第三節(jié)移動支付時代微信和支付寶之爭
不經(jīng)意間，筆者發(fā)現(xiàn)，街頭小巷，無論是賣菜的賣水果的還是賣煎餅的，都可以使用手機(jī)支付了。有一種手機(jī)在手，走遍天下都不怕的感覺。以前，我們都是通過電商購買，通過第三方支付來實現(xiàn)，現(xiàn)在面對面買東西都已經(jīng)普及了第三方支付。移動支付時代已經(jīng)到來，場景化消費時代已經(jīng)到來。在這個新時代下，網(wǎng)絡(luò)巨頭微信和支付寶的支付之爭愈演愈烈。毫無疑問，支付寶在網(wǎng)絡(luò)第三方支付上是傳統(tǒng)的老大地位，微信支付是近幾年新興的產(chǎn)物，然而在移動支付的時代，由于微信巨大的用戶量，微信支付對支付寶形成了巨大沖擊，二者為爭取用戶也是各展所長。舉個例子，在春節(jié)搶紅包大戰(zhàn)中，微信與支付寶通過各種方式刺激消費者的支付客戶端的頻繁使用。
首先，我們看看二者通用的手段——價格戰(zhàn)。水果攤稱每周二微信支付滿10元減2元，微店首單支付送代金券等。煎餅攤稱支付寶支付首單減5元。各大超市都可以使用微信錢包付款的方式，掃用戶的二維碼來完成支付，非常方便。支付寶開始在電腦上進(jìn)行支付寶賬戶間轉(zhuǎn)賬將收取手續(xù)費，而使用支付寶錢包就不需要轉(zhuǎn)賬費。淘寶部分商家的商品則是手機(jī)支付比電腦支付更加優(yōu)惠，這無疑是促進(jìn)消費者在手機(jī)上使用客戶端的消費習(xí)慣的形成。然而價格戰(zhàn)畢竟不能持久，低價競爭的目的也就是培養(yǎng)消費習(xí)慣的產(chǎn)生，但要讓用戶養(yǎng)成習(xí)慣并形成實際支付轉(zhuǎn)換，關(guān)鍵是場景能力的構(gòu)建，這是移動互聯(lián)網(wǎng)時代關(guān)鍵能力的構(gòu)建。
從目前的發(fā)展趨勢來看，微信與手機(jī)的緊密結(jié)合程度無疑更勝一籌。微信占有用戶量有天然的優(yōu)勢，使用程度非常頻繁，是一種交流工具。過去沒有微信的時代，短信是手機(jī)除接打電話最為重要的功能�，F(xiàn)在，智能手機(jī)里基本都會安裝微信客戶端，但是并不是所有人都安裝支付寶客戶端。這就是筆者認(rèn)為支付寶最大的劣勢，其與手機(jī)的聯(lián)系天然比不上微信。有多少人愿意打開支付寶客戶端，有多少人愿意打開微信客戶端？支付寶多為淘寶用戶所使用，現(xiàn)在由于微信的廣泛使用，微信已經(jīng)集聚了許多商家。微信的社交與交流，被越來越多的商家接受，很多淘寶賣家直接在微信開微店或者朋友圈銷售商品，用戶直接微信轉(zhuǎn)賬購買。這對賣家來說，一是錢款直接到賬，省去在支付寶中轉(zhuǎn)的時間；二是用戶方便第一時間瀏覽到想要購買的商品。這無疑搶了一大批支付寶用戶。
其次，再讓我們看下支付寶如何應(yīng)對微信的挑戰(zhàn)。毫無疑問，商業(yè)拓展是支付寶的強(qiáng)項。支付寶線下已經(jīng)開展與大小微企業(yè)合作的多種方式，并且支付寶與生活繳費聯(lián)系起來，逐漸建立自己的生態(tài)圈。“當(dāng)面付”已成為支付寶線下發(fā)展重點，包括餐飲、商場、超市、便利店、打車服務(wù)、醫(yī)院等線下支付場景，充值、轉(zhuǎn)賬、余額寶、彩票、信用卡還款、行程單、電子券、會員卡等線上支付場景等。支付寶可以通過余額寶來獲得用戶的閑置資金，并通過天弘基金，透過資產(chǎn)證券化，向阿里小貸提供資本支持以及其他金融業(yè)務(wù)的支持。支付寶要建立互聯(lián)網(wǎng)支付的生態(tài)系統(tǒng)。從支付來說，就需要讓越來越多的商戶加入支付寶的陣營。從支付寶發(fā)布的最新版本中可以看到，支付寶加入了“商家”和“朋友”兩個新的一級人口，支付寶不再是對“社交”概念的簡單引入，而是意欲打造一個以人為中心的場景平臺。但是這條路并不容易走，因為微信的普及率已經(jīng)很高，用戶體驗越來越舒適方便，想讓用戶離開微信走入新的社交網(wǎng)絡(luò)是有很大難度的。對于用戶來說，支付只是買賣的一個方面，并不是全部，而社交卻包含了生活的各個方面。因此，微信對用戶的意義遠(yuǎn)大于支付寶；也因此，支付寶從支付發(fā)展到社交的難度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于微信從社交發(fā)展到支付。所以，筆者認(rèn)為支付寶想要吸引更多用戶，必須將自己做成一個入口，要保證支付寶隨時隨地存在，用戶隨時開啟，完成支付。因此，支付寶必須努力創(chuàng)造各種消費場景。微信的場景化就是：想打車的時候，打開微信，使用滴滴快車；想聚餐的時候，打開微信，找到附近的美食，然后在微信群里商量一下，最后微信支付。微信的生活化、碎片化場景在移動支付的時代具有無可比擬的優(yōu)越性和便利性。需求即產(chǎn)品，產(chǎn)品即場景，用戶生活中的某個環(huán)節(jié)某種生活方式某種特定需求，都可能造就一個特定場景。所以，支付寶要通過場景化，讓用戶習(xí)慣自己的生態(tài)，通過場景化留住用戶，實現(xiàn)商業(yè)一社交閉環(huán)。這只是場景時代競爭的開始，而遠(yuǎn)遠(yuǎn)未分勝負(fù)。移動互聯(lián)網(wǎng)越是發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)巨頭們的競爭將更加激烈，同時也會帶來更多的創(chuàng)新生活方式。無論如何，這對消費者來說都是好事。
摘自：《互聯(lián)網(wǎng)金融：商業(yè)模式與風(fēng)險控制》，法律出版社2017年9月出版。內(nèi)容簡介：精選了近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的熱點焦點案例進(jìn)行評析。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)雜性和創(chuàng)新性，我們不僅需要從個案入手去分析，還需要宏觀地把握整個行業(yè)的發(fā)展趨勢。因此，本書總結(jié)了近兩年國家政策下的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，剖析出現(xiàn)的問題，從風(fēng)險防范和法律規(guī)范兩方面提出解決辦法。尤其是對P2P網(wǎng)貸暴露出的大量問題進(jìn)行了深入分析，并對互聯(lián)網(wǎng)金融中最嚴(yán)重的金融詐騙罪的原因和整治進(jìn)行了多角度、全方位的解析。
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