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張掖市甘州區(qū)人民法院
民事判決書
(2009)甘民初字第549號(hào)

　　原告：孫某某，男，漢族，1959年6月17日出生，甘肅省民樂縣人，住(略)。

　　委托代理人：孟凡奇，甘州區(qū)北街街道法律服務(wù)所法律工作者。

　　被告：中國某某保險(xiǎn)股份有限公司張掖中心支公司（以下簡稱” 某某保險(xiǎn)公司張掖支公司”）。

　　住址：甘肅省張掖市甘州區(qū)西大街

　　代表人：由某，某某保險(xiǎn)公司張掖支公司總經(jīng)理。

　　委托代理人：劉文海，甘肅正峰律師事務(wù)所律師。

　　委托代理人：張立，甘肅德言盛律師事務(wù)所律師。

　　原告孫某某與被告某某保險(xiǎn)公司張掖支公司人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2008年12月22日立案受理后，依法組成合議庭，公開開庭進(jìn)行了審理。原告孫某某及其委托代理人孟凡奇、被告某某保險(xiǎn)公司張掖支公司委托代理人劉文海、張立到庭參加了訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

　　原告孫某某訴稱：2007年3月17日，我根據(jù)被告業(yè)務(wù)員的宣傳，征得兄弟孫強(qiáng)軍的同意，與被告簽訂了“太平盛世.長泰安康終身壽險(xiǎn)（A）”人身保險(xiǎn)合同一份，投保份數(shù)為4份。我為投保人及受益人，被保險(xiǎn)人為孫強(qiáng)軍。合同約定：合同生效后，被保險(xiǎn)人若身故或全殘，保險(xiǎn)人應(yīng)賠付受益人基本保險(xiǎn)金額的5倍即20萬元。合同簽訂后，我履行了合同約定的投保交費(fèi)義務(wù)。2008年9月11日，被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍因病醫(yī)治無效死亡。我及時(shí)向被告匯報(bào)了被保險(xiǎn)人身故的情況，要求被告履行保險(xiǎn)合同約定的賠付義務(wù)，被告卻書面通知拒絕賠付。被告違背了民事活動(dòng)應(yīng)遵循的“誠實(shí)信用”原則，應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)合同約定的賠付義務(wù)。故我訴訟要求被告立即賠付保險(xiǎn)金20萬元并承擔(dān)本案訴訟費(fèi)。

　　原告為證明其訴訟請(qǐng)求成立，向本院提交了如下證據(jù)：

　　1、2007年3月17日，原告與被告簽訂的“太平盛世.長泰安康終身壽險(xiǎn)（A）”人身保險(xiǎn)合同一份，用以證明投保時(shí)原告征得其弟孫強(qiáng)軍同意，與被告簽訂了人身保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍在投保單被保險(xiǎn)人簽名處按捺了指印，原告為投保人和受益人，孫強(qiáng)軍為被保險(xiǎn)人，被告為保險(xiǎn)人，合同成立有效。

　　2、保險(xiǎn)費(fèi)票據(jù)2張，用以證明原告于2007年3月15日向被告交納首期保險(xiǎn)費(fèi)5200元。2008年4月15日交納了第二期保險(xiǎn)費(fèi)5200元。二期共交納保險(xiǎn)費(fèi)10400元。

　　3、被告拒賠通知書復(fù)印件一份，用以證明被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍于2008年9月11日死亡后，原告于2008年9月16日向被告提出理賠申請(qǐng)后，被告以“由于本案中，被保險(xiǎn)人在投保前已經(jīng)因外傷導(dǎo)致智力低下、聽力差、眼斜、跛行，且在投保時(shí)未作如實(shí)告知，同時(shí)投保單上的簽字也非投保人和被保險(xiǎn)人親筆簽名”為由拒賠。

　　4、原告孫某某身份證復(fù)印件一份、常住人口登記卡復(fù)印件一份、被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍常住人口登記卡復(fù)印件一份（上述復(fù)印件經(jīng)核對(duì)均與原件一致），用以證明孫某某于1959年6月17日出生，身份證編號(hào)622223195906175110，糧農(nóng)，家住民樂縣李寨鄉(xiāng)閆戶村；孫強(qiáng)軍于1964年7月23日出生，身份證編號(hào)62222319640723511X，糧農(nóng)，家住民樂縣李寨鄉(xiāng)閆戶村，系孫某某之弟。

　　5、民樂縣公安局新天派出所出具的孫強(qiáng)軍死亡證明一份，用以證明被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍于2008年9月11日由于疾病死亡。

　　6、民樂縣李寨鄉(xiāng)衛(wèi)生院于2008年9月5日出具的診斷證明一份，用以證明被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍生前曾到民樂縣李寨鄉(xiāng)衛(wèi)生院門診治療過，醫(yī)生診斷為左側(cè)胸腔積液、左側(cè)胸膜炎。

　　被告某某保險(xiǎn)公司張掖支公司未做書面答辯，庭審中辯稱：原告孫某某與被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍系兄弟關(guān)系。2007年3月17日，原告與我公司簽訂了太平盛世.長泰安康終身壽險(xiǎn)（A）人身保險(xiǎn)合同一份。原告孫某某交納了首期和二期保險(xiǎn)費(fèi)，計(jì)10400元。2008年9月11日，被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍死亡。原告向我公司提出理賠申請(qǐng)后，我公司向原告發(fā)出拒賠通知書。我公司認(rèn)為：（1）、原告與被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍之間不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無效；（2）、原告在投保時(shí)，隱瞞了重要事實(shí)，隱瞞了被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡、有重大疾病及殘疾等情況，未向我公司如實(shí)告知；（3）、原告在參保時(shí)，違反了如實(shí)告知義務(wù)，沒有告知被保險(xiǎn)人已向中國人壽保險(xiǎn)公司參保的事實(shí)；（4）、被保險(xiǎn)人死因不明，原告提出索賠時(shí)，未提交被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍死亡原因的相關(guān)材料，也未提交被保險(xiǎn)人同意原告為其投保的書面材料；（5）、原告惡意串通我公司業(yè)務(wù)員，損害我公司利益。綜上，法院應(yīng)駁回原告的訴訟請(qǐng)求。

　　被告某某保險(xiǎn)公司張掖支公司為證明其抗辯理由成立，向本院提交了以下證據(jù)：

　　1、2007年3月17日，原、被告簽訂的人身保險(xiǎn)合同復(fù)印件一份，用以證明被告已向原告履行了詢問告知義務(wù)，由于原告隱瞞了重要事實(shí)；原告應(yīng)向被告提交孫強(qiáng)軍同意為其投保人身保險(xiǎn)合同的書面證明材料，但被告沒有提交；原告沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，故該保險(xiǎn)合同無效。

　　2、2008年9月22日，民樂縣新天鎮(zhèn)閆戶村村委會(huì)出具的證明一份，用以證明被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍下肢、智力殘疾，本人申請(qǐng)由村委會(huì)出證明到民政部門辦理了殘疾證，原告隱瞞了被保險(xiǎn)人身患?xì)埣策@一重要事項(xiàng)，被告理應(yīng)拒賠。

　　3、被告于2008年9月22日對(duì)原告孫某某的調(diào)查筆錄一份、對(duì)李多的調(diào)查筆錄一份，用以證明原告投保時(shí)，被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍未到被告處在投保單上簽字，保險(xiǎn)合同由原告孫某某一人代辦。2008年2月，被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍已被查出是膿胸，原告未及時(shí)告知被告。

　　4、原告孫某某于2008年9月16日向被告提交的理賠通知書一份，用以證明被告拒賠的原因及被告要求原告孫某某提供被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍治療及搶救的資料，原告未提交。

　　5、被告于2008年9月27日對(duì)其業(yè)務(wù)員康瑩萍的調(diào)查筆錄一份，用以證明原告投保時(shí)，業(yè)務(wù)員康瑩萍未去看過被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍本人，業(yè)務(wù)員康瑩萍串通原告，損害被告利益。

　　被告還提出申請(qǐng)，要求本院依職權(quán)調(diào)取被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍在民樂縣民政局辦理殘疾證、在中國人壽保險(xiǎn)公司民樂支公司投保理賠、在民樂縣李寨鄉(xiāng)衛(wèi)生院診治的相關(guān)材料。

　　1、本院依職權(quán)向民樂縣殘疾人聯(lián)合會(huì)調(diào)查被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍在該會(huì)是否辦理過殘疾證，該會(huì)于2009年5月6日向本院出具便函一份，證明孫強(qiáng)軍沒有在該會(huì)辦理過殘疾證。

　　2、本院依職權(quán)向中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司民樂縣支公司調(diào)查被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍在該支公司投保理賠情況，該支公司提供有關(guān)材料的復(fù)印件22張（經(jīng)與原件核對(duì)一致），證明2008年2月，被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍出現(xiàn)腹部疼痛，在村衛(wèi)生所診斷為“腸炎”，給予對(duì)癥治療。2008年4月1日，經(jīng)民樂縣李寨鄉(xiāng)衛(wèi)生院拍片后，診斷為“左側(cè)膿胸”，輸液治療，病情好轉(zhuǎn)。后在家中自服藥物治療，病情時(shí)輕時(shí)重，遷延不愈，于2008年8月出現(xiàn)不能進(jìn)食，只能進(jìn)流質(zhì)飲食，在村衛(wèi)生所治療，效果不佳，于2008年9月10日病情加重，昏迷不醒，出現(xiàn)感染性休克，送民樂縣李寨鄉(xiāng)衛(wèi)生院救治無效，后回家中，2008年9月11日凌晨6時(shí)因左側(cè)膿胸、感染性休克，死于家中。上述情況，由該公司調(diào)查筆錄3份、X光片2張、各種資料共5張予以證實(shí)。該公司還前往各家醫(yī)院，均未查到被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍住院及其余檢查記錄。孫強(qiáng)軍于2007年3月15日由本人投保了國壽鴻盛終身保險(xiǎn)（2003版分紅型），保險(xiǎn)金額48000元，年交保險(xiǎn)費(fèi)1718.40元，保險(xiǎn)合同號(hào)：2007-622200-573-01515439-0，累計(jì)交納保費(fèi)3436.80元，保單有效。于2007年5月10日，本人又投保了國壽金色夕陽養(yǎng)老金保險(xiǎn)（A），保險(xiǎn)金額10000元，年繳保費(fèi)3500元，保險(xiǎn)合同號(hào)：2007-62200-Y18-01521149-6，累計(jì)交納保費(fèi)7000元，保單有效。累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保額108000元。以上兩份保險(xiǎn)均于2008年4月3日更改受益人為被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍之兄孫某某。2008年12月25日，中國人壽賠付孫某某國壽鴻盛終身保險(xiǎn)金48000元，協(xié)議賠付孫某某國壽金色夕陽養(yǎng)老金保險(xiǎn)金27000元。

　　3、經(jīng)本院依職權(quán)向民樂縣李寨鄉(xiāng)衛(wèi)生院調(diào)查被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍門診治療相關(guān)病歷，該院未提供相關(guān)病歷。

　　經(jīng)審理查明：2007年3月13日，原告孫某某經(jīng)被告業(yè)務(wù)員（代理人）康瑩萍、董曉軍營銷，由康瑩萍代原告填寫了投保單第8頁保費(fèi)合計(jì)之前的內(nèi)容，董曉軍代原告填寫了投保單其余部分。按照業(yè)務(wù)員要求，原告孫某某在投保單投保人簽名處簽名，被保險(xiǎn)人簽名處由原告孫某某連襟李多代簽了被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍的姓名。次日，被告業(yè)務(wù)員康瑩萍對(duì)被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍是否同意原告為其投保及對(duì)孫強(qiáng)軍的身體健康狀況進(jìn)行調(diào)查，經(jīng)康瑩萍前往被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍家中調(diào)查，康瑩萍向被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍告知原告為其投保了人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為20萬元，并將投保單上的有關(guān)事項(xiàng)向被保險(xiǎn)人口頭進(jìn)行了告知，并詢問孫強(qiáng)軍是否同意原告為其投保，孫強(qiáng)軍表示同意投保，康瑩萍讓孫強(qiáng)軍在投保單被保險(xiǎn)人簽名處按捺了指印�？惮撈歼�調(diào)查了被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍的身體健康狀況，未要求提交孫強(qiáng)軍書面同意孫某某為其投保的材料。2007年3月15日，原告孫某某向被告交納了首期保險(xiǎn)費(fèi)5200元。2007年3月17日，經(jīng)被告審核，同意承保。被告向原告簽發(fā)了個(gè)人人身保險(xiǎn)單，保單號(hào)為LAZ071EL0100179，投保單號(hào)為LAZ200700003277，投保人為孫某某，被保險(xiǎn)人為孫強(qiáng)軍，身故受益人及分配方式（比例）孫某某（100%），險(xiǎn)種名稱及款式為太平盛世.長泰安康終身壽險(xiǎn)（A），保險(xiǎn)期間自2007年3月16日零時(shí)直至終身止，保險(xiǎn)費(fèi)5200元，繳費(fèi)方式按年（10次繳清），投保份數(shù)4份，基本保險(xiǎn)金額RMB10000元/份×4份=40000元。被告為原告簽發(fā)了人身保險(xiǎn)合同，該合同第三條第（二）款約定：被保險(xiǎn)人在合同生效或最后一次復(fù)效（以較遲者為準(zhǔn)）之日起，1年后身故或全殘，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人的年齡給付身故或全殘保險(xiǎn)金，本合同終止。在26至60周歲身故或全殘保險(xiǎn)金為基本保險(xiǎn)金額的5倍。其中，個(gè)人人身保險(xiǎn)投保單第六條約定，投保人交足首期保險(xiǎn)費(fèi)并經(jīng)被告審核同意承保后，保險(xiǎn)合同開始生效。保險(xiǎn)期間以保險(xiǎn)單所載日期為準(zhǔn)。合同還約定了其他事項(xiàng)。

　　2008年2月，被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍出現(xiàn)腹部疼痛，在村衛(wèi)生所診斷為“左側(cè)膿胸”，給予輸液治療，病情好轉(zhuǎn)。2008年4月1日，經(jīng)民樂縣李寨鄉(xiāng)衛(wèi)生院拍片后，診斷為“左側(cè)膿胸”，輸液治療，病情好轉(zhuǎn)。后在家中自服藥物治療，病情時(shí)輕時(shí)重，遷延不愈，于2008年8月出現(xiàn)不能進(jìn)食，只能進(jìn)流質(zhì)飲食，在本村衛(wèi)生所治療，效果不佳，于2008年9月10日病情加重，昏迷不醒，出現(xiàn)感染性休克，送民樂縣李寨鄉(xiāng)衛(wèi)生院救治無效，后回家中，2008年9月11日凌晨6時(shí)因左側(cè)膿胸、感染性休克，死于家中。

　　2008年9月16日，原告向被告遞交了人身保險(xiǎn)理賠申請(qǐng)書申請(qǐng)理賠，后被告向原告出具了拒賠通知書，拒賠理由是“由于本案中，被保險(xiǎn)人在投保前已經(jīng)因外傷導(dǎo)致智力低下、聽力差、眼斜、跛行，且在投保時(shí)未作如實(shí)告知，同時(shí)投保單上的簽字也非投保人和被保險(xiǎn)人親筆簽名”故依據(jù)保險(xiǎn)法和如實(shí)告知條款，決定予以拒賠。原告遂提起訴訟，要求被告賠付保險(xiǎn)金20萬元。

　　另查明：原告孫某某與被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍系同胞兄弟，孫某某于1959年6月17日出生，孫強(qiáng)軍于1964年7月23日出生。孫強(qiáng)軍死亡前系單身，與其兄孫某某共同生活。孫強(qiáng)軍于2007年3月15日由本人投保了國壽鴻盛終身保險(xiǎn)（2003版分紅型），保險(xiǎn)金額48000元，年交保險(xiǎn)費(fèi)1718.40元，保險(xiǎn)合同號(hào)：2007-622200-573-01515439-0，累計(jì)交納保費(fèi)3436.80元。于2007年5月10日由本人又投保了國壽金色夕陽養(yǎng)老金保險(xiǎn)（A），保險(xiǎn)金額10000元，年繳保費(fèi)了3500元，保險(xiǎn)合同號(hào)：2007-62200-Y18-01521149-6，累計(jì)交納保費(fèi)7000元。累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保額108000元。以上兩份保險(xiǎn)均于2008年4月3日更改受益人為被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍之兄孫某某。2008年12月25日，中國人壽賠付孫某某國壽鴻盛終身保險(xiǎn)金48000元，協(xié)議賠付孫某某國壽金色夕陽養(yǎng)老金保險(xiǎn)金27000元。

　　上述事實(shí)，有原告孫某某、被告某某保險(xiǎn)公司張掖支公司的當(dāng)庭陳述，原告提交的人身保險(xiǎn)合同一份、原告孫某某身份證及常住人口登記卡復(fù)印件各一份、被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍常住人口登記卡復(fù)印件一份、民樂縣新天派出所出具的孫強(qiáng)軍死亡證明一份、民樂縣李寨鄉(xiāng)衛(wèi)生院出具的診斷證明一份、拒賠通知書復(fù)印件一份、被告提交的人身保險(xiǎn)合同復(fù)印件一份、人身保險(xiǎn)理賠申請(qǐng)書一份、拒賠通知書復(fù)印件一份、本院依職權(quán)向被告業(yè)務(wù)員董曉軍的調(diào)查筆錄一份、康瑩萍的調(diào)查筆錄二份、本院依職權(quán)向李多的調(diào)查筆錄一份、向原告孫某某的調(diào)查筆錄二份、根據(jù)被告申請(qǐng)本院依職權(quán)調(diào)取的民樂縣殘疾人聯(lián)合會(huì)便函一份、中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司民樂支公司關(guān)于被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍在該公司投保理賠的相關(guān)材料在卷佐證，經(jīng)被告某某保險(xiǎn)公司張掖支公司當(dāng)庭質(zhì)證，本院認(rèn)為上述證據(jù)足以成為本案定案的證據(jù)，其證明效力本院予以認(rèn)定。

　　本案爭議的焦點(diǎn)問題是：

　　1、原告與被保險(xiǎn)人之間是否具有保險(xiǎn)利益？

　　原告認(rèn)為，其投保時(shí)已征得被保險(xiǎn)人的同意，其與被保

　　險(xiǎn)人之間已形成保險(xiǎn)利益。

　　被告認(rèn)為，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十二條第一、二款之規(guī)定“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。”《保險(xiǎn)法》第五十三條還規(guī)定：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益”。本案的實(shí)際情況是原告孫某某與被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍雖然是兄弟關(guān)系，但根據(jù)原告陳述，孫強(qiáng)軍在投保前身體是健康的，每年固定收入為15000元，那么孫某某與孫強(qiáng)軍之間就不存在撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關(guān)系，孫某某不屬于《保險(xiǎn)法》第五十三條第一款（三）項(xiàng)規(guī)定的與被保險(xiǎn)人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。故保險(xiǎn)合同無效。

　　本院認(rèn)為，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十三條第二款之規(guī)定，“除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益”。在訂立合同過程中，被告業(yè)務(wù)員康瑩萍親自去被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍家中征詢孫強(qiáng)軍的意見，孫強(qiáng)軍同意原告孫某某為其投保，在投保單被保險(xiǎn)人簽名處按捺指印認(rèn)可，應(yīng)視為被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍同意原告為其訂立合同，原告對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

　　2、在投保單上，被保險(xiǎn)人簽名處本人并未親自簽名，保險(xiǎn)合同是否有效？

　　原告認(rèn)為，投保單上投保人簽名處為原告簽名，被保險(xiǎn)人簽名處孫強(qiáng)軍的姓名雖系親戚李多代簽，但后來被告業(yè)務(wù)員康瑩萍去孫強(qiáng)軍家調(diào)查時(shí)，被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍在被保險(xiǎn)人簽名處按捺了指印予以認(rèn)可，保險(xiǎn)合同成立并有效。

　　被告認(rèn)為，原告在法庭上陳述，認(rèn)可被保險(xiǎn)人簽名并非被保險(xiǎn)人親筆簽名，但指印系被保險(xiǎn)人按捺，但原告沒有提供相關(guān)證據(jù)予以證實(shí)指印是否確系被保險(xiǎn)人本人的指印，原告以被保險(xiǎn)人的人身作為客體投保的行為，符合《保險(xiǎn)法》第五十六條規(guī)定的“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效�！�

　　本院認(rèn)為，根據(jù)本院依職權(quán)對(duì)被告業(yè)務(wù)員康瑩萍的調(diào)查詢問證實(shí)，投保單填寫完后，次日，其去被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍家中調(diào)查了孫強(qiáng)軍的健康狀態(tài)，詢問孫強(qiáng)軍是否同意原告為其投保，還向?qū)O強(qiáng)軍告知了原告為其投保的保險(xiǎn)金額，被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍同意原告為其投保，認(rèn)可保險(xiǎn)金額并簽訂合同，按業(yè)務(wù)員的要求，在被保險(xiǎn)人簽名處按捺了指印表示認(rèn)可。被告業(yè)務(wù)員未提出異議，也未讓被保險(xiǎn)人再親筆簽名并要求辦理書面同意手續(xù)。保險(xiǎn)合同是最大誠信合同，在訂立合同過程中，被告作為保險(xiǎn)經(jīng)營專業(yè)機(jī)構(gòu)，對(duì)于保險(xiǎn)利益的規(guī)定以及以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同的規(guī)定，應(yīng)該是知曉的，相對(duì)于投保人（原告）與被保險(xiǎn)人，被告對(duì)此環(huán)節(jié)具有信息偏在的優(yōu)勢。在合同訂立過程中，被告依最大誠信原則，應(yīng)該以善意的方式明確提醒、告知，要求投保人、被保險(xiǎn)人履行書面同意與確認(rèn)手續(xù)。可是，被告的業(yè)務(wù)員并未如此行事，只是讓被保險(xiǎn)人在投保單上按捺了指印，并未提出要求讓被保險(xiǎn)人履行書面同意手續(xù)和讓被保險(xiǎn)人親筆簽名。被告同意承保，收取了保費(fèi)，雙方簽訂了人身保險(xiǎn)合同，在事故發(fā)生后，被告又以投保人（原告）與被保險(xiǎn)人未履行書面同意與確認(rèn)手續(xù)為由拒賠。從被告的經(jīng)驗(yàn)、智識(shí)而言，可以推定被告的行為存在故意或重大過失，有違最大誠信原則。適用最大誠信原則統(tǒng)領(lǐng)之下的棄權(quán)制度，被告作為保險(xiǎn)人，收取了保費(fèi)，未就被保險(xiǎn)人書面確認(rèn)手續(xù)提出進(jìn)一步的要求或詢問，且向投保人（原告）核發(fā)了保單，該行為明確表明了其認(rèn)為合同成立。被保險(xiǎn)人、（投保人）原告基于保險(xiǎn)人（被告）的行為有足夠理由相信該保單已生效，為保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的信賴?yán)�益，不�?yīng)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人的故意或重大過失，而使其陷入毫無保障的悲慘境地，被告（保險(xiǎn)人）應(yīng)依約理賠，給付原告保險(xiǎn)金，否則有失公平。因此，被告業(yè)務(wù)員讓被保險(xiǎn)人“按捺指印”的行為，應(yīng)該視為該人身保險(xiǎn)合同已經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，保險(xiǎn)人放棄了要求被保險(xiǎn)人辦理書面同意手續(xù)和親筆簽名。

　　3、原告投保時(shí)隱瞞了重要事實(shí)，保險(xiǎn)人是否有權(quán)解除合同。

　　原告認(rèn)為，其在投保時(shí)，已如實(shí)向被告告知了被保險(xiǎn)人身患?xì)埣驳那闆r，也如實(shí)告知了被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡及健康狀況，不存在故意隱瞞和未如實(shí)告知的情形。

　　被告認(rèn)為，原告在投保時(shí)隱瞞了被保險(xiǎn)人患有重大疾病并有殘疾的重要事實(shí)，原告提出索賠后，被告進(jìn)行了調(diào)查，在原告為被保險(xiǎn)人投保時(shí)，被保險(xiǎn)人就患有嚴(yán)重疾病，根據(jù)民樂縣新天鎮(zhèn)閆戶村村委會(huì)證明。被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍下肢殘疾、智力殘疾，其本人申請(qǐng)由村委會(huì)出具證明到民樂縣民政局辦理了殘疾證。以上情況原告在投保時(shí)，均未如實(shí)向被告業(yè)務(wù)員（代理人）陳述，因此被告有權(quán)拒絕賠償。且原告在為被保險(xiǎn)人投保時(shí)，在基本告知事項(xiàng)中，否認(rèn)了原告為被保險(xiǎn)人在中國人壽保險(xiǎn)公司投保鴻泰人壽及金色夕陽保險(xiǎn)金的事實(shí)，影響了被告是否同意承�；蛱岣弑ｋU(xiǎn)金，違反了如實(shí)告知義務(wù)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。另外，被保險(xiǎn)人死因不明，在被保險(xiǎn)人死因未確定之前，被告有權(quán)拒絕賠償。

　　本院認(rèn)為，根據(jù)被告業(yè)務(wù)員（代理人）康瑩萍的陳述，原告在投保時(shí)已向其告知了被保險(xiǎn)人基本情況：“孫強(qiáng)軍身體好著，沒有患過什么病，在家中什么活都干”“孫強(qiáng)軍的腿有些瘸，人長得難看些”，從而證明被告業(yè)務(wù)員康瑩萍是知曉孫強(qiáng)軍身體狀況的，且康瑩萍還到被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍家中，親自見了孫強(qiáng)軍本人，見“孫強(qiáng)軍走路有些瘸，智力方面感覺比正常人木訥些，農(nóng)活也能干，眼睛有些瞟，再?zèng)]有其他問題”。 可知被告業(yè)務(wù)員對(duì)被保險(xiǎn)人的身體及身殘情況是清楚的、明知的。后被告同意承保并簽訂了保險(xiǎn)合同。被告業(yè)務(wù)員康瑩萍作為被告委托代理人，其代理后果應(yīng)由被告承擔(dān)。被告明知被保險(xiǎn)人身有殘疾，仍同意承保并簽訂了人身保險(xiǎn)合同，根據(jù)棄權(quán)、禁止反言等保險(xiǎn)原則，應(yīng)視為被告已默許被保險(xiǎn)人身患?xì)埣策@一事實(shí)，故在合同成立生效后，被告不能據(jù)此拒賠。根據(jù)原告提供的被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍的常住人口登記卡證明，被保險(xiǎn)人在公安局登記的年齡與保險(xiǎn)合同中載明的年齡一致，被告當(dāng)庭對(duì)被保險(xiǎn)人的年齡未提出異議，故被告辯稱原告在投保時(shí)未如實(shí)告知被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡的辯解理由，本院不予采信。

　　被告辯稱原告在投保時(shí)，隱瞞了被保險(xiǎn)人已患有嚴(yán)重疾病的事實(shí)，根據(jù)被告申請(qǐng)本院依職權(quán)調(diào)取的被保險(xiǎn)人在中國人壽民樂支公司理賠材料證實(shí)，未查到被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍在投保前，前往各家醫(yī)院住院治療及其余檢查記錄，被保險(xiǎn)人在投保后患有疾病。被告不能提交被保險(xiǎn)人在投保前已患有嚴(yán)重疾病的證據(jù)，就推測被保險(xiǎn)人在投保前已患有嚴(yán)重疾病，無相關(guān)證據(jù)證實(shí)，其辯解理由，本院亦不予采信。

　　被告辯稱原告在投保時(shí)否認(rèn)已向中國人壽投保，未如實(shí)告知，隱瞞了重要事實(shí)。本院認(rèn)為，原告提出投保要求，被告向其詢問并填發(fā)投保單的時(shí)間是2007年3月13日，當(dāng)時(shí)被告業(yè)務(wù)員向原告詢問時(shí)，被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍并未在中國人壽投保，原告向被告交納保險(xiǎn)費(fèi)是在2007年3月15日，而被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍向中國人壽民樂支公司投保的時(shí)間是2007年3月15日，故在填寫投保單時(shí)，被告業(yè)務(wù)員向原告詢問，原告告知被保險(xiǎn)人未在其他保險(xiǎn)公司投保的陳述具有真實(shí)性，原告并未故意隱瞞。

　　被告辯稱被保險(xiǎn)人死因不明，本院認(rèn)為，根據(jù)被告申請(qǐng)本院依職權(quán)調(diào)取的中國人壽保險(xiǎn)公司民樂支公司的理賠卷宗材料證實(shí)，被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍于2008年2月身感不適，2008年4月1日在民樂縣李寨鄉(xiāng)衛(wèi)生院經(jīng)拍片診斷為：“左側(cè)膿胸”，于2008年9月病情加重，治療無效，出現(xiàn)感染性休克，搶救無效于2008年9月11日凌晨6時(shí)在家中死亡。孫強(qiáng)軍死因是“左側(cè)膿胸，感染性休克”，據(jù)此，被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍死因是明確的。綜上，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條之規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，被告不得解除保險(xiǎn)合同。

　　綜上，本院認(rèn)為：原告提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)被告同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)合同成立后，原告按照合同約定，按期交納了保險(xiǎn)費(fèi)，被告應(yīng)按約定開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍死亡后，原告及時(shí)向被告提出了理賠申請(qǐng)，履行了保險(xiǎn)合同約定的義務(wù)，原告作為受益人，依法享有請(qǐng)求被告賠償?shù)臋?quán)利。被告應(yīng)按照約定履行賠付義務(wù)。原告作為投保人及受益人已繳納了二期保險(xiǎn)費(fèi)，計(jì) 10400元。被保險(xiǎn)人孫強(qiáng)軍于2008年9月11日死亡時(shí)，年僅44周歲，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，被告作為保險(xiǎn)人，應(yīng)按基本保險(xiǎn)金額的5倍賠付身故保險(xiǎn)金20萬元。故原告要求被告賠付保險(xiǎn)金20萬元的訴訟請(qǐng)求，本院依法予以支持。據(jù)此，依照《中國人民共和國保險(xiǎn)法》第十三條第一款、第十四條、第五十二條、第五十三條二款之規(guī)定，判決如下：

　　被告中國某某保險(xiǎn)股份有限公司張掖中心支公司賠付原告孫某某保險(xiǎn)金20萬元，于本判決生效之次日起十日內(nèi)一次性付清。

　　案件受理費(fèi)4300元，由被告中國某某保險(xiǎn)股份有限公司張掖中心支公司負(fù)擔(dān)。

　　如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百二十九條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。

　　如不服本判決, 可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，上訴于甘肅省張掖市中級(jí)人民法院。

　 　審 判 長 孫 生 福

　 　審 判 員 王 勇

　 　代理審判員 趙 重 陽

　 　二0 0九 年 六 月十日

　 　書 記 員 賈 曉 艷

　　注：本判決生效后，當(dāng)事人必須履行，一方逾期不履行的，對(duì)方當(dāng)事人可于本判決書規(guī)定的履行期間最后一日起，

　　在法定期間內(nèi)向本院提出執(zhí)行申請(qǐng)。逾期不提出申請(qǐng)的，視為自動(dòng)放棄權(quán)利。

　　[本案適用的法律法規(guī)]

　　《中國人民共和國保險(xiǎn)法》

　　第十三條 投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。

　　經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同。

　　第十四條 保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　第五十二條 人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。

　　本節(jié)中的人身保險(xiǎn)合同，除特別指明的外，簡稱合同。

　　第五十三條 投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：

　�。ㄒ唬┍救耍�

　�。ǘ�）配偶、子女、父母；

　�。ㄈ�）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。

　　除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。