[ 儲濤 ]——(2009-11-25) / 已閱9792次
附加險漲價保險公司講的什么理？
儲濤
1999年9月，汪先生替兒子向保險公司訂制了一份保險計劃，其中包括3個主險和兩個附加險，即“個人住院費用醫(yī)療保險”和“個人住院費用補貼”。其中，3個主險保費2137元，個人住院費用醫(yī)療保險保費288元，個人住院費用補貼保費72元，保單期限至2042年。
由于連續(xù)3年投保附加險，汪先生與保險公司簽訂了一份“保證續(xù)保協議”。2005年，就在續(xù)�？劭钋埃粝壬蝗皇盏奖ｋU公司發(fā)出一份通知函稱，汪先生投保的個人住院費用醫(yī)療保險，保費上漲了100％。對此，汪先生表示，2001年9月，保險公司曾經上調過附加險保費�！爱敃r漲了40元，這次一下漲到656元，上調幅度達100％，實在太過分了”。
保險公司則表示，根據合同條款有關規(guī)定，“保險人保留調整本保險費率的權利”，且保險公司在提價前發(fā)出告知通知書，“保險公司沒有過失”。此外，公司方面稱，近年來，醫(yī)療費用、醫(yī)療水平不斷增加，保險公司理賠金也隨之增加。為了保證公司盈虧平衡，公司考慮通過上調保費從而提高公司償付能力。需要指出的是，公司對某一險種的調價都經過了中國保監(jiān)會備案，以及有資格的會計師事務所進行費率的厘定。對于調價，保險公司的態(tài)度是：保費增長并非針對個別保戶，而是該險種在全國范圍內的統一調價。
但為了不造成保單損失，2005年10月26日，汪先生向保險公司繳納了656元附加險保費。然而，直至汪先生打來投訴電話，保險公司仍未給出一個令人滿意的答復。
汪先生不禁擔憂：從288元到656元，附加險保費7年內漲了368元。如果一直投保至2040年，附加險保費究竟還要漲多少？
【法律分析】
本案的核心問題是附加險與主險的關系，附加險保費調整的依據及其限制問題，下面做逐一討論。
一、附加險與主險的關系
附加險是相對于主險而言的，顧名思義是指附加在主險合同下的附加合同。附加險依附于主險，否則就不能稱之為附加險。雖然附加險依附于主險，但兩者是有較明顯的區(qū)別。在人身保險中：主險保險期間都比較長，如分期繳納保險費，每年保費都是固定的；附加險保險期間都比較短，一般是一年，保費不固定。
由于主險保險期間較長而附加險保險期間較短，故附加險到期后需要投保人和保險人協商一致續(xù)保附加險才能續(xù)存下去，否則，附加險將終止。在主險期間，附加險到期后，投保人會根據自己的需要及經濟情況確定是否再續(xù)保，投保人續(xù)保的，只要符合續(xù)保條件，保險公司一般都不會拒保，附加險保費與主險保費同時繳納。投保人終止附加險合同不會影響投保人對主險享有的權益。
二、附加險保費率變化的理論依據及法律依據
保險費率厘定的基本原則包括公平合理原則、充分原則、相對穩(wěn)定原則和促進防災防損原則。充分原則是指收取的保費在支付賠款、營業(yè)費用后，仍有一部分結余。充分原則要求厘定的保險費率應確保保險人的償付能力。風險環(huán)境、保額損失率、利率等總是不斷變化的，當這些因素發(fā)生變化而增加保險公司風險成本，從充分原則出發(fā)，保險公司調整保險費率，是合理的，也是必要的。例如，保險業(yè)的營業(yè)稅率、銀行五年期存款年利率1999年分別為8%和2.88%，而2009年分別為5%和3.6%，同一疾病在1999和2009年治愈所需的費用是不一樣的。由于附加險與主險在厘定費率時參考的因素和方式不一樣，故不能像主險一樣在保險期間費率保持不變。
《健康保險管理辦法》第二十四條：“保險公司應當根據健康保險產品實際賠付經驗，及時修訂新銷售的健康保險產品費率，并按照中國保監(jiān)會有關規(guī)定進行審批或者備案”。該規(guī)定為保險公司調整費率提供了明確的法律依據，當然立法不支持保險公司隨意增加費率。
三、保險條款賦予保險公司單方調整附加險費費率的合理限制
從上述分析可知，保險公司調整費率有理論依據，具有一定的合理性及其法律依據。雖然立法也要求保險公司及時調整費率，但決不是說保險公司可以自由的調整（常常是增加）保險費率，必然造成權利濫用，顯失公平。
保險公司調整費率應受到多重限制：首先，保險費率應當遵循公平合理原則，即保險公司所收取的保費應當與其承擔的風險相當，應當與險種、保險期限、保險金額相關聯，不能為追求利潤而制定過高的費率�！侗ｋU法》第一百一十四條規(guī)定：“保險公司應當按照國務院保險監(jiān)督管理機構的規(guī)定，公平、合理擬訂保險條款和保險費率，不得損害投保人、被保險人和受益人的合法權益”，即公平合理的費率也是法律的要求。其次，費率應當遵循相對穩(wěn)定原則，即在一定期限內應保持費率穩(wěn)定，不得頻繁調整費率。《健康保險管理辦法》第三條第四款規(guī)定：“保證續(xù)保條款是指，在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定”。即在保險續(xù)保期限內（平安附加住院日額醫(yī)療保險保證續(xù)保期間是五年）投保人要求續(xù)保的，保險公司應當按照原費率承保。也即在保證續(xù)保期間，保險公司不得增加保險費率，當然降低費率，投保人是積極支持的。最后，費率調整應當有上限，即保險公司調整費率不能超過國家規(guī)定的范圍�！督】当ｋU管理辦法》第十六條規(guī)定：“短期個人健康保險產品可以進行費率浮動。費率浮動是指，保險公司銷售產品時，在基準費率基礎上，在費率浮動范圍內，合理確定具體保險費率”。另外，《精算規(guī)定》對保險公司附加費率的上限做了明確規(guī)定，以限制保險公司保單的費率。
費率經保監(jiān)會備案，但保監(jiān)會并不實際審核保費的公平合理性，會計師事務所是保險公司自己委托的其更多是從保險公司利益出發(fā)，這些都不能說明保險公司頻繁提高費率是公平合理的。
【案件思考】
費率調整本是一件正�，F象，保險公司在保險條款中規(guī)定有增減或降低費率的權利也無可厚非，但結果是保險公司頻繁增加費率，這是典型的權利濫用，歸根結底還是制度不完善，畢竟就中國目前的保險市場而言，市場競爭機制使保險公司降低費率的力度還有限。
由于費率調整是保險公司單方行為且直接影響到投保人保費的支出，故應保障投保人下列權利：1、保險公司調整費率時，無論投保人是否承諾續(xù)保，投保人都有權利終止附加險合同；2、投保人終止附加險的，不影響其主險權益；3、保險公司調整費率的，應當書面通知投保人，投保人未另行書面同意續(xù)保的，保險人不得認為投保人同意續(xù)保。
