[ 王志輝 ]——(2009-11-17) / 已閱15160次
新《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》閃亮登場(chǎng)
王志輝
�。�009年10月1日，新《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）將正式實(shí)施。與舊《保險(xiǎn)法》相比，新《保險(xiǎn)法》的一大變化就是在規(guī)則完善和制度設(shè)計(jì)上更加注重對(duì)廣大投保人、被保險(xiǎn)人和受益人利益的保護(hù)。新《保險(xiǎn)法》是近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展實(shí)踐成果的結(jié)晶，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)監(jiān)管、保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的制度升華。新《保險(xiǎn)法》共八章，187條，多處修改，修改幅度很大，現(xiàn)在王律師就與大家利益最密切相關(guān)的變動(dòng)舉例予以說(shuō)明。
案例一：林先生的女兒在2007年3月曾因肺病住院治療，病情穩(wěn)定后出院回家靜養(yǎng)。2008年1月他為7歲女兒投保兒童健康險(xiǎn)，2008年8月病情加重重新入院治療，然后向保險(xiǎn)公司提出理賠，保險(xiǎn)公司在得知投保之前已患肺病，以林先生未如實(shí)告知為由拒絕賠償，并解除保險(xiǎn)合同。于是林先生向律師進(jìn)行咨詢。
問(wèn)一：保險(xiǎn)公司是否有權(quán)拒賠和解除合同？
問(wèn)二：新舊《保險(xiǎn)法》中對(duì)上述情形中保險(xiǎn)公司的解除權(quán)如何規(guī)定？
律師分析：以上情形發(fā)生在舊《保險(xiǎn)法》實(shí)施期內(nèi)，適用舊《保險(xiǎn)法》，林先生故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)拒賠、解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，林先生如果在投保時(shí)，如果保險(xiǎn)公司沒(méi)有向林先生詢問(wèn)其女兒健康狀況，林先生就沒(méi)有義務(wù)進(jìn)行告知，一旦保險(xiǎn)合同成立，保險(xiǎn)公司則應(yīng)當(dāng)履行賠付責(zé)任。
案例二：李女士的兒子在剛出生不久被檢查出腦部患有先天性疾病且無(wú)法治愈。在新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，如果李女士想在2009年11月為其兒子投保兒童健康險(xiǎn)，但同時(shí)擔(dān)心保險(xiǎn)公司會(huì)拒賠而故意隱瞞了先天性疾病的事實(shí)，合同訂立5個(gè)月后又擔(dān)心保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)拒賠，于是委托律師發(fā)函如實(shí)向保險(xiǎn)公司告知，保險(xiǎn)公司在接到函后2個(gè)月回復(fù)李女士要求解除保險(xiǎn)合同，
問(wèn)一：保險(xiǎn)公司解除權(quán)是否能夠得到支持？
問(wèn)二：如果保險(xiǎn)公司在訂立合同前要求李女士的兒子做體檢，10月份檢查出疾病隱患，保險(xiǎn)公司在知情的情形下仍繼續(xù)承保，然后在行使解除權(quán)，是否能夠得到支持？
律師分析：新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，李女士這種情形，保險(xiǎn)公司的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)公司在接到函后2個(gè)月行使解除權(quán)，超過(guò)法律規(guī)定的期限，不應(yīng)得到支持。
保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠付。
亮點(diǎn)1——投保人的告知義務(wù)不再無(wú)限擴(kuò)大
舊法中保險(xiǎn)人的詢問(wèn)是權(quán)利而不是義務(wù)，而投保人的告知?jiǎng)t是義務(wù)；新法中投保人只需對(duì)保險(xiǎn)人的提問(wèn)履行告知義務(wù)，可以理解為“不詢問(wèn)不告知”。
亮點(diǎn)2——主觀過(guò)錯(cuò)范圍縮新法中規(guī)定投保人未履行告知義務(wù)的主觀過(guò)錯(cuò)從故意和過(guò)失縮小為故意和重大過(guò)失。
亮點(diǎn)3——合同解除權(quán)時(shí)間限制
為防止保險(xiǎn)公司濫用合同解除權(quán)，新法對(duì)保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)分別規(guī)定了三十日和二年。
亮點(diǎn)4——新增不可抗辯規(guī)則
新法規(guī)定保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，則不能再以任何理由抗辯理賠。
案例三：張先生雙目失明，他想為妻子投保人壽險(xiǎn)，在投保過(guò)程中，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員口頭向張先生解釋保險(xiǎn)條款，對(duì)于合同中的免責(zé)條款，張先生聽(tīng)得似懂非懂，為慎重起見(jiàn)，張先生委托律師發(fā)函要求保險(xiǎn)公司書面說(shuō)明免責(zé)條款，在與律師商議后決定是否投保。
問(wèn)：張先生的要求是否應(yīng)得到支持？
律師分析：張先生是殘疾人，無(wú)法讀懂保險(xiǎn)合同條款，為防止保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員因欺騙或說(shuō)明不清引發(fā)糾紛，張先生的要求保險(xiǎn)公司履行說(shuō)明義務(wù)的要求是合理的，應(yīng)當(dāng)?shù)玫街С帧１ｋU(xiǎn)合同關(guān)系到投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的切身利益，合同條款長(zhǎng)而復(fù)雜，即使是健全人，也未必能在閱讀時(shí)盡到審慎注意，因此有不明之處都可以要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行說(shuō)明，為防止說(shuō)明不清，要求書面說(shuō)明是保存證據(jù)的最好方式。
亮點(diǎn)5——完善條款的說(shuō)明義務(wù)
主要是指格式條款的說(shuō)明義務(wù)和免責(zé)條款的提示說(shuō)明義務(wù)。特別是免責(zé)條款，投保人有權(quán)要求保險(xiǎn)人做書面說(shuō)明。
案例四：周小姐新婚之后為自己的新房投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在合同期限內(nèi)，2009年12月，房屋因火災(zāi)被部分燒毀，周小姐要求保險(xiǎn)公司賠償，保險(xiǎn)公司以調(diào)查火災(zāi)原因?yàn)橛梢笾苄〗闩浜险{(diào)查并多次補(bǔ)交材料，周小姐為查明起火原因經(jīng)常請(qǐng)假被扣工資4000元，同時(shí)為修復(fù)房屋而支出了2萬(wàn)元錢。但保險(xiǎn)公司仍遲遲不進(jìn)行賠償，周小姐委托律師起訴至法院要求保險(xiǎn)賠償，并同時(shí)賠償被扣工資和修復(fù)房屋的費(fèi)用。
問(wèn)：周小姐的訴訟請(qǐng)求是否能夠得到支持？
律師分析：新《合同法》規(guī)定，保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。并規(guī)定保險(xiǎn)公司最長(zhǎng)30天核定時(shí)間，同意賠付的，在10天內(nèi)履行；不同意賠付的，在3天內(nèi)拒賠。對(duì)于周小姐為查明和確定保險(xiǎn)事故、為減少房屋損失而支付的必要的、合理的費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)。
亮點(diǎn)6——簡(jiǎn)化補(bǔ)交程序
保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知對(duì)方，防止保險(xiǎn)公司以補(bǔ)交材料為名推諉賠償責(zé)任。
亮點(diǎn)7——加快賠款速度
明確了保險(xiǎn)公司最長(zhǎng)30天的核定時(shí)間，一旦雙方達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金協(xié)議，必須在10天的履行期限內(nèi)完成。
亮點(diǎn)8——明確拒賠時(shí)間
自核定作出后拒賠或者拒付，3天的通知期限不得逾越。
亮點(diǎn)9———保險(xiǎn)人承擔(dān)必要的、合理的費(fèi)用
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