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北京農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司馬駒橋支行與劉宗艷、北京頤西房地產(chǎn)開發(fā)有限公司借款合同糾紛案


北京市通州區(qū)人民法院
民事判決書
（2009）通民初字第1811號(hào)
原告北京農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司馬駒橋支行，住所地北京市通州區(qū)馬駒橋鎮(zhèn)興華大街1號(hào)。

負(fù)責(zé)人何濤，行長。

委托代理人鄒京紅，女，1971年2月10日出生，北京農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司馬駒橋支行客戶經(jīng)理，住(略)。

委托代理人周敏，女，1970年10月17日出生，北京農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處置部職員，住(略)。

被告劉宗艷，女，1974年4月2日出生，無職業(yè)，住(略)。

委托代理人張浩，男，1976年9月28日出生，漢族，北京市天寧律師事務(wù)所職員，住(略)。

被告北京頤西房地產(chǎn)開發(fā)有限公司，住所地北京市通州區(qū)馬駒橋鎮(zhèn)大周易村。

法定代表人張英坡，董事長。

委托代理人趙治安，男，1970年5月18日出生，北京頤西房地產(chǎn)開發(fā)有限公司法律顧問，住(略)。

原告北京農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司馬駒橋支行（以下簡稱馬駒橋支行）與被告劉宗艷、被告北京頤西房地產(chǎn)開發(fā)有限公司（以下簡稱頤西公司）借款合同糾紛一案，本院受理后，依法由代理審判員熊偉獨(dú)任審判，公開開庭進(jìn)行了審理。馬駒橋支行的委托代理人鄒京紅、周敏，劉宗艷的委托代理人張浩，頤西公司的委托代理人趙治安均到庭參加訴訟，本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

馬駒橋支行起訴稱：2005年6月27日，馬駒橋支行與劉宗艷、頤西公司簽訂了《個(gè)人住房借款合同》，合同約定：馬駒橋支行向劉宗艷提供貸款人民幣1 590 000元用于購買頤西公司開發(fā)的北廣家園6號(hào)樓1908號(hào)房屋。貸款期限自2005年6月27日起至2024年6月27日止。劉宗艷應(yīng)從貸款發(fā)放的次月開始，在每月25日前償還貸款本息，并以該合同項(xiàng)下貸款資金所購買的房屋作為抵押物。如劉宗艷未按合同約定在還款期內(nèi)歸還貸款本息，則馬駒橋支行有權(quán)按照合同第三十九條的規(guī)定對(duì)未收取利息部分計(jì)算復(fù)利并對(duì)拖欠的分期還款額按拖欠天數(shù)計(jì)收違約金。合同第三十二條、三十九條約定，劉宗艷購買的房屋應(yīng)用于自行居住，未征得馬駒橋支行書面同意不得轉(zhuǎn)讓、出租、重復(fù)抵押或以抵押物清償其他債務(wù)、作其他處分（如贈(zèng)與、托管、舍棄等），如劉宗艷違反上述約定，馬駒橋支行有權(quán)解除《個(gè)人住房借款合同》，提前收回已發(fā)放貸款本息。同時(shí)，合同第十六條約定，劉宗艷在取得所購房屋的《房屋所有權(quán)證》和辦妥抵押登記之前由頤西公司提供階段性連帶責(zé)任保證。合同簽訂后馬駒橋支行按約定發(fā)放了貸款�，F(xiàn)劉宗艷在未征得馬駒橋支行同意的情況下，擅自改變了抵押物的原有結(jié)構(gòu)并且出租用于商業(yè)經(jīng)營。劉宗艷的行為嚴(yán)重違反合同約定，此行為已嚴(yán)重危害原告?zhèn)鶛?quán)的安全。為此，馬駒橋支行訴至法院，要求：1、解除馬駒橋支行與劉宗艷及頤西公司簽訂的《個(gè)人住房借款合同》；2、判令劉宗艷償還貸款本金1 421 439.11元及至貸款全部給付之日止的利息、復(fù)利、違約金；3、判令頤西公司對(duì)上述款項(xiàng)承擔(dān)連帶清償責(zé)任；4、判令本案訴訟費(fèi)，保全費(fèi)由二被告共同承擔(dān)。

劉宗艷答辯稱，馬駒橋支行所述借款合同關(guān)系屬實(shí)，但自馬駒橋支行起訴時(shí)，劉宗艷一直按期償還貸款本金及利息，所購買房屋不存在出租用于商業(yè)經(jīng)營的情況。所購買的房屋并未辦理抵押登記，不屬于抵押物。不同意馬駒橋支行的訴訟請(qǐng)求。

頤西公司答辯稱，劉宗艷一直按期償還借款，不同意馬駒橋支行的訴訟請(qǐng)求。

經(jīng)審理查明：2005年6月27日，馬駒橋支行（原名為北京市通州區(qū)馬駒橋農(nóng)村信用合作社，2006年1月25日名稱變更為北京農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司馬駒橋支行）作為貸款人、劉宗艷作為借款人、頤西公司作為保證人簽訂《個(gè)人住房借款合同（抵押加階段性保證借款）》。合同約定：馬駒橋支行向劉宗艷提供人民幣貸款 1 590 000元，用于購買座落于西城區(qū)北廣家園的住宅；貸款期限19年，自2005年6月27日起至2024年6月27日止；貸款月利率為4.59‰，國家法定利率調(diào)整時(shí)，馬駒橋支行有義務(wù)直接執(zhí)行中國人民銀行有關(guān)規(guī)定，不再另行通知借款人；借款人應(yīng)從貸款發(fā)放的次月開始，按月償還貸款本息，每個(gè)月為一個(gè)還款期，還款日為每月25日；還款總期數(shù)為228期；合同履行期間，借款人未按合同的約定在還款期內(nèi)歸還貸款本息，馬駒橋支行對(duì)貸款余額按約定的貸款利率計(jì)收利息，對(duì)未收取利息部分按本合同約定的貸款利率計(jì)收復(fù)利，對(duì)拖欠的分期還款額和拖欠天數(shù)按本合同約定的違約金率每日萬分之三收取違約金；劉宗艷以所購房屋作為貸款抵押，在劉宗艷取得該房屋的《房屋所有權(quán)證》和辦妥抵押登記之前，由頤西公司提供階段性連帶責(zé)任保證；保證期間自借款合同生效之日起至劉宗艷抵押的房屋取得《房屋所有權(quán)證》，辦妥房產(chǎn)保險(xiǎn)和抵押登記，并將《房屋他項(xiàng)權(quán)證》及其他有關(guān)資料原件交馬駒橋支行代為保管之日止；保證期間，如劉宗艷未能依照合同約定按時(shí)償還任何一期貸款本息或相關(guān)費(fèi)用，馬駒橋支行有權(quán)要求頤西公司就劉宗艷所欠債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任；劉宗艷未經(jīng)馬駒橋支行書面同意，將設(shè)定抵押物拆除、轉(zhuǎn)讓、出租、重復(fù)抵押或作其他處分的，馬駒橋支行有權(quán)解除本合同，提前收回已發(fā)放貸款本息，并有權(quán)與抵押人協(xié)商將抵押物折價(jià)或依法拍賣、變賣或要求頤西公司履行保證責(zé)任。此外，合同還約定了其他內(nèi)容。合同簽訂后，馬駒橋支行依約履行發(fā)放貸款義務(wù)。在本案審理過程中，劉宗艷將貸款本息還至2009年1月25日，尚余借款本金 1 412 332.60元。自2009年1月26日起劉宗艷未向馬駒橋支行償還貸款本息。頤西公司亦未承擔(dān)保證責(zé)任。

在本案審理過程中，經(jīng)本院現(xiàn)場勘驗(yàn)，劉宗艷所購買的房屋所在樓層，進(jìn)行了整體裝修，改變了該樓層各戶原始格局，已不能體現(xiàn)原各戶相互獨(dú)立的空間。

上述事實(shí)有馬駒橋支行向本院提供的個(gè)人住房借款合同、個(gè)人消費(fèi)貸款借款借據(jù)、現(xiàn)場平面圖、勘驗(yàn)筆錄等及各方當(dāng)事人在法庭上的陳述在案佐證。

本院認(rèn)為：馬駒橋支行與劉宗艷、頤西公司簽訂的《個(gè)人住房借款合同（抵押加階段性保證借款）》系各方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效，各方當(dāng)事人均應(yīng)恪守履行。雖然馬駒橋支行與劉宗艷至今未辦理抵押登記，但借款合同中約定劉宗艷以所購房屋作為貸款抵押。其未經(jīng)馬駒橋支行書面同意，將設(shè)定抵押物拆除、轉(zhuǎn)讓、出租、重復(fù)抵押或作其他處分的，馬駒橋支行有權(quán)解除本合同，提前收回已發(fā)放貸款本息，并有權(quán)與抵押人協(xié)商將抵押物折價(jià)或依法拍賣、變賣或要求頤西公司履行保證責(zé)任�，F(xiàn)劉宗艷購買的房屋所在樓層進(jìn)行了整體裝修未征得馬駒橋支行同意，裝修后改變了該樓層各戶原始格局，已不能體現(xiàn)原各戶相互獨(dú)立的空間，符合借款合同約定解除合同的條件。故馬駒橋支行要求解除與劉宗艷及頤西公司簽訂的《個(gè)人住房借款合同（抵押加階段性保證借款）》的請(qǐng)求，本院予以支持。因合同解除，劉宗艷應(yīng)償還剩余貸款本金人民幣 1 412 332.60元；并照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款利率、合同約定違約金率日萬分之三計(jì)算未償付貸款本金、利息部分的利息、復(fù)利、違約金至本判決生效之日止，自本判決生效之日起至全部借款付清之日止，按照中國人民銀行同期逾期貸款利率，計(jì)算借款本金未償付部分的利息。頤西公司作為借款保證人，應(yīng)當(dāng)按照合同約定對(duì)劉宗艷的債務(wù)向馬駒橋支行承擔(dān)連帶清償責(zé)任。頤西公司在承擔(dān)保證責(zé)任后，依法有權(quán)向債務(wù)人劉宗艷追償。綜上，依照《中華人民共和國合同法》第二百零五條、第二百零六條、第二百零七條、《中華人民共和國擔(dān)保法》第十八條、第二十一條第一款、第三十一條之規(guī)定，判決如下：

一、解除原告北京農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司馬駒橋支行與被告劉宗艷及被告北京頤西房地產(chǎn)開發(fā)有限公司簽訂的《個(gè)人住房借款合同（抵押加階段性保證借款）》；

二、被告劉宗艷于本判決生效之日起七日內(nèi)償還原告北京農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司馬駒橋支行借款本金一百四十一萬二千三百三十二元六角及利息、復(fù)利、違約金（自二〇〇九年一月二十六日起至本判決生效之日止，按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款利率、違約金率日萬分之三計(jì)算未償付本金、利息部分的利息、復(fù)利、違約金；自本判決生效之日起至全部借款付清之日止，按照中國人民銀行同期逾期貸款利率，計(jì)算借款本金未償付部分的利息，并按月結(jié)息）；

三、被告北京頤西房地產(chǎn)開發(fā)有限公司對(duì)上述債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。被告北京頤西房地產(chǎn)開發(fā)有限公司承擔(dān)連帶清償責(zé)任后，有權(quán)向被告劉宗艷追償；

四、駁回原告北京農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司馬駒橋支行其他訴訟請(qǐng)求。

如未按判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》第二百二十九條之規(guī)定加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。

保全費(fèi)五千元，由被告劉宗艷、被告北京頤西房地產(chǎn)開發(fā)有限公司連帶負(fù)擔(dān)，于本判決生效后七日內(nèi)交納。

案件受理費(fèi)八千七百九十六元，由被告劉宗艷、被告北京頤西房地產(chǎn)開發(fā)有限公司連帶負(fù)擔(dān)，于本判決生效后七日內(nèi)交納。

如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀，并按對(duì)方當(dāng)事人的人數(shù)提出副本，同時(shí)按照不服本判決的上訴請(qǐng)求數(shù)額，交納上訴案件受理費(fèi)，上訴于北京市第二中級(jí)人民法院。如在上訴期滿后七日內(nèi)未交納上訴費(fèi)的，按自動(dòng)撤回上訴處理。



代理審判員 熊 偉

二〇〇九年 三 月 十七 日

書 記 員 李 京 超