮蟮摹蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于司法解釋工作的規(guī)定》刪除了第十二條的規(guī)定。對(duì)這兩個(gè)司法解釋的適用，筆者認(rèn)為，《借貸意見(jiàn)》是專門(mén)規(guī)范借貸合同案件的司法解釋，相對(duì)于《民法通則解釋》來(lái)講，具有特別法的性質(zhì)。參照特別法優(yōu)于一般法的原則，《借貸意見(jiàn)》優(yōu)先于《民法通則解釋》適用。另外，參照新法優(yōu)于舊法的原則，《借貸意見(jiàn)》也應(yīng)優(yōu)先于《民法通則解釋》。只有《借貸意見(jiàn)》未規(guī)定的內(nèi)容，《民法通則解釋》才有適用的余地。
從審判實(shí)踐角度來(lái)看，《借貸意見(jiàn)》中有關(guān)民間借貸合同的重要條文是第六條至第九條，《民法通則解釋》中有關(guān)民間借貸合同的條文是第121條至第125條。
分析法條可知，《借貸意見(jiàn)》第六條、第九條分別細(xì)化、補(bǔ)充了《民法通則解釋》第122條和第123條�！督栀J意見(jiàn)》第八條是解決借款雙方約定了利息，但對(duì)有無(wú)約定利率、利率是多少（若約定了利率）的問(wèn)題，該條細(xì)化、補(bǔ)充了《民法通則解釋》第124條�！督栀J意見(jiàn)》第七條則修正了《民法通則解釋》第125條的前半句。依據(jù)新司法解釋優(yōu)先于舊司法解釋的規(guī)則，考慮到《借貸意見(jiàn)》細(xì)化、補(bǔ)充了《民法通則解釋》，在引用法條時(shí)，應(yīng)當(dāng)適用《借貸意見(jiàn)》，不應(yīng)再適用《民法通則解釋》。當(dāng)然，《借貸意見(jiàn)》未涉及《民法通則解釋》第121條、第125條后半句的內(nèi)容，但在《合同法》中有相應(yīng)的規(guī)定，故對(duì)此兩條已無(wú)適用的必要（將在下文進(jìn)行討論）。綜上，法院在對(duì)民間借貸糾紛案件作出判決時(shí)，無(wú)須引用《民法通則解釋》第121條至第125條。
三、適用《合同法》、《借貸意見(jiàn)》作為裁判依據(jù)
前文已分析《借貸意見(jiàn)》應(yīng)優(yōu)先于《民法通則解釋》適用，但《借貸意見(jiàn)》未涉及《民法通則解釋》第121條及第125條的后半句。因此，還得分析此兩條是否可以引用。因《合同法》第二百條、第二百零六條對(duì)此兩條有類似規(guī)定，故需作比較分析。另外，還得明確《合同法》是否修改了《借貸意見(jiàn)》。
《民法通則解釋》第121條與《合同法》第二百零六條最大的區(qū)別在于第121條明文給予法官一定的自由裁量權(quán)，允許法官考慮案件的實(shí)際情況，酌情確定借款人分期返還借款。但是，從案例來(lái)看，法官一般是判決借款人在某一期限日前一次性返還全部借款。所以，若法官未責(zé)令借款人分期返還，該條即無(wú)適用的必要，只需引用《合同法》第二百零六條即可�！睹穹ㄍ▌t解釋》第125條后半句與《合同法》第二百條的內(nèi)容一致，故應(yīng)優(yōu)先適用《合同法》第二百條。
分析法條可知，《合同法》與《借貸意見(jiàn)》之間并無(wú)相互沖突之處，認(rèn)為《合同法》第二百一十一條與《民法通則解釋》第124條、《借貸意見(jiàn)》第八條存在沖突的觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的。因?yàn)�，利息，從�?quán)利客體的角度看，與原物相對(duì)，是原物的一種法定孳息；從法律關(guān)系角度看，是債務(wù)人使用或者占有債權(quán)人的金錢(qián)或者其他代替物所應(yīng)給付的對(duì)價(jià)或者補(bǔ)償。[10]而利率，是利息對(duì)于本金在一定期間的比率，該期間通常以月度或年度為計(jì)算單位。以月為計(jì)算單位者，稱為月利率；以年為計(jì)算單位者，稱為年利率。而該比率多以十分比、百分比或千分比或分、厘、毫表示。[11]利息之計(jì)算，以利率為必要，其在數(shù)學(xué)上之公式為：利息＝本金×利率×期數(shù)。[12]一般來(lái)講，利息與利率是共存的，若借貸雙方未約定利息，自然不存在利率。只有借貸雙方約定了利息，才會(huì)有如何確定利率的問(wèn)題。利息與利率均有法定與約定之分，法定利率、約定利率與法定利息、約定利息，在觀念上不可混為一談。約定利息固以約定利率計(jì)算時(shí)為多，但未約定利率者，自當(dāng)依法定利率計(jì)算。[13]所以，處理民間借貸合同的利息與利率問(wèn)題時(shí)，應(yīng)該適用《合同法》第二百一十一條來(lái)認(rèn)定借貸雙方是否約定利息。若雙方?jīng)]有約定利息，也就在不存在利率的計(jì)算問(wèn)題。若雙方有約定利息，才會(huì)出現(xiàn)適用《借貸意見(jiàn)》第八條來(lái)解決借貸雙方是否有約定利率、利率是多少的問(wèn)題。
四、民間借貸合同的四種類型及其逾期利息的計(jì)算
金融機(jī)構(gòu)的借款合同一般情況下均有還款期限、利息、利率的條款，而民間借貸合同則不同，借貸雙方可以約定還款期限，也可以不約定還款期限；可以是有息借貸，也可以是無(wú)息借貸。因此，民間借貸就存在四種基本類型，即約定歸還期限（有期）、約定利息（有息）型；有期、不約定利息（無(wú)息）型；未約定歸還期限（無(wú)期）、有息型；無(wú)期、無(wú)息型。若借款人未按期歸還借款，則應(yīng)支付逾期利息，那么，應(yīng)如何確定四種類型的逾期利息呢？
（一）無(wú)期、無(wú)息型逾期利息的起算及其利率
無(wú)期、無(wú)息型最為復(fù)雜，因?yàn)榻杩顣r(shí)雙方未約定利息，應(yīng)視為不支付利息。同時(shí)雙方未約定還款期限，根據(jù)《合同法》第二百零六條，對(duì)借款期限沒(méi)有約定或者約定不明確的，借款人可以隨時(shí)要求借款人返還。出借人催告借款人歸還借款的，應(yīng)給予借款人合理期限。若借款人未在合理期限內(nèi)歸還的，出借人可以要求借款人支付逾期利息。因此，無(wú)期、無(wú)息型民間借貸需確定催告日時(shí)間及合理期限的期間。
1.催告日的起算
《借貸意見(jiàn)》第九條規(guī)定：不定期無(wú)息借貸經(jīng)催告不還，出借人要求償付催告后利息的，可參照銀行同類貸款的利率計(jì)息�！逗贤ā返诙倭懔鶙l則準(zhǔn)許“借款人在合理期限內(nèi)返還�！边@說(shuō)明即使出借人能夠提供證據(jù)證明催告日期，該催告日也不能作為逾期利息的起算日，因?yàn)檫�需給予借款人合理的還款期間。若原告未提供證據(jù)證明催告日的話，則可有多個(gè)計(jì)算催告日的方法：如法院收到起訴狀日、案件受理日、訴狀副本送達(dá)日等等。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問(wèn)題的規(guī)定》第十二條規(guī)定，訴訟時(shí)效從提交起訴狀或者口頭起訴之日起中斷，因此，催告日應(yīng)以法院收到訴狀或口頭起訴之日較為合理。當(dāng)然，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第七十五條及《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)民事訴訟法>若干問(wèn)題的意見(jiàn)》第79條之規(guī)定，催告日應(yīng)為法院收到訴狀或口頭起訴的次日。
2.合理期限
何謂“合理期限”，并無(wú)一定的標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)事人應(yīng)依實(shí)際情況和社會(huì)一般觀念加以確定。如果借款人在合理期限內(nèi)仍不返還的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，一般采取要求借款人支付自合理期限屆滿之日至實(shí)際還款之日的逾期利息。[14]為保護(hù)出借人的利益，法院應(yīng)視借款金額的大小酌情確定合理期限。
因此，無(wú)期、無(wú)息型逾期利息的計(jì)算應(yīng)自催告后合理期限屆滿次日起按中國(guó)人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算。
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