人身保險(xiǎn)合同除了作為當(dāng)事人的保險(xiǎn)人與投保人外，還有作為保障對(duì)象的被保險(xiǎn)人、享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的受益人。投保人與被保險(xiǎn)人、受益人為不同主體時(shí)，投保人解除保險(xiǎn)合同是否需要經(jīng)過被保險(xiǎn)人和受益人同意，理論界與實(shí)務(wù)界存在截然相反的觀點(diǎn)。鑒于此，《保險(xiǎn)法解釋（三）》第十七條規(guī)定：“投保人解除保險(xiǎn)合同，當(dāng)事人以其解除合同未經(jīng)被保險(xiǎn)人或者受益人同意為由主張解除行為無效的，人民法院不予支持，但被保險(xiǎn)人或者受益人已向投保人支付相當(dāng)于保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的款項(xiàng)并通知保險(xiǎn)人的除外�！崩碛稍谟冢阂皇菑谋ｋU(xiǎn)立法來看，《保險(xiǎn)法》第十五條確立了投保人的任意解除權(quán)，并沒有對(duì)其行使進(jìn)行限制，如要求投保人解除合同需征得被保險(xiǎn)人或受益人同意，不符合立法精神。二是從合同原理來看，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是投保人與保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人與受益人是保險(xiǎn)合同的保障對(duì)象和保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的主體，不承擔(dān)交費(fèi)義務(wù)，從合同法角度來看屬于受益第三人，其權(quán)利依附于投保人與保險(xiǎn)人之間的合同，不享有影響保險(xiǎn)合同存續(xù)的權(quán)利。三是從保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展來看，保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓與質(zhì)押是人身保險(xiǎn)未來發(fā)展的方向之一，這些業(yè)務(wù)的開展是以投保人能夠隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同并取得保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值為條件的，如要求投保人解除合同需要經(jīng)過被保險(xiǎn)人和受益人同意，可能限制保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓與質(zhì)押業(yè)務(wù)的開展。四是雖然投保人解除保險(xiǎn)合同無需經(jīng)過被保險(xiǎn)人與受益人的同意，但是保險(xiǎn)合同的存續(xù)確實(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人與受益人的利益有較大影響，故如果被保險(xiǎn)人、受益人同意向投保人支付相當(dāng)于保單現(xiàn)金價(jià)值的款項(xiàng)，可以承受投保人的合同地位，保險(xiǎn)合同無需解除。這樣做，一方面保護(hù)投保人對(duì)保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，另一方面，也照顧被保險(xiǎn)人、受益人的合理期待。

需要注意的是，投保人的任意解除權(quán)無需征得被保險(xiǎn)人、受益人的同意，但不能因此認(rèn)為，投保人行使解除權(quán)后一概無需對(duì)被保險(xiǎn)人或者受益人進(jìn)行補(bǔ)償或賠償。實(shí)務(wù)中，如被保險(xiǎn)人、受益人以解除導(dǎo)致?lián)p失為由提起訴訟的，法院應(yīng)當(dāng)予以受理，并根據(jù)投保人與被保險(xiǎn)人、受益人之間的基礎(chǔ)關(guān)系確定案由和請(qǐng)求權(quán)基礎(chǔ)，審查投保人解除有無違反約定或法律規(guī)定，判決投保人是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。比如，單位為企業(yè)高管投保人身保險(xiǎn)，將保險(xiǎn)費(fèi)支付作為高管的福利待遇，而后又擅自退保的，就應(yīng)當(dāng)依據(jù)他們之間的勞動(dòng)合同關(guān)系加以審查處理。

摘自《保險(xiǎn)案件辦理小全書/人民法院實(shí)務(wù)小全書系列叢書》p312-313頁，人民法院出版社2018年9月出版。內(nèi)容簡介：保險(xiǎn)案件辦理小全書分法律規(guī)范、理解適用、典型案例三部分，對(duì)保險(xiǎn)案件相關(guān)法律規(guī)范進(jìn)行了系統(tǒng)梳理，對(duì)司法實(shí)踐中存在的法律適用難點(diǎn)問題梳理了最高人民法院司法觀點(diǎn)，并配以最高人民法院公布的典型案例，為廣大保險(xiǎn)從業(yè)人員學(xué)法用法提供了生動(dòng)教材，也為法律工作者辦理保險(xiǎn)案件提供了法律依據(jù)速查工具。本書既是廣大法律工作者學(xué)習(xí)保險(xiǎn)相關(guān)法律知識(shí)的工具書，也是從事保險(xiǎn)法務(wù)工作人員的培訓(xùn)必備資料。

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