Law-lib.com 2021-10-13 13:52:50 人民法院報(bào)
隨著網(wǎng)約車的不斷興起，許多私家車車主也利用閑暇時(shí)光開(kāi)網(wǎng)約車掙外快。由于大多數(shù)車主變更車輛運(yùn)營(yíng)性質(zhì)未告知保險(xiǎn)公司，出了交通事故后，遭到保險(xiǎn)公司的拒賠。近日，浙江省舟山市中級(jí)人民法院審理的一起案件中，保險(xiǎn)公司卻被判決承擔(dān)全額賠償款，這是怎么一回事呢？
2020年1月2日，楊某將自己名下的小型轎車向某保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)，車輛使用性質(zhì)為家庭自用。2020年7月，楊某駕駛車輛從事網(wǎng)約車營(yíng)業(yè)時(shí)與案外人的車輛發(fā)生碰撞，造成案外人的車輛受損。該事故經(jīng)交警部門認(rèn)定，楊某負(fù)事故的全部責(zé)任。2021年2月，案外人的保險(xiǎn)公司在支出車輛維修費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用共計(jì)59500元后，向法院提起訴訟，要求楊某及其投保的保險(xiǎn)公司承擔(dān)該筆費(fèi)用。
楊某投保的保險(xiǎn)公司辯稱，楊某在為機(jī)動(dòng)車投保時(shí)聲明該車輛使用性質(zhì)為家庭自用，但其卻從事網(wǎng)約車運(yùn)營(yíng)且未告知保險(xiǎn)公司。在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，未履行通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。因此其認(rèn)為不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。
楊某辯稱，投保時(shí)保險(xiǎn)公司并未就保險(xiǎn)合同約定的免責(zé)條款進(jìn)行說(shuō)明，其并不清楚將家庭使用的車輛從事網(wǎng)約車運(yùn)營(yíng)屬于保險(xiǎn)公司免責(zé)情形。因此，保險(xiǎn)公司不能免除保險(xiǎn)責(zé)任。
一審法院審理后認(rèn)為，保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。保險(xiǎn)公司在與楊某簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)就保險(xiǎn)合同約定的屬于“保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加”的具體情形向楊某進(jìn)行明確的提示和說(shuō)明，但保險(xiǎn)公司未能提供這方面的證據(jù)。在此情形下，對(duì)其請(qǐng)求免除保險(xiǎn)責(zé)任的抗辯意見(jiàn)，法院不予支持。最終，法院判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金59500元。
保險(xiǎn)公司不服，提出上訴。舟山中院作出了維持一審裁判的終審判決。
■法官說(shuō)法■
格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。其優(yōu)勢(shì)是便捷、易行、高效，缺點(diǎn)是無(wú)協(xié)商余地，雙方地位不平等。民法典第四百九十六條對(duì)提供格式條款一方當(dāng)事人規(guī)定了相應(yīng)的法定義務(wù)，即采取合理的方式提示對(duì)方注意免除或減輕其責(zé)任等與對(duì)方有重大利害關(guān)系條款的義務(wù)，提供格式條款的一方未履行提示或者說(shuō)明義務(wù)，致使對(duì)方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，對(duì)方可以主張?jiān)摋l款不成為合同的內(nèi)容。
雖然根據(jù)保險(xiǎn)法第五十二條規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人有義務(wù)通知保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人未履行通知義務(wù)，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。但保險(xiǎn)法也未規(guī)定對(duì)該條款適用時(shí)，可以免除保險(xiǎn)人對(duì)于格式合同中“重大利害關(guān)系”條款的告知義務(wù)。
本案中，作為一般公眾的投保人，不太容易理解保險(xiǎn)合同履行過(guò)程中，哪些情形屬于“保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加”。保險(xiǎn)公司作為從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，應(yīng)在保險(xiǎn)合同中列舉出常見(jiàn)的屬于“保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加”的具體情形并盡到充分的提示和說(shuō)明義務(wù)。否則，免責(zé)條款不能成為合同的內(nèi)容，保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部的賠償責(zé)任。
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