[ 盧茂秋 ]——(2012-3-13) / 已閱5938次
盧茂秋
長期以來,我國金融機構(gòu)在經(jīng)營不善而退出市場的過程中,往往是由中央銀行和地方政府承擔個人債務(wù)清償?shù)呢?zé)任。但隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展和金融體制改革的深化,由各級政府或中央銀行“埋單”的缺陷和弊端也日益顯現(xiàn)出來,這種模式不僅給各級財政帶來沉重負擔,而且導(dǎo)致中央銀行貨幣政策目標的嚴重扭曲。
1、 構(gòu)建存款保險制度的必要性
(1)建立存款保險制度有利于維護我國金融體系的穩(wěn)定。在市場經(jīng)濟中任何經(jīng)營都是有危險的,商業(yè)銀行也不例外,破產(chǎn)清算遲早會成為商業(yè)銀行必須面臨的硬制度約束。如果沒有存款保險制度,那么銀行一有風(fēng)吹草動,就可能引發(fā)存款人的擠提,并且它有很強的“傳染性”。其結(jié)果往往是,不論是“好銀行”還是“壞銀行”都會在擠提的沖擊下,因流動性枯竭或高昂的貼現(xiàn)成本而破產(chǎn)。因此,建立存款保險制度已成當務(wù)之急。
(2)建立存款保險制度有利于我國國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。長期以來,我國雖然沒有建立顯性的存款保險制度,但政府一直以來實際上實行“隱性的存款保險制度”。也就是說,任何金融機構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險,最終都由政府來“埋單”,中央銀行和地方政府承擔退出機構(gòu)的債務(wù)清償。這種隱性存款保險制度的最大缺陷是,它強化了金融企業(yè)和存款人的“道德風(fēng)險”,存款人缺乏動力去監(jiān)督甚至關(guān)注銀行的經(jīng)營狀況,而銀行又可以借助單一的“零費率制”而不用為他們的過度冒險支付額外成本。事實上是把金融市場風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了國家財政,這不僅大大加大了政府的財政和中央的財政負擔,也不利于建設(shè)規(guī)范的現(xiàn)代金融體系,嚴重阻礙了國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。
(3)建立存款保險制度有利于保護存款人利益。多年來,我國居民儲蓄存款余額及其存款總額的比重都在上升,且保持在50%左右。因此,保護我國居民儲蓄存款的安全顯得非常重要。如果建立了存款保險制度,當實行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時,按照保險合同條款,投保銀行可從存款保險機構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助,或被接收,兼并,存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度,有效保護了存款人的利益。存款保險制度的建立,可以從心理上給存款人一定的安全感,從而可以維護存款人的存款積極性,可以有效降低存款人恐慌感,進而減少了對銀行體系的擠兌。
(4)建立存款保險制度有利于我國銀行退出機制的建立。目前我國已有個別金融機構(gòu)因經(jīng)營不善虧損巨大而被中國人民銀行宣布破產(chǎn)和關(guān)閉,由于沒有適當?shù)氖袌鐾顺鰴C制,在社會上造成了相當程度的恐慌,嚴重影響了公眾對金融體系的信心,同時有關(guān)部門在處理這些問題時也是困難重重、處處被動。由于沒有健全的銀行市場退出制度與之相配套,因此在實踐中,遇到了很多問題,增加了失敗銀行退出的成本,給銀行秩序穩(wěn)定帶來了負面影響。缺乏銀行市場退出的保障機制,降低了公眾對銀行的信心,有時個別銀行退出事件會演化為更大范圍的銀行動蕩,直接威脅銀行體系的穩(wěn)定和健康運行。存款保險制度的建立,可以減輕對金融體系的震蕩,起到“穩(wěn)壓器”的作用。
2 、加快我國存款保險制度構(gòu)建的措施
(1)盡快完善存款保險制度的法律法規(guī)體系建設(shè)。建立存款保險制度雖然屬于政策性保險范圍,但絕不能只用行政手段,必須立法先行。建立一個較為完善的存款保險制度,需要一個較為長期的過程,不可能一蹴而就。首先要組織有關(guān)專家制定《存款保險法》,依法構(gòu)建中國的存款保險機構(gòu),為存款保險制度的建立奠定基礎(chǔ)。這樣,在建立存款保險制度時便有章可循、有法可依。只有通過制定相關(guān)法律,從而在法律中確立有關(guān)方面的利益,才能有效約束有關(guān)各方的行為。一方面要制定一部《存款保險法》,從而使得存款保險機構(gòu)的建立有法可依,也可以使得各監(jiān)管機構(gòu)分工明確,有利于相互之間的協(xié)調(diào)配合。另一方面應(yīng)在已發(fā)展并逐步完善的金融法律基礎(chǔ)上,進一步建立健全銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)法、破產(chǎn)法、最后貸款人規(guī)則等一系列必要的金融法規(guī),從而完善存款保險制度的法律基礎(chǔ)。
(2)成立專門的存款保險組織機構(gòu)。我國沒有設(shè)置專門的存款保險組織機構(gòu),僅在人行金融穩(wěn)定局下設(shè)存款保險處,不能滿足建立存款保險制度的需要。隨著我國銀行業(yè)對外開放步伐的加快和競爭的加劇,應(yīng)該建立包括各類商業(yè)銀行等所有存款類機構(gòu)參加的多層次的存款保險機構(gòu)。在相當長一段時期后,根據(jù)我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的經(jīng)營情況再將多層次的存款保險機構(gòu)合并為一個統(tǒng)一的存款保險機構(gòu)。為便于與監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)溝通,可參考銀、證、保三家監(jiān)管部門和銀行業(yè)金融機構(gòu)分支機構(gòu)的設(shè)立方式,并結(jié)合我國經(jīng)濟和金融發(fā)展的實際情況,設(shè)立存款保險機構(gòu)的分支機構(gòu)。
(3)建立存款保險制度的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。存款保險機構(gòu)的成功運作離不開各職能部門的協(xié)調(diào)與配合。對此,有必要建立與存款保險制度運作相配套的金融協(xié)調(diào)處理機制。一是可以考慮設(shè)立金融協(xié)調(diào)聯(lián)席委員會,協(xié)調(diào)各方利益,明確分工方式,制定統(tǒng)一的監(jiān)管原則、標準和報告的形式。二是建立信息共享平臺,加強有關(guān)部門的有效溝通與協(xié)調(diào)配合,從而減少信息不對稱現(xiàn)象的發(fā)生。三是存款保險機構(gòu)應(yīng)擁有比金融監(jiān)管機構(gòu)更快的危機反應(yīng)機制,從而有效地減少監(jiān)管成本、增強金融機構(gòu)的活力,及時處置危機,維護金融體系的穩(wěn)定。具體來說,銀監(jiān)會主要負責(zé)制定和頒布監(jiān)督管理方面的規(guī)章,審查或批準銀行的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍,處罰違法違規(guī)的銀行以及對銀行進行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查等；存款保險機構(gòu)的監(jiān)管職能更側(cè)重于監(jiān)測投保銀行的風(fēng)險狀況,進行投保銀行信用評級,建立預(yù)警系統(tǒng)。
(4)通過有效的制度安排降低道德風(fēng)險的發(fā)生。推行存款保險制度應(yīng)最大限度的降低道德風(fēng)險的發(fā)生。一是存款保險機構(gòu)要充分發(fā)揮金融風(fēng)險的監(jiān)督防范功能,應(yīng)該具有一定的金融檢查權(quán)及防范金融機構(gòu)倒閉的干預(yù)機制。二是對不同風(fēng)險級別的機構(gòu)實行風(fēng)險差別費率。對風(fēng)險較高的投保機構(gòu)適用較高的保險費率,反之適用較低費率。制定費率的主要指標包括投保金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營和風(fēng)險狀況。三是建立信息披露機制和評級機制。存款保險機構(gòu)及投保機構(gòu)應(yīng)該向公眾及時、準確、真實地披露相關(guān)信息,以便于監(jiān)管機構(gòu)、存款人和股東作出相關(guān)決定。
湯旺河區(qū)人民法院 盧茂秋
