中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知


保監(jiān)發(fā)〔2014〕3號



各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局、各保險(xiǎn)公司、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行：

　　為了規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下：

　　一、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對投保人進(jìn)行需求分析與風(fēng)險(xiǎn)承受能力測評，根據(jù)評估結(jié)果推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售給有需求和承受能力的客戶。

　�。ㄒ唬┩侗Ｈ舜嬖谝韵虑闆r的，向其銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品原則上應(yīng)為保單利益確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，且保險(xiǎn)合同不得通過系統(tǒng)自動核�，F(xiàn)場出單，應(yīng)將保單材料轉(zhuǎn)至保險(xiǎn)公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險(xiǎn)公司出單：

　　1.投保人填寫的年收入低于當(dāng)?shù)厥〖壗y(tǒng)計(jì)部門公布的最近一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入；

　　2.投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲。

　　保險(xiǎn)公司核保時(shí)應(yīng)對投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進(jìn)行復(fù)核，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品不適合、信息不真實(shí)、客戶無繼續(xù)投保意愿等問題的不得承保。

　　（二）銷售保單利益不確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括分紅型、萬能型、投資連結(jié)型、變額型等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司非預(yù)定收益型投資保險(xiǎn)產(chǎn)品等，存在以下情況的，應(yīng)在取得投保人簽名確認(rèn)的投保聲明后方可承保：

　　1.躉交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的4倍；

　　2.年期交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的20%，或月期交保費(fèi)超過投保人家庭月收入的20%；

　　3.保費(fèi)交費(fèi)年限與投保人年齡數(shù)字之和達(dá)到或超過60；

　　4.保費(fèi)額度大于或等于投保人保費(fèi)預(yù)算的150%。

　　在投保聲明中，投保人應(yīng)表明投保時(shí)了解產(chǎn)品情況,并自愿承擔(dān)保單利益不確定的風(fēng)險(xiǎn)。

　　二、保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行應(yīng)加大力度發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長期儲蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品。各商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的年金保險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的兩全保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（不包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資型保險(xiǎn)）、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)的保費(fèi)收入之和不得低于代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20%。

　　商業(yè)銀行總行及其一級分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在每季度結(jié)束后10個(gè)工作日內(nèi)向中國銀監(jiān)會、當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局上報(bào)上一季度代理各險(xiǎn)種保費(fèi)收入占比情況。

　　對于業(yè)務(wù)占比達(dá)不到上述要求的商業(yè)銀行總行及其一級分支機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)采取限期整改等監(jiān)管措施。

　　分期交費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵(lì)采用按月交費(fèi)等符合消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣的保費(fèi)交納方式。保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行不得通過宣傳誤導(dǎo)、降低合同約定的退保費(fèi)用等手段誘導(dǎo)消費(fèi)者提前解除保險(xiǎn)合同。

　　三、商業(yè)銀行代理銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)期間超過一年的，應(yīng)在合同中約定15個(gè)自然日的猶豫期，并在合同中載明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利。猶豫期自投保人收到保險(xiǎn)單并書面簽收之日起計(jì)算。

　　四、保險(xiǎn)公司應(yīng)合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)單冊樣式，保險(xiǎn)單冊封套及內(nèi)頁裝訂后應(yīng)為A4紙大小，保險(xiǎn)單冊封套在顏色、樣式、材料等方面應(yīng)與銀行單證材料有明顯區(qū)別。

　　五、保險(xiǎn)公司應(yīng)在保險(xiǎn)單冊封面以不小于72號的字體標(biāo)明“保險(xiǎn)合同”，并用不小于二號的字體標(biāo)明保險(xiǎn)公司名稱。

　　保險(xiǎn)公司應(yīng)在保險(xiǎn)單冊封面用不小于三號的字體標(biāo)明風(fēng)險(xiǎn)提示語及猶豫期提示語。

　　分紅保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)提示語：“您投保的是分紅保險(xiǎn)，紅利分配是不確定的�！�

　　萬能保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)提示語：“您投保的是萬能保險(xiǎn)，最低保證利率之上的投資收益是不確定的�！庇谐跏假M(fèi)用的產(chǎn)品還應(yīng)包括：“您交納的保險(xiǎn)費(fèi)將在扣除初始費(fèi)用后計(jì)入保單賬戶�！�

　　投資連結(jié)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)提示語：“您投保的是投資連結(jié)保險(xiǎn)，投資回報(bào)具有不確定性�！庇谐跏假M(fèi)用的產(chǎn)品還應(yīng)包括：“您交納的保險(xiǎn)費(fèi)將在扣除初始費(fèi)用后計(jì)入投資賬戶�！�

　　其他產(chǎn)品類型的風(fēng)險(xiǎn)提示語，由公司自行確定。

　　猶豫期提示語：“您在收到保險(xiǎn)合同后15個(gè)自然日內(nèi)有全額退保（扣除不超過10元的工本費(fèi)）的權(quán)利。超過15個(gè)自然日退保有損失�！�

　　六、商業(yè)銀行及其銷售人員不得設(shè)計(jì)、印刷、編寫相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳冊、宣傳彩頁、宣傳展板或其他銷售輔助品。

　　七、商業(yè)銀行應(yīng)將保險(xiǎn)公司發(fā)放的保險(xiǎn)單作為重要憑證管理，建立完善有關(guān)管理制度并及時(shí)回銷。

　　八、商業(yè)銀行選擇保險(xiǎn)公司合作對象時(shí)，應(yīng)考慮保險(xiǎn)公司銀郵代理業(yè)務(wù)13個(gè)月保單繼續(xù)率、銀郵代理業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和銀郵代理產(chǎn)品的功能等情況。

　　保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向商業(yè)銀行充分說明保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)、屬性和風(fēng)險(xiǎn)。

　　九、商業(yè)銀行的每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在同一會計(jì)年度內(nèi)不得與超過3家保險(xiǎn)公司（以單獨(dú)法人機(jī)構(gòu)為計(jì)算單位）開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作。

　　十、商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對所屬銷售人員的管理。網(wǎng)點(diǎn)銷售人員應(yīng)按照商業(yè)銀行的授權(quán)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得銷售未經(jīng)授權(quán)的保險(xiǎn)產(chǎn)品或私自銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　商業(yè)銀行的每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)當(dāng)以紙質(zhì)或電子形式公示代理保險(xiǎn)產(chǎn)品清單，包括代理保險(xiǎn)公司的名稱和產(chǎn)品種類等信息。

　　十一、商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售人員應(yīng)請投保人本人填寫投保單。有下列情形的，可由銷售人員代填：

　�。ㄒ唬┩侗Ｈ颂顚懹欣щy，并進(jìn)行了書面授權(quán)；

　　（二）投保人填寫有困難，且無法書面授權(quán)，在錄音或錄像的情況下進(jìn)行了口頭授權(quán)。

　　在代填過程中，銷售人員應(yīng)與投保人逐項(xiàng)核對填寫內(nèi)容，按投保人描述填寫投保單。填寫后，投保人確認(rèn)投保單填寫內(nèi)容為自己真實(shí)意思表示后簽字或蓋章。

　　書面授權(quán)文件、錄音、錄像等資料由商業(yè)銀行交由保險(xiǎn)公司進(jìn)行歸檔管理。

　　十二、商業(yè)銀行及其銷售人員不得篡改客戶投保信息，不得以銀行網(wǎng)點(diǎn)電話、銷售及相關(guān)人員電話冒充客戶聯(lián)系電話。需要投保人、被保險(xiǎn)人確認(rèn)的，應(yīng)確保本人親自簽字或蓋章確認(rèn)。

　　十三、商業(yè)銀行及其銷售人員不得截留客戶投保信息，應(yīng)將完整、真實(shí)的客戶投保信息提供給保險(xiǎn)公司。

　　保險(xiǎn)公司應(yīng)將客戶退保、滿期給付等信息完整、真實(shí)地提供給商業(yè)銀行。

　　十四、商業(yè)銀行應(yīng)在保險(xiǎn)單、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)賬簿中完整、真實(shí)地記錄商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)名稱及網(wǎng)點(diǎn)銷售人員姓名或工號。

　　十五、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備與管控保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障能力，建立完整的銷售信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)以下功能：

　�。ㄒ唬┡c保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)對接；

　�。ǘ�）實(shí)現(xiàn)對保險(xiǎn)銷售人員的管理；

　　（三）能夠提供電子版合同材料，包括投保提示書、投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說明書、現(xiàn)金價(jià)值表等文件；

　�。ㄋ模┯涗浉黜�(xiàng)承保所需信息，并對各項(xiàng)信息的邏輯關(guān)系及真實(shí)性進(jìn)行校對；

　　（五）保存、傳輸投保原始文件掃描件的電子文檔；

　�。�六）有現(xiàn)場出單功能的系統(tǒng)，應(yīng)合理設(shè)置產(chǎn)品參數(shù)，兼容不同年齡被保險(xiǎn)人的不同保險(xiǎn)費(fèi)率。

　　十六、商業(yè)銀行應(yīng)向投保人提供完整合同材料，包括投保提示書、投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說明書、現(xiàn)金價(jià)值表等。對合同材料不得進(jìn)行刪減或截取內(nèi)容。

　　十七、商業(yè)銀行在銷售時(shí)通過銀行扣劃收取保費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)就扣劃的賬戶、金額、時(shí)間等內(nèi)容與投保人達(dá)成協(xié)議，并有獨(dú)立于投保單等其他單證和資料的銀行自動轉(zhuǎn)賬授權(quán)書，授權(quán)書應(yīng)包括轉(zhuǎn)出賬戶、每期轉(zhuǎn)賬金額、轉(zhuǎn)賬期限、轉(zhuǎn)賬頻率等信息。劃款時(shí)應(yīng)向投保人出具保費(fèi)發(fā)票或保費(fèi)劃扣收據(jù)。

　　十八、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立投保單信息審查制度。發(fā)現(xiàn)客戶信息不真實(shí)或由其他人員代簽名的，尚未承保的，不得承保；已承保的，應(yīng)要求商業(yè)銀行限期予以更正。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)聯(lián)系客戶說明保單情況、辦理補(bǔ)簽名等手續(xù)。

　　十九、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在劃扣首期保費(fèi)24小時(shí)內(nèi)，或未劃扣首期保費(fèi)的在承保24小時(shí)內(nèi)，以保險(xiǎn)公司的名義，向投保人的手機(jī)發(fā)送提示短信。提示短信應(yīng)當(dāng)通俗、簡練，便于投保人閱讀和理解。

　　提示短信應(yīng)當(dāng)至少包括：保險(xiǎn)公司名稱、保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱、保險(xiǎn)期間、猶豫期起止時(shí)間（非現(xiàn)場出單除外）、期交保費(fèi)及頻次、公司統(tǒng)一客服電話，并請投保人仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款。

　　投保人無手機(jī)聯(lián)系方式的，應(yīng)通過電子郵件、紙質(zhì)信件等方式提示。

　　保險(xiǎn)公司在續(xù)期交費(fèi)、保險(xiǎn)合同到期時(shí)應(yīng)采取手機(jī)短信、電子郵件或紙質(zhì)信件等方式及時(shí)提示投保人。

　　二十、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)在發(fā)生投訴、退保等情況時(shí)第一時(shí)間積極處理，不得相互推諉，并及時(shí)采取措施，妥善解決。

　　投訴處理過程中對客戶損失進(jìn)行賠償?shù)�，處理后商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)雙方約定及實(shí)際情況明確雙方責(zé)任，承擔(dān)損失。

　　二十一、保險(xiǎn)公司及其一級分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在每季度結(jié)束后10個(gè)工作日內(nèi)向中國保監(jiān)會、當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局上報(bào)上一季度各合作商業(yè)銀行的猶豫期內(nèi)退保件數(shù)、回訪問題件數(shù)，及占同期投保件數(shù)的比率。

　　二十二、中國保監(jiān)會、各保監(jiān)局與中國銀監(jiān)會、各銀監(jiān)局建立信息共享制度，依法對猶豫期內(nèi)退保較多、回訪問題較多、業(yè)務(wù)占比存在問題及存在違法違規(guī)行為的保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行及其一級分支機(jī)構(gòu)采取相應(yīng)監(jiān)管措施。

　　二十三、各保監(jiān)局、各銀監(jiān)局應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督檢查，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行或者其從業(yè)人員違反相關(guān)規(guī)定的，依照法律、行政法規(guī)、規(guī)章及其他規(guī)定進(jìn)行處罰。

　　二十四、本通知自2014年4月1日起實(shí)施。

　　其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、郵政公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，參照本通知執(zhí)行。

　　本通知下發(fā)前中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會頒布的規(guī)范性文件與本通知不符的，以本通知為準(zhǔn)。



　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 中國保監(jiān)會 中國銀監(jiān)會

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 2014年1月8日