Law-lib.com 2024-12-24 14:45:35 人民日報(bào)
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)民種糧的“防火墻”和“安全網(wǎng)”。財(cái)政部數(shù)據(jù)顯示,截至今年三季度末,中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模超1300億元,為1.36億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障超4萬億元。
近日,金融監(jiān)管總局、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國家林草局發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)投保理賠等有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡稱《通知》),針對農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營管理提出10項(xiàng)舉措。“農(nóng)險(xiǎn)十條”將帶來哪些改變?聽投保農(nóng)戶和業(yè)內(nèi)人士怎么說。
打通“愿保盡保”堵點(diǎn)
目前,中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體量大、增速快,服務(wù)農(nóng)戶眾多,規(guī)模已躍居世界前列。數(shù)據(jù)顯示,2007年—2023年,中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從51.8億元增至1429.76億元;提供風(fēng)險(xiǎn)保障從1126億元增至4.98萬億元;服務(wù)農(nóng)戶從4981萬戶次增至1.64億戶次。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“防火墻”和“安全網(wǎng)”功能日益顯現(xiàn)的同時(shí),也存在承保理賠不夠精準(zhǔn)的情況,影響農(nóng)戶“愿保盡�！钡姆e極性。比如,在農(nóng)戶投保階段,有個(gè)別農(nóng)戶對同一標(biāo)的進(jìn)行多次投�；騻卧毂ｋU(xiǎn)標(biāo)的;在險(xiǎn)企承保階段,有個(gè)別承保機(jī)構(gòu)虛報(bào)投保信息,騙取相關(guān)補(bǔ)貼。此外,由于各地財(cái)政條件存在差異,個(gè)別地方存在拖欠保險(xiǎn)公司應(yīng)收保費(fèi)等情況,不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)經(jīng)營。
打通承保理賠堵點(diǎn),需要財(cái)政、保險(xiǎn)監(jiān)管、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等部門共同發(fā)力。
金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人此前表示,將探索圍繞土地確權(quán)、防疫等關(guān)鍵信息數(shù)據(jù),加快建立農(nóng)險(xiǎn)基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)的共享機(jī)制,夯實(shí)精準(zhǔn)投保理賠基礎(chǔ)。此次《通知》要求,各地財(cái)政部門進(jìn)一步規(guī)范保費(fèi)補(bǔ)貼管理。鼓勵(lì)有條件的省(區(qū)、市及計(jì)劃單列市)推動(dòng)各省級財(cái)政部門與保險(xiǎn)公司省級分公司結(jié)算模式。對于由市縣財(cái)政部門撥付保費(fèi)補(bǔ)貼的地區(qū),各省級財(cái)政部門要加強(qiáng)對市縣財(cái)政部門的指導(dǎo)督促,確保資金撥付規(guī)范及時(shí)、足額到位。這意味著,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保、理賠、補(bǔ)貼審核等環(huán)節(jié)都將更加規(guī)范。
承保環(huán)節(jié),險(xiǎn)企將進(jìn)一步加強(qiáng)承保信息精準(zhǔn)性管理,科學(xué)高效組織承保工作,鼓勵(lì)有條件的地區(qū)將保險(xiǎn)數(shù)據(jù)與涉農(nóng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)相互核驗(yàn)比對。此次《通知》要求,對集體投保類業(yè)務(wù),應(yīng)重點(diǎn)審核分戶投保清單,穩(wěn)步提升抽查驗(yàn)標(biāo)比例;對規(guī)模經(jīng)營主體投保類業(yè)務(wù),應(yīng)重點(diǎn)審核保險(xiǎn)標(biāo)的位置、數(shù)量、權(quán)屬、風(fēng)險(xiǎn)等信息,確保保險(xiǎn)標(biāo)的精準(zhǔn)到地塊。
理賠環(huán)節(jié),有關(guān)方面將督促險(xiǎn)企切實(shí)提高理賠效率,開通保險(xiǎn)理賠綠色通道,簡化理賠流程和手續(xù),做到能賠快賠、應(yīng)賠盡賠、合理預(yù)賠。
補(bǔ)貼審核環(huán)節(jié),更是關(guān)系到財(cái)政資金是否用在“刀刃上”。財(cái)政部明確,在承保數(shù)據(jù)與涉農(nóng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)核驗(yàn)比對的基礎(chǔ)上,險(xiǎn)企應(yīng)注重歷史承保數(shù)據(jù)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)的收集統(tǒng)計(jì)和比對分析,加強(qiáng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)留痕管理,相關(guān)保單級數(shù)據(jù)至少保存10年,做到可核驗(yàn)、可追溯、可追責(zé),提高保費(fèi)補(bǔ)貼審核有效性和精準(zhǔn)度。
化解“應(yīng)賠盡賠”痛點(diǎn)
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付問題是廣大農(nóng)戶關(guān)心的重中之重。2023年,全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共賠付1124億元,同比增長25.4%,惠及5772萬戶農(nóng)戶,賠付率達(dá)80%。但在部分地區(qū),“拖賠惜賠”“一到賠付就扯皮”時(shí)有發(fā)生。
一方面,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的實(shí)際問題復(fù)雜多樣,如果理賠條款靈活性較弱、限制條件過多,就會在理賠中產(chǎn)生爭議和糾紛,形成“扯皮”。
有農(nóng)民反映,當(dāng)?shù)卣咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在理賠條款和項(xiàng)目不夠完善的問題。例如,保險(xiǎn)公司的生豬投保期限是參照大型養(yǎng)殖場生豬出欄周期制定的,僅有140天,遠(yuǎn)短于多數(shù)農(nóng)戶飼養(yǎng)年豬時(shí)一年至一年半的周期,多次續(xù)保增加了保險(xiǎn)成本,“農(nóng)戶忘記續(xù)保而生豬死亡得不到賠償”的情況時(shí)有發(fā)生。此外,近兩年多地野豬數(shù)量增長,野豬危害農(nóng)作物造成的損失卻未納入農(nóng)險(xiǎn)理賠范圍,產(chǎn)生了理賠空白,影響到農(nóng)戶投保積極性。
業(yè)內(nèi)人士分析,部分險(xiǎn)企在理賠環(huán)節(jié)存在不規(guī)范的定損和賠付方式,包括平均賠付、協(xié)議賠付、粗糙定損等,成為農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)中許多“扯皮”的源頭。同時(shí),隨著各地農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展,一些小眾和新興農(nóng)產(chǎn)品不能及時(shí)享受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障。多地不時(shí)推出帶有“首個(gè)”“首次”等標(biāo)志的農(nóng)險(xiǎn)品種,既表明新興農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn),也說明產(chǎn)品多樣性還有提升空間。
另一方面,為了不誤農(nóng)時(shí),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠需在“快”字下功夫。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長李文中分析,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有強(qiáng)時(shí)效性,這就要求強(qiáng)化對理賠時(shí)效性的監(jiān)管,確保受災(zāi)農(nóng)戶及時(shí)獲得保險(xiǎn)理賠,加快農(nóng)業(yè)生產(chǎn)恢復(fù),有效彌補(bǔ)災(zāi)害事故所帶來的損失。
及時(shí)開展查勘工作,加強(qiáng)定損管理,集中核賠;依照規(guī)定時(shí)限,結(jié)合自身經(jīng)營能力,分險(xiǎn)種制定理賠周期閾值,嚴(yán)禁拖賠惜賠;堅(jiān)持“理賠款直接支付被保險(xiǎn)人”原則,鼓勵(lì)對接社�？ā耙豢ㄍā钡确绞街Ц顿r款,提高賬戶信息準(zhǔn)確性;支持建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)預(yù)賠付機(jī)制,鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司提高預(yù)賠付比例,提升農(nóng)戶滿意度……針對“理賠難”“理賠慢”問題,此次《通知》聚焦及時(shí)賠付、恢復(fù)生產(chǎn)明確了多項(xiàng)要求。
為減少理賠環(huán)節(jié)的“扯皮”,《通知》還要求保險(xiǎn)公司完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘制度,制定符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律的損失賠償標(biāo)準(zhǔn),對不同作物、不同災(zāi)情、不同生長階段制定細(xì)化的賠付方案。
提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效
如何兜牢農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“安全網(wǎng)”?業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,關(guān)鍵在于提升服務(wù)體驗(yàn),充分激發(fā)農(nóng)戶投保積極性。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的涉及的地域面積大,承保、查勘、定損成本較高,農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)資源有限,機(jī)構(gòu)要提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)并不容易。由此產(chǎn)生的理賠程序復(fù)雜、定損標(biāo)準(zhǔn)模糊不清、賠付周期冗長等問題,在破壞投保農(nóng)戶服務(wù)體驗(yàn)的同時(shí),也影響“安全網(wǎng)”作用的發(fā)揮。金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示,《通知》將推動(dòng)完善理賠機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn),提高理賠服務(wù)質(zhì)效,最大限度提升投保農(nóng)戶獲得感。
在一些地方,通過招標(biāo)確定的一家或少數(shù)幾家機(jī)構(gòu),承保了整個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至區(qū)縣的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這有助于攤薄機(jī)構(gòu)經(jīng)營成本、防止農(nóng)戶重復(fù)投保,但也導(dǎo)致定損賠付節(jié)奏慢、服務(wù)質(zhì)量難以保障�！锻ㄖ诽岢�,原則上縣及縣以上區(qū)域不允許同一保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營,逐步形成縣域內(nèi)以服務(wù)能力、農(nóng)戶滿意度為導(dǎo)向的適度競爭市場環(huán)境。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,推動(dòng)形成適度競爭的市場環(huán)境,既考慮到當(dāng)前實(shí)際情況,也著眼長遠(yuǎn),有利于為農(nóng)戶提供更優(yōu)服務(wù)。
針對提供服務(wù)的主體——承保機(jī)構(gòu),保險(xiǎn)監(jiān)管部門將對各層級保險(xiǎn)公司進(jìn)行綜合考評。“加強(qiáng)對農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的綜合考評,有利于推動(dòng)相關(guān)機(jī)構(gòu)不斷提升自身的經(jīng)營服務(wù)能力與服務(wù)質(zhì)量,使農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)更好滿足農(nóng)戶需要,增強(qiáng)農(nóng)戶獲得感和滿意度。”李文中說。
科技賦能,將為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展提供重要?jiǎng)恿��！锻ㄖ访鞔_,鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司加大科技創(chuàng)新投入,推進(jìn)無人機(jī)、遙感、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段應(yīng)用,加快標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè),提升承保理賠真實(shí)性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性。
在此過程中,承保機(jī)構(gòu)將發(fā)揮重要作用。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興藍(lán)皮書(2024)》顯示,2023年,保險(xiǎn)公司在科技應(yīng)用方面累計(jì)投入資金近2.25億元,主要用于空間信息技術(shù)、AI識別、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段應(yīng)用,構(gòu)建農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)共享平臺。
李文中表示,農(nóng)險(xiǎn)精準(zhǔn)承保與精準(zhǔn)理賠離不開農(nóng)險(xiǎn)信息與科技的支持,承保機(jī)構(gòu)還需加大研發(fā)投入,提升承保理賠的精準(zhǔn)性與時(shí)效性。下一步,應(yīng)加大應(yīng)收保費(fèi)清欠力度,保障農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益,提升機(jī)構(gòu)承保積極性,引導(dǎo)保險(xiǎn)公司不斷提升業(yè)務(wù)水平,進(jìn)一步提升政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效。
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