中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見

銀監(jiān)發(fā)〔2015〕8號(hào)



各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)：

為貫徹落實(shí)黨中央國(guó)務(wù)院關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的決策部署，持續(xù)改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)，現(xiàn)就2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作提出以下指導(dǎo)意見：

一、明確工作目標(biāo)，努力實(shí)現(xiàn)“三個(gè)不低于”

當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展已進(jìn)入新常態(tài)，商業(yè)銀行要認(rèn)真貫徹黨中央國(guó)務(wù)院的決策部署，進(jìn)一步改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，積極推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。2015年要繼續(xù)執(zhí)行好現(xiàn)有的各項(xiàng)小微企業(yè)金融服務(wù)政策，強(qiáng)化利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、高效審批機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、專業(yè)人員培訓(xùn)機(jī)制和違約信息通報(bào)機(jī)制等“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)，落實(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)單列信貸計(jì)劃、單獨(dú)配置人力資源和財(cái)務(wù)資源、單獨(dú)客戶認(rèn)定與信貸評(píng)審、單獨(dú)會(huì)計(jì)核算的“四單原則”。在有效提高貸款增量的基礎(chǔ)上，努力實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。

二、單列信貸計(jì)劃，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行要圍繞小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速的目標(biāo)，年初單列全年小微企業(yè)信貸計(jì)劃，并于一季度末前將經(jīng)本行主要負(fù)責(zé)人審批的小微企業(yè)信貸計(jì)劃報(bào)送監(jiān)管部門，執(zhí)行過程中不得擠占、挪用。年中調(diào)整信貸計(jì)劃的商業(yè)銀行，需及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)告并說明調(diào)整原因。

商業(yè)銀行要優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，用好增量，盤活存量。通過信貸資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等方式騰挪信貸資源用于小微企業(yè)貸款。要進(jìn)一步擴(kuò)大小微企業(yè)專項(xiàng)金融債發(fā)行工作，對(duì)發(fā)債募集資金實(shí)施專戶管理，確保全部用于發(fā)放小微企業(yè)貸款。

三、加強(qiáng)機(jī)構(gòu)建設(shè)，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面

商業(yè)銀行要繼續(xù)深化小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系建設(shè)，增加有效供給，提升專業(yè)化水平。要加大小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)力度，增設(shè)扎根基層、服務(wù)小微的社區(qū)支行、小微支行，提高小微企業(yè)金融服務(wù)的批量化、規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化水平。地方法人銀行要堅(jiān)持立足當(dāng)?shù)亍⒎��?wù)小微的市場(chǎng)定位，向縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)等小微企業(yè)集中的地區(qū)延伸網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)。進(jìn)一步豐富小微企業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)種類，支持在小微企業(yè)集中的地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等小型金融機(jī)構(gòu)。

四、落實(shí)盡職免責(zé)，調(diào)動(dòng)工作積極性

商業(yè)銀行要落實(shí)小微企業(yè)貸款盡職免責(zé)制度。經(jīng)檢查監(jiān)督和責(zé)任認(rèn)定，有充分證據(jù)表明授信部門和授信工作人員按照有關(guān)法律法規(guī)以及商業(yè)銀行相應(yīng)的管理制度勤勉盡職地履行了職責(zé)的，在授信出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)免除授信部門和相關(guān)授信工作人員的合規(guī)責(zé)任。商業(yè)銀行應(yīng)于二季度末前制定小微企業(yè)業(yè)務(wù)盡職免責(zé)辦法，并報(bào)送監(jiān)管部門備案。盡職免責(zé)辦法應(yīng)對(duì)盡職免責(zé)的適用對(duì)象、審核程序、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、免責(zé)事由、免責(zé)范圍規(guī)定具體明確的操作細(xì)則。

五、改進(jìn)考核機(jī)制，激發(fā)內(nèi)生動(dòng)力

商業(yè)銀行要按照相關(guān)監(jiān)管要求，改進(jìn)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的管理、考核和激勵(lì)機(jī)制，確保小微企業(yè)業(yè)務(wù)條線的資源配置充足。要在內(nèi)部明確小微企業(yè)業(yè)務(wù)的牽頭主管部門，強(qiáng)化跨部門統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制。要強(qiáng)化績(jī)效考核傾斜，對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)設(shè)立專門的考核指標(biāo)，科學(xué)設(shè)置小微企業(yè)業(yè)務(wù)在全部業(yè)務(wù)中的考核權(quán)重。要落實(shí)有關(guān)提高小微企業(yè)貸款不良容忍度的監(jiān)管要求。小微企業(yè)貸款不良率高出全行各項(xiàng)貸款不良率年度目標(biāo)2個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)（含）的，不作為內(nèi)部對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)主辦部門考核評(píng)價(jià)的扣分因素。

六、加大金融創(chuàng)新，提升服務(wù)能力

商業(yè)銀行要結(jié)合金融系統(tǒng)深化改革和大數(shù)據(jù)等網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)廣泛應(yīng)用的新趨勢(shì)，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和渠道創(chuàng)新。要落實(shí)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2014〕36號(hào)）要求，加強(qiáng)小微企業(yè)貸款還款方式創(chuàng)新。要積極為小微企業(yè)全面提供開戶、信貸、結(jié)算、理財(cái)、咨詢等基礎(chǔ)性、綜合性金融服務(wù)，運(yùn)用手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新渠道，提高服務(wù)便利度。鼓勵(lì)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司合作，探索以信用保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)等產(chǎn)品為主要載體，多方參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的經(jīng)營(yíng)模式。

七、規(guī)范服務(wù)收費(fèi)，切實(shí)降低融資成本

商業(yè)銀行要認(rèn)真貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》（國(guó)發(fā)〔2014〕52號(hào)）、《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于多措并舉降低企業(yè)融資成本的指導(dǎo)意見》（國(guó)辦發(fā)〔2014〕39號(hào)）和相關(guān)監(jiān)管政策要求，及時(shí)清理收費(fèi)項(xiàng)目，進(jìn)一步規(guī)范對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)收費(fèi)。要在建立科學(xué)合理的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制基礎(chǔ)上，努力履行社會(huì)責(zé)任，對(duì)誠實(shí)守信、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)減費(fèi)讓利。要縮短融資鏈條，清理各類融資“通道”業(yè)務(wù)，減少搭橋融資行為。

八、嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，抓好風(fēng)險(xiǎn)防控

要按照風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)原則，堅(jiān)持金融服務(wù)小微企業(yè)的大方向，堅(jiān)守有效識(shí)別、防范、化解風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)防線。要落實(shí)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，密切防范產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中“兩高一�！碑a(chǎn)業(yè)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)傳染。要加強(qiáng)對(duì)貸款資金流向的監(jiān)測(cè)管理，防止借款企業(yè)違規(guī)挪用貸款。對(duì)符合產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品具有核心競(jìng)爭(zhēng)力、長(zhǎng)期能夠?qū)崿F(xiàn)盈利、但暫時(shí)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難的小微企業(yè)，不宜簡(jiǎn)單地壓貸、抽貸、斷貸。要加強(qiáng)對(duì)互保聯(lián)保、過剩產(chǎn)能等重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、防控，做好風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案。對(duì)小微企業(yè)貸款要提足專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)撥備，符合條件的不良貸款要及時(shí)核銷。要加強(qiáng)與政府部門、司法機(jī)關(guān)和同業(yè)的溝通協(xié)調(diào)，防范逃、廢債，完善風(fēng)險(xiǎn)處置手段，依法維護(hù)銀行債權(quán)。

九、強(qiáng)化監(jiān)管激勵(lì)約束，確保政策落實(shí)

各級(jí)監(jiān)管部門要堅(jiān)持正向激勵(lì)的監(jiān)管導(dǎo)向，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、專項(xiàng)金融債發(fā)行、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)重、存貸比考核及監(jiān)管評(píng)級(jí)等方面落實(shí)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的差異化政策。從2015年起，商業(yè)銀行適用小微企業(yè)金融服務(wù)相關(guān)的正向激勵(lì)政策，應(yīng)以實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速、小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)、小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平為前提。

各銀監(jiān)局要加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)工作條線的人員配置，確保專人專崗負(fù)責(zé)相關(guān)工作。要加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)小微企業(yè)貸款覆蓋率、服務(wù)覆蓋率和申貸獲得率等指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)，及時(shí)在全轄通報(bào)。

各級(jí)監(jiān)管部門要根據(jù)商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)工作開展情況，適時(shí)對(duì)專項(xiàng)金融債募集資金的專戶管理與使用、信貸資產(chǎn)證券化和信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓騰挪資金用于小微企業(yè)貸款、盡職免責(zé)辦法制定與執(zhí)行、服務(wù)收費(fèi)等事項(xiàng)加大監(jiān)督檢查力度，確保各項(xiàng)監(jiān)管政策落到實(shí)處。

十、加強(qiáng)多方聯(lián)動(dòng)，優(yōu)化服務(wù)環(huán)境

各方要密切配合，形成合力，確保各項(xiàng)措施落地見效。各銀監(jiān)局、商業(yè)銀行要繼續(xù)推動(dòng)和協(xié)調(diào)各級(jí)政府部門有效整合小微企業(yè)信息共享與發(fā)布渠道，推動(dòng)建立小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，加強(qiáng)與財(cái)稅政策的配套聯(lián)動(dòng)。建立健全主要為小微企業(yè)服務(wù)的融資擔(dān)保體系，積極發(fā)展政府支持的融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。加強(qiáng)銀證合作、銀擔(dān)合作，豐富小微企業(yè)金融服務(wù)方式。發(fā)揮非存款類機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)融資的支持作用。銀行業(yè)協(xié)會(huì)、融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)和小貸公司協(xié)會(huì)要積極發(fā)揮在行業(yè)信息交流和通報(bào)方面的作用。

2015年3月3日

（此件發(fā)至銀監(jiān)分局和地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)）