[ 雷膠東 ]——(2010-8-24) / 已閱10728次
淺析交通事故中無證、醉酒駕駛保險公司賠償問題
雷膠東
近期，筆者的朋友無證駕駛摩托車致人人身損害，因已購買了交強險，故要求保險公司在保險范圍內(nèi)理賠。在理賠過程中保險公司拿出雙方簽訂的保險合同,就其中第九條說：“被保險人在無證、醉酒駕駛等四種情形中發(fā)生交通事故造成損失和費用保險人不負責(zé)賠償。”該第九條的條款是：“被保險機動車在本條（一）至（四）之一的情形下發(fā)生交通事故，造成受害人受傷需要搶救的，保險人在接到公安機關(guān)交通管理部門的書面通知和醫(yī)療機構(gòu)出具的搶救費用清單后，按照國務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標準進行核實。對于符合規(guī)定的搶救費用，保險人在醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。被保險人在交通事故中無責(zé)任的，保險人在無責(zé)任醫(yī)療費用賠償限額內(nèi)墊付。對于其他損失和費用，保險人不負責(zé)墊付和賠償。（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的；（二）駕駛?cè)俗砭频�；（三）被保險機動車被盜搶期間肇事的；（四）被保險人故意制造交通事故的。對于墊付的搶救費用，保險人有權(quán)向致害人追償�！爆F(xiàn)就該類保險糾紛談一點粗淺認識，以求教于同仁。
筆者認為，無證、醉酒駕駛保險公司應(yīng)在保險范圍內(nèi)對受害人的人身損害承擔(dān)保險賠付責(zé)任。
1、《交強險條例》第二十二條第二款規(guī)定：“(一)駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；(二)被保險機動車被盜搶期間肇事的；(三)被保險人故意制造道路交通事故的。 有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財產(chǎn)損失，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任�！北緱l明確規(guī)定無證、醉酒駕駛造成交通事故保險公司對受害人的財產(chǎn)損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。但并未規(guī)定對受害人的人身傷亡賠償免除責(zé)任，人身傷亡損失和財產(chǎn)損失并不是一個概念，如下的法律、法規(guī)中對此有規(guī)定。
《中華人民共和國道路交通安全法》（下稱《道交法》）第七十六條規(guī)定“機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動車投保的交強險責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。”交強險作為機動車責(zé)任強制保險，不同于一般的商業(yè)保險，其投保是基于法律的強制性規(guī)定，立法原意是最大限度的保護第三者的權(quán)益。從此條款中可以看出《道交法》已將交通事故造成的損失分為人身傷亡損失和財產(chǎn)損失。一般情況下，出現(xiàn)交通事故保險公司應(yīng)對人身和財產(chǎn)損害承擔(dān)賠償責(zé)任。
另外，《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》（下稱《交強險條例》）第二十一條第一款也規(guī)定：“被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司依法在機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償�！贝藯l同樣規(guī)定了交通事故的人身傷亡和財產(chǎn)損失，這表明人身傷亡和財產(chǎn)損失是兩個不同的概念。
故可根據(jù)《交強險條例》第二十二條第二款規(guī)定：無證、醉酒駕駛造成受害人的財產(chǎn)損失，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。以此可以推定造成人身損害的保險公司應(yīng)當(dāng)予以賠償。
上述法律、法規(guī)的規(guī)定與交強險《保險合同》中的第九條有明顯的沖突該怎么解決呢？筆者認為應(yīng)該這樣理解：
交強險《保險合同》條款是中國保險監(jiān)督管理委員會制定的，屬于部門規(guī)章；《道交法》是由全國人民代表大會常務(wù)委員會制定的，屬于法律；《交強險條例》是由國務(wù)院制定的，屬于行政法規(guī)。那么在法律、法規(guī)、部門規(guī)章內(nèi)容相抵觸的時候我們該適用哪個呢？這就涉及法的效力位階問題，法的效力位階是指不同國家機關(guān)制定的規(guī)范性文件在法律淵源體系中所處的效力位置和等級。據(jù)此，可以分為上位法、下位法和同位法。上位法是指相對于其他規(guī)范性文件，在法的位階中處于較高效力位置和等級的那些規(guī)范性文件。下位法，是指相對于其他規(guī)范性文件，在法的位階中處于較低效力位置和等級的那些規(guī)范性文件。同位法，是指在法的位階中處于同一效力位置和等級的那些規(guī)范性文件。我國《立法法》第79條規(guī)定：“法律的效力高于行政法規(guī)、地方性法規(guī)、規(guī)章。行政法規(guī)的效力高于地方性法規(guī)、規(guī)章�！惫饰覀儾浑y理解《道交法》作為法律效力高于《交強險條例》，而《交強險條例》作為行政法規(guī)效力高于交強險《保險合同》條款。根據(jù)《立法法》法的效力原理即：下位法不得與上位法的規(guī)定相抵觸，當(dāng)下位法與上位法相抵觸，下位法無效。因此，《保險合同》第九條規(guī)定與法律、法規(guī)相抵觸應(yīng)為無效。
另外，2007年中國保險監(jiān)督管理委員會下發(fā)了《關(guān)于交強險有關(guān)問題的復(fù)函》和《關(guān)于機動車交通事故責(zé)任強制保險中“未取得駕駛資格”認定問題的復(fù)函》的兩個規(guī)定：駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格造成他人損失的，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。但中國保險監(jiān)督管理委員會的復(fù)函不是國家規(guī)范性文件，而是內(nèi)部規(guī)定，沒有法律效力。因此，這兩復(fù)函的規(guī)定也不能作為無證、醉酒駕駛造成人身損害保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任的依據(jù)。
綜上，我們可以看出，交強險《保險合同》第九條與上位法相抵觸的內(nèi)容無效。
2、交強險的《保險合同》是當(dāng)事人雙方簽訂的格式合同，保險公司未盡相應(yīng)義務(wù)時，排除被保險人主要權(quán)利的條款無效。
格式合同，是指當(dāng)事人一方預(yù)先擬定合同條款，對方只能表示全部同意或者不同意的合同。如：保險合同和車票、電信服務(wù)合同等。這類合同具有節(jié)約交易時間、降低經(jīng)營成本并且可以事先分配風(fēng)險等優(yōu)點。但是也存在諸多弊端，如格式合同的擬定方憑借自己的優(yōu)勢經(jīng)濟地位制定有利于自己，不利于相對方的格式條款，免除己方的責(zé)任，限制了合同自由原則�！侗ｋU合同》第九條就是典型的格式合同中的格式條款。我們應(yīng)怎么看待這一對被保險人不利的條款呢？
《中華人民共和國合同法》從維護公平、保護弱者出發(fā)，對格式條款從三個方面予以限制：第一，提供格式條款一方有提示、說明的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，并按照對方的要求予以說明；第二，免除提供格式條款一方當(dāng)事人主要義務(wù)、排除對方當(dāng)事人主要權(quán)利的格式條款無效；第三，對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。另外，對保險合同我國的《中華人民共和國保險法》（下稱《保險法》）第十九條做了規(guī)定：“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效，（一）、免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人的責(zé)任的……” 《保險法》第十七條規(guī)定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明；未做提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。” 可以看出保險公司在提供《保險合同》第九條時有義務(wù)提示、說明。即告訴被保險人出現(xiàn)哪些情形保險公司可以免責(zé)，不僅僅是口頭說明，應(yīng)留下證據(jù)在事后能夠證明你盡了此義務(wù)，如將此條款字體加粗、大號字顯示或紅字顯示等等。如果雙方對此條格式合同的理解發(fā)生爭議，應(yīng)該作出不利于保險公司一方的解釋，現(xiàn)《保險合同》第九條免除了保險公司的賠償義務(wù)、排除了對方當(dāng)事人的主要權(quán)利故本條款應(yīng)無效。因此，在出現(xiàn)無證、醉酒駕駛的情形下保險公司應(yīng)承擔(dān)因交通事故致受害人人身傷亡的賠償損失。公司3、《交強險條例》第二十一條第二款規(guī)定：只有在道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險公司不予賠償。因此，可以看出保險公司的免責(zé)事由只有一條就是受害人故意造成交通事故。而不是《保險合同》第九條的約定。
4、再者，交強險的目的不僅是轉(zhuǎn)移被保險人的風(fēng)險，更主要是維護交通事故受害者的利益，即在發(fā)生交通事故致使第三者人身、財產(chǎn)受到損害時，能使第三者獲得更為及時、便捷的補助。而保險合同基于合同的相對性，僅對保險人和被保險人具有合同約束力，而不能據(jù)以相關(guān)條款對抗作為交通事故的受害者，這就違背了交強險的立法原意了。
筆者認為即使購買了交強險的無證、醉酒駕駛者造成的交通事故人身損害保險公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，但我們也不能認為無證、醉酒駕駛就不需要承擔(dān)任何責(zé)任，根據(jù) 《道路交通安全法》第九十九條的規(guī)定：可以由公安機關(guān)交通管理部門處二百元以上二千元以下罰款、并處吊銷機動車駕駛證、可以并處15天以下的行政拘留，如果觸犯刑法的還要承擔(dān)刑事責(zé)任。在此，提醒各位朋友為了自己和他人的人身財產(chǎn)安全請執(zhí)證謹慎駕駛。
安徽創(chuàng)元律師事務(wù)所 雷膠東
