中國保險監(jiān)督管理委員會

中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見


保監(jiān)發(fā)〔2014〕53號



各保監(jiān)局、中國保險行業(yè)協(xié)會、各人身保險公司：

　　為貫徹落實《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》（國發(fā)〔2013〕35號）有關(guān)要求，鼓勵保險業(yè)積極參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展，探索完善我國養(yǎng)老保障體系、豐富養(yǎng)老保障方式的新途徑，中國保監(jiān)會決定開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險（以下簡稱反向抵押養(yǎng)老保險）試點。反向抵押養(yǎng)老保險是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。為做好試點有關(guān)工作，現(xiàn)提出如下意見：

　　一、開展試點的重要意義

　�。ㄒ唬┯欣�于健全我國社會養(yǎng)老保障體系。建立多層次、可持續(xù)的養(yǎng)老保障制度，是有效應(yīng)對人口老齡化問題，實現(xiàn)社會經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的必然要求。開展試點有利于豐富養(yǎng)老保障方式，引導(dǎo)社會形成新的養(yǎng)老保障習(xí)慣，增強養(yǎng)老保障體系的可持續(xù)性。

　�。ǘ�）有利于拓寬養(yǎng)老保障資金渠道。當(dāng)前，我國缺少將社會存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老資源的有效手段。開展試點，盤活老年人房產(chǎn)，是實現(xiàn)個人經(jīng)濟(jì)資源優(yōu)化配置的積極探索，有利于拓寬養(yǎng)老保障資金來源，提升老年人養(yǎng)老保障水平。

　�。ㄈ�）有利于豐富老年人的養(yǎng)老選擇。反向抵押養(yǎng)老保險屬于商業(yè)保險范疇。開展試點，在不影響老年人既有養(yǎng)老福利的前提下，增加了一種新的養(yǎng)老方式，老年人可根據(jù)個人生活狀況和養(yǎng)老需求自愿投保。
　�。ㄋ模┯欣�于保險業(yè)進(jìn)一步參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展。加快養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展，是應(yīng)對養(yǎng)老形勢，滿足老年人日益增長的養(yǎng)老需求的必然要求。開展試點，有利于發(fā)揮保險業(yè)風(fēng)險管理、資金管理等優(yōu)勢，探索行業(yè)多方位參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的有效手段，也為行業(yè)自身發(fā)展拓展了新空間。

　　二、開展試點的基本原則

　�。ㄒ唬┕�平守信，保障消費者合法權(quán)益。反向抵押養(yǎng)老保險是保險業(yè)響應(yīng)國家號召，推動養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的重要手段。該業(yè)務(wù)以老年人為客戶，業(yè)務(wù)涵蓋面廣、流程復(fù)雜、期間較長。保險公司應(yīng)顧全大局，立足實際，依法合規(guī)經(jīng)營，公平對待消費者。一是在房產(chǎn)評估、抵押、后續(xù)管理等方面秉持公平公正原則，嚴(yán)格執(zhí)行法律規(guī)定及合同約定。二是產(chǎn)品條款簡單易懂，業(yè)務(wù)流程規(guī)范可行，使投保老人便于理解和接受。三是在業(yè)務(wù)運行過程中，充分保障消費者的知情權(quán)。要結(jié)合老年消費者的消費習(xí)慣和特點，加強溝通與交流，對與消費者自身權(quán)益有關(guān)的信息，應(yīng)做好披露工作。

　　（二）審慎經(jīng)營，強化風(fēng)險防范。反向抵押養(yǎng)老保險是養(yǎng)老保障方式的創(chuàng)新，涉及老年人的切身利益，社會關(guān)注度較高；同時，該業(yè)務(wù)將傳統(tǒng)養(yǎng)老保險與房地產(chǎn)市場聯(lián)系起來，法律關(guān)系復(fù)雜，風(fēng)險因素多，風(fēng)險管控難度較大。保險公司應(yīng)堅持審慎經(jīng)營，高度重視業(yè)務(wù)經(jīng)營中可能存在的風(fēng)險隱患，在條款制定、流程設(shè)計、法律合規(guī)、業(yè)務(wù)管理等方面加強風(fēng)險防范和控制。

　�。ㄈ�）大膽創(chuàng)新，注重總結(jié)溝通。反向抵押養(yǎng)老保險是對現(xiàn)有商業(yè)養(yǎng)老保險的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，是構(gòu)建新型商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品框架的積極探索。保險公司應(yīng)解放思想，結(jié)合中央和地方各項養(yǎng)老政策，在改善老年人養(yǎng)老待遇和服務(wù)、促進(jìn)養(yǎng)老保障體系建設(shè)、加快養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展方面廣開思路，大膽創(chuàng)新。同時，保險公司要做好試點經(jīng)驗總結(jié)，并就相關(guān)情況加強與監(jiān)管部門的溝通，做好信息報送，為日后推廣奠定基礎(chǔ)。

　　三、試點資格申請與審核

　　保險公司開展試點，應(yīng)當(dāng)向中國保監(jiān)會提出申請，獲得試點資格。

　�。ㄒ唬┰圏c保險公司資格條件。

　　申請試點資格的保險公司應(yīng)具備以下條件：

　　1.已開業(yè)滿5年，注冊資本不少于20億元；

　　2.滿足保險公司償付能力管理規(guī)定，申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%；

　　3.具備較強的保險精算技術(shù)，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險進(jìn)行科學(xué)合理定價；

　　4.具有專業(yè)的法律人員，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險相關(guān)法律問題進(jìn)行處理；

　　5.具有房地產(chǎn)物業(yè)管理專業(yè)人員，或委托有資質(zhì)的物業(yè)管理機構(gòu)，有能力對抵押房產(chǎn)進(jìn)行日常維護(hù)及依法處置；

　　6.具備完善的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部風(fēng)險管理和控制體系，能夠?qū)Ψ聪虻盅吼B(yǎng)老保險業(yè)務(wù)實行專項管理和獨立核算；

　　7.中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

　　（二）保險公司申報材料。

　　符合試點資格條件的保險公司應(yīng)提交以下材料供審核：

　　1.開展反向抵押養(yǎng)老保險試點申請書；

　　2.開展反向抵押養(yǎng)老保險的可行性研究報告；

　　3.反向抵押養(yǎng)老保險試點方案，包括但不限于擬試點地區(qū)、目標(biāo)客戶、試點業(yè)務(wù)規(guī)模、產(chǎn)品設(shè)計思路與定價、業(yè)務(wù)流程、組織實施和風(fēng)險防范措施等；

　　4.經(jīng)法律責(zé)任人與外部執(zhí)業(yè)律師共同簽字的反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品條款；

　　5.反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)宣傳資料；

　　6.總精算師聲明書；

　　7.法律責(zé)任人聲明書；

　　8.中國保監(jiān)會要求的其他材料。

　　此外，如保險公司委托有資質(zhì)的物業(yè)管理公司進(jìn)行日常管理，應(yīng)提交委托合同。

　　（三）如在試點期間，保險公司出現(xiàn)不符合試點資格條件的情況，中國保監(jiān)會將暫停其開展反向抵押養(yǎng)老保險新業(yè)務(wù)，直至其重新符合試點資格條件。

　　四、試點產(chǎn)品管理

　�。ㄒ唬┍ｋU公司開展反向抵押養(yǎng)老保險，應(yīng)對相關(guān)房屋按照產(chǎn)權(quán)抵押的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理，即投保人依合同約定，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，保險公司接受房產(chǎn)抵押，并按照約定條件向投保人支付養(yǎng)老金。

　　（二）根據(jù)保險公司對于投保人所抵押房產(chǎn)增值的處理方式不同，試點產(chǎn)品分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品（以下簡稱參與型產(chǎn)品和非參與型產(chǎn)品）。

　�。ㄈ�）參與型產(chǎn)品指保險公司可參與分享房產(chǎn)增值收益，通過評估，對投保人所抵押房產(chǎn)價值增長部分，依照合同約定在投保人和保險公司之間進(jìn)行分配。非參與型產(chǎn)品指保險公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，抵押房產(chǎn)價值增長全部歸屬于投保人。

　�。ㄋ模┍ｋU公司應(yīng)當(dāng)在保險合同中明確規(guī)定猶豫期的起算時間、長度，猶豫期內(nèi)客戶的權(quán)利，以及客戶在猶豫期內(nèi)解除合同可能遭受的損失。猶豫期不得短于30個自然日。

　　五、試點要求

　�。ㄒ唬╆P(guān)于試點業(yè)務(wù)宣傳。反向抵押養(yǎng)老保險是一項新生事物，社會認(rèn)可度和接受度有待提升。保險公司應(yīng)客觀公正地開展業(yè)務(wù)宣傳，做好消費者教育，如實介紹該業(yè)務(wù)在豐富養(yǎng)老保障選擇、提升養(yǎng)老保障水平等方面的積極作用，明確提示消費者抵押房產(chǎn)的后續(xù)評估、管理和處置情況，不得夸大房產(chǎn)增值在提升養(yǎng)老金領(lǐng)取水平方面的作用。反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)宣傳材料應(yīng)由總公司統(tǒng)一制作并嚴(yán)格管理，分支機構(gòu)、銷售人員不得擅自編寫、印制宣傳材料。

　　（二）關(guān)于銷售人員管理。中國保監(jiān)會將適時指導(dǎo)中國保險行業(yè)協(xié)會建立反向抵押養(yǎng)老保險銷售人員資格考試制度。在該制度建立前，保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身情況，主動建立反向抵押養(yǎng)老保險銷售人員管理制度，明確銷售人員資格條件，建立培訓(xùn)及考核制度。待中國保險行業(yè)協(xié)會建立反向抵押養(yǎng)老保險銷售人員資格考試制度后，從其規(guī)定。反向抵押養(yǎng)老保險銷售人員應(yīng)品行良好、業(yè)務(wù)熟練、無投訴及其他不良記錄。對銷售人員的培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括與反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)相關(guān)的專業(yè)知識及職業(yè)道德培訓(xùn)，其中針對職業(yè)道德的培訓(xùn)時間應(yīng)不短于1天。銷售人員經(jīng)考核通過后才可取得反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)銷售資格。保險公司應(yīng)將取得資格的銷售人員向中國保監(jiān)會和試點地區(qū)保監(jiān)局報告，并在公司網(wǎng)站公布，以便于消費者隨時查詢。對存在銷售誤導(dǎo)行為的銷售人員，一經(jīng)查實，保險公司必須取消其銷售資格。

　�。ㄈ�）關(guān)于銷售過程管理。保險公司應(yīng)加強銷售行為和銷售過程管理，做到投保年齡符合要求、投保資料真實準(zhǔn)確、投保房屋產(chǎn)權(quán)清晰、房產(chǎn)評估公正透明、法律調(diào)查盡職盡責(zé)、合規(guī)經(jīng)營風(fēng)險可控。要明確參保客戶范圍和條件，做好客戶甄別，不得向不符合相關(guān)要求的客戶推介業(yè)務(wù)。要聘請具有一級資質(zhì)的房地產(chǎn)估價機構(gòu)對房產(chǎn)價值進(jìn)行評估，費用由保險公司和消費者共同負(fù)擔(dān)。保險公司應(yīng)當(dāng)對消費者進(jìn)行簽約前輔導(dǎo)，全面、客觀、準(zhǔn)確介紹業(yè)務(wù)模式、特點、風(fēng)險及合同條款相關(guān)內(nèi)容，并進(jìn)行退保贖回價值演示，確保消費者正確理解保險產(chǎn)品及自身的權(quán)利義務(wù)。保險公司應(yīng)當(dāng)通過錄音、錄像或第三方見證等方式增強合同簽訂過程的公平性、公正性，確保合同體現(xiàn)各方真實意思表示。保險公司應(yīng)當(dāng)在猶豫期內(nèi)再次向投保人介紹反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品，確認(rèn)投保人的真實購買意愿。對于參與型產(chǎn)品，保險公司與投保人應(yīng)在保險合同中明確規(guī)定參與分享房產(chǎn)增值的方式與比例。保險公司應(yīng)與投保人約定雙方在對所抵押房屋日常維護(hù)及管理方面的權(quán)利義務(wù)，做好房屋的防災(zāi)防損和保險工作。

　�。ㄋ模╆P(guān)于信息披露。保險公司每年應(yīng)定期向客戶披露反向抵押養(yǎng)老保險相關(guān)信息，包括但不限于年金領(lǐng)取情況、退保贖回價值等。對于參與型產(chǎn)品客戶，還應(yīng)向其披露房產(chǎn)評估價值信息以及房產(chǎn)評估價值變動對年金領(lǐng)取金額的影響。

　�。ㄎ澹╆P(guān)于財務(wù)管理。反向抵押養(yǎng)老保險的現(xiàn)金流與傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)不同，保險公司應(yīng)制定試點業(yè)務(wù)現(xiàn)金流管理方案，確�，F(xiàn)金流持續(xù)充足，并可探索現(xiàn)金流補充機制。同時，保險公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定，做好試點業(yè)務(wù)的財務(wù)核算和償付能力管理。

　　（六）關(guān)于服務(wù)創(chuàng)新。保險公司應(yīng)在服務(wù)領(lǐng)域延伸、服務(wù)內(nèi)容多樣和服務(wù)手段創(chuàng)新等方面積極探索，完善與反向抵押養(yǎng)老保險相關(guān)的養(yǎng)老服務(wù)鏈條，如針對不同年齡和需求的客戶推出醫(yī)療保險、健康管理、金融理財?shù)确��?wù)。

　�。ㄆ撸╆P(guān)于投訴處理。保險公司應(yīng)高度重視客戶投訴，做好解釋溝通和后續(xù)處理。如查實存在銷售誤導(dǎo)，可視客戶意愿辦理退保，并取消有關(guān)銷售人員銷售資格；如屬于業(yè)務(wù)管理問題，應(yīng)充分聽取客戶意見，并積極整改。

　　（八）關(guān)于監(jiān)管問題。試點地區(qū)保監(jiān)局應(yīng)加強對反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管，跟蹤研究試點情況，督促保險公司妥善處置消費者投訴，切實保護(hù)保險消費者合法權(quán)益。對于試點中發(fā)現(xiàn)的問題，保險公司應(yīng)當(dāng)及時向中國保監(jiān)會以及試點地區(qū)保監(jiān)局報告。

　　六、其他事項

　�。ㄒ唬┩侗Ｈ巳簯�(yīng)為60周歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人。

　�。ǘ�）試點城市為北京、上海、廣州、武漢。

　�。ㄈ�）試點期間自2014年7月1日起至2016年6月30日止。

　�。ㄋ模┰圏c期間，單個保險公司開展試點業(yè)務(wù)，接受抵押房產(chǎn)的評估價值合計不得超過：4%×上一年末總資產(chǎn)不超過200億的部分+0.2%×上一年末總資產(chǎn)超過200億的部分。

　　（五）保險公司應(yīng)于每月10日前，向中國保監(jiān)會和試點地區(qū)保監(jiān)局報送反向抵押養(yǎng)老保險的進(jìn)展情況報告，內(nèi)容包括但不限于業(yè)務(wù)開展情況、存在的問題及對試點工作的意見建議等。

　　本指導(dǎo)意見自2014年7月1日起實施。

　　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 　中國保監(jiān)會

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 2014年6月17日